生命保険代理店と話をしたことがあるなら、より大きな保険契約を立てること、または年金に投資することが金融の安心の鍵であると言われた可能性が十分にあります。 可能性がありますが、噛む前に、エージェントが他のポリシーではなく特定のタイプのポリシーを販売するインセンティブを持っていることに注意してください。
保険を販売するほとんどの専門家は、主に手数料ベースで支払われます。 実際、ほとんどのエージェントはキャリアの従業員でさえありません。 たいていの場合、彼らは販売量に基づいて報酬を受け取る独立した請負業者であり、特定の種類の製品に対する手数料が高くなっています。
これは必ずしも彼らがあなたの経済的ニーズに合わないアドバイスを与えているという意味ではありません。 法律により、エージェントは特定の「適合性」基準を満たすポリシーを提供する必要があります。 言い換えれば、消費者は、保険金が自分の財務状況にとって不適切であると後で誰が知るかを見つけ、苦情を申し立てることができます。
販売する大きな動機
それでも、エージェントは合理的にできる限り販売するという大きな動機を持っています。 代理店またはブローカーが生命保険証券を販売する場合は常に、通常、最初の年の保険料の半分以上を袋に入れます。 これは、ポリシーの規模に応じて、数百ドルまたは数千ドルに達する可能性があります。 また、彼らはしばしば、いわゆる「更新」手数料を受け取ります。これは、あなたが保険契約を維持している今後9年間の保険料の7.5％にもなることがあります。 それを超えて、いくつかのポリシーは、エージェントに小さな「永続性」料金を毎年与えます。
更新手数料
一部の保険会社は、生命保険商品の最も基本的なタイプである定期保険契約の更新手数料を廃止し始めています。 これが、営業担当者が終身保険を推進しようとする理由の1つです。終身保険は、生命保険と税制優遇された貯蓄コンポーネントを組み合わせたものです。 終身保険も、被保険者の全寿命にわたってより長く続き、より大きな金額を含む傾向があり、エージェントのより大きな給料日につながります。 このようなポリシーを購入する前の質問は、証券や年金などの他のオプションよりも、自分自身に金融セキュリティを提供するより良い方法であるかどうかです。
「ブレンド」ポリシー
顧客が終身保険の費用を負担するとき、一部のエージェントは、「終身」保険、基本的に終身保険と定期保険商品のハイブリッドを提案する場合があります。 彼らは、従来の終身保険を販売する場合よりも少ない手数料を受け取りますが、期間プランを購入した場合よりも多くなります。
通常、顧客は、キャリアから直接またはブローカーを通じて購入する際に、多かれ少なかれ支払いません。 証券会社は、生命保険代理店との手数料を分割しますが、報酬の総額は変わりません。 ブローカーの個人的なサービスを評価する場合、ブローカーを使用するために追加料金を支払う必要はありません。
年金：有利なビジネス
現在、より多くの生命保険会社がさまざまな金融商品を販売しているため、エージェントは年金を販売するときにさらに多くの収入を得ています。 毎年定額を所有者に支払う定額年金は、依然として業界の常識です。 しかし、多くの担当者は、より複雑な製品を提供し、多くの場合、非常に高い手数料を支払います。
たとえば、変額年金は、所有者が選択したさまざまな株式、債券、ミューチュアルファンドのパフォーマンスに一部支払いが依存するキャッシュバランス機能を提供します。 これらのポリシーは、投資額の7％から8％のコミッションを獲得し、キャリアと販売代理店の間でほぼ均等に分割できます。 一方、投資家は、年会費で口座残高の3％または3.5％を頻繁に請求する製品を取得します。これは、ほとんどの相互資金支出比率を大きく上回り、早期引出しのペナルティが急です。
おそらくさらに議論の余地があるのは、株式インデックス年金です。 ここでのリターンは、S&P 500などのベンチマークが長期にわたってどれだけうまくいくかに基づいています。 これらの製品は、比較的複雑であることに加えて、非常に寛大な支払い代行者としても注目されています。 通常、売り手は1つを販売するたびに5％を超える手数料を受け取ります。
それは、ほとんどの生命保険の担当者が大規模な収入を得るという意味ではありません。 労働統計局によると、保険代理店の2012年の給与の中央値は、わずか48, 150ドルでした（平均給与は63, 400ドルでした）。 顧客ベースの開発の最初の数年は特に困難な場合があり、新しいエージェントの20％未満が4年以上続きます。 それでも、業界の支払いモデルを理解すると、一部のエージェントが他のエージェントよりも特定の製品に偏っている理由を消費者が理解するのに役立つと専門家は言う。
ボトムライン
異なる製品を比較するときは、エージェントまたはブローカーにそれぞれの製品に対していくらの手数料を支払うか尋ねてください。 彼らがあなたに言うことを拒否するなら、あなたはそうする誰かを見つけたいかもしれません。 そして、もちろん、製品を購入する前に、いくつかのソースからの引用を探しましょう。
