目次
- 最終的な答えではなく破産
- 破産申請
- 未払い債務の分類
- 第7章と第13章
- 2005年法の影響
- 手段テスト
- 必要条件
- 債務排出
- 破産の長所と短所
- ボトムライン
破産は最終的な答えではないかもしれない
差し押さえと過剰な借金は、住宅所有者の最悪の悪夢が実現します。 多くの人は、破産がこれらの問題の完璧な解決策であると信じています。 しかし、それは人々が閉じ込められるところです。 破産はかなり長い間あなたの信用記録にとどまり、人生の前進を非常に困難にします。 さらに、2005年に可決された最新の破産法には、破産申請をより複雑にする厳しい制限が含まれています。
米国の裁判所から収集されたデータによると、2018年3月31日に終了する12か月間の破産申請は前年に比べて減少しました。 しかし、まだ大量の請願が提出されました。 合計756, 722人が個人破産を申請しました。 提出された第7章の件数は480, 933件でしたが、第13章は290, 566件でした。
この記事は、破産申請を考えており、そのプロセスとその財務的健全性への影響に関する情報が必要な場合のガイドとなるものです。
破産申請
差し押さえまたはそのような金銭的な破産に直面したとき、この状況での最後の選択肢は破産であるべきです。 自分の破産を宣言することは、あなたの財政的set折を取り除く唯一の合法的な方法です。 しかし、破産申請のプロセスは言うよりも簡単です。
破産を申し立てるときは、破産管財人に説明するか、どのようにしてこの経済的ruに陥ったかを判断する必要があります。 それまでの間、破産裁判所は、資産と未払い債務の全リストを提出するよう依頼します。
資産は、その性質に応じて2つのカテゴリに分類されます。 彼らです：
- 免除資産：これらの資産は、負債を支払うために実現することはできません。 例には、自宅や自動車、私物、衣服、年金、雇用に必要な道具、社会保障、その他の公益、その他のアイテムの持分の一部が含まれます。非免除資産：名前が示すように、これらは資産を差し押さえて売却し、未払いの口座を返済することができます。 資産-主な居住地、RV車、ボート、2台目の車またはトラック、収集品またはその他の貴重なアイテム、銀行口座、投資口座、およびその他のアイテムは、このカテゴリーに分類されます。
未払い債務の分類
同様に、未払いの債務は2つのタイプに分類されます。 彼らです：
- 担保付債務：これらには、債権者が担保として提供された資産の担保権を有するローンが含まれます。 クレジットで購入した物件は、あなたの第二の家、ボート、または車かもしれません。非担保債務：これらの債務は不動産によって担保されていません。 たとえば、クレジットカードの借金、医療費、個人の無担保ローンなど。
破産裁判所は担保のない債務を非常に重要であると見なします。なぜなら、その不払いは債権者に担保として選択された財産に対する請求を強制するからです。
すべての重要な情報が裁判所に提出されると、破産管財人が指定された期間にあなたの担保付き債務が返済されることを確認するために指定されます。 その結果、裁判所は、財産の没収または差し押さえによって債権者があなたに手を置くことを防ぐ強制滞在を発行します。 滞在は、債権者があなたに対する訴訟を追求することも防ぎます。
第7章と第13章
状況に応じて、破産法に基づいて第7章と第13章のいずれかを選択できます。
第7章：この清算オプションを使用すると、免除された資産を保持できますが、クレジットカードなどからの無担保債務は免除されます。 ここでは、担保付きの債務を返済するために非免除資産が実現されます。 ただし、学生ローン、養育費、税金などの借金は却下されません。 この選択肢は、一般に、所得が低く資産が少なく、負債が多い個人が選択します。
第13章 ： この再編成手続きでは、論理的な返済計画を通じて、指定された3〜5年の期間にわたって債務を返済する必要があります。 受託者はあなたから支払いを回収し、あなたの債権者に振り替えます。 ここでも、あなたは家を保つことを許可され、それによって迫り来る差し押さえを防ぎます。 この破産オプションは、通常、免除されていない財産をそのまま保持することに関心がある人、または差し押さえや財産の差し押さえに対して時間を購入したい人に好まれています。
2005年法の影響
破産虐待防止および消費者保護法は2005年に施行され、同国の破産法に大きな変更を加えました。 2005年に更新された破産法の施行により、人々は、第7章ではなく、第13章の申請を強いられています。
第7章の資格を得るために、あなたの現在の月収はあなたの州のあなたの大きさの家族の平均収入に対して計算されます。 ここで、現在の月間収入は、過去6か月間の平均収入を意味します。 あなたの収入があなたの州の平均収入以下の場合、あなたは第7章に基づいて申請する資格があります。しかし、あなたの収入が高い場合、第7章の基準を満たすために平均テストに合格する必要があります。
手段テスト
このテストでは、残りの可処分所得は、内国歳入庁（IRS）によって設定された特定の費用を差し引くことによって決定され、現在の月収から保証債務の支払いが行われます。 さて、上記の金額を差し引いた後の月々の可処分所得が100ドル未満の場合、第7章の申請が許可されます。可処分の月収が100ドルから166.66ドルの間である場合、60 5年間で無担保債務の25％以上を支払うために残されたお金。
はいの場合、第7章よりも第13章を選択する必要があります。いいえの場合、第7章にアクセスできます。
ジュリー・バンによる画像©Investopedia 2020
ただし、第7章を提出してシステムを誤用することに気付いた場合、裁判所は第13章の提出を強制する権限を持っています。
必要条件
2005年の法律で述べられているように、裁判所はIRSによって設定された生活水準を順守しています。 これは、食料、家賃などの日々の費用に対して、裁判所がどの程度の金額を支払うのが合理的であるかを決定し、その後、負債の支払いにどれだけの金額を残すべきかを決定することを意味します。
新しい法律は、あなたがあなたの家のすべてまたは大部分の資本を保持することを許可されないように、免除に厳しい制限を設けています。 この問題の詳細については、破産弁護士に相談してください。
最後に、新しい法律は、破産申請の6か月前にクレジットカウンセラーと面談するよう指示しています。 また、借金が返済される前に、あなたの費用のみで資金管理プログラムに参加する必要があります。
債務排出
裁判所が解雇を発令すると、債務者は債務を返済する責任から解放されます。 つまり、債権者は債務に対する法的請求権を失ったため、徴収活動を追求したり、法的措置を講じたり、債務者と連絡をとることはできません。 裁判所は、債権者に債務が免除されたことを通知します。 コピーはまた、請願者の弁護士と米国管財人にも送られます。 免除の通知を受け取った後に債務を回収しようとする債権者は、罰金を科せられます。
第7章破産の場合、通常、破産申請が提出されてから4か月から6か月の間に解雇が発行されます。 第13章破産に基づく解雇は、支払計画が完了した後、通常は破産申請の3〜5年後に発行されます。
破産の長所と短所
考慮すべき主な点の1つは、すべての借金が返済され、破産が却下された後、破産ローンを利用できることです。 このローンの主な目的は、悪化した財政状態を正常に戻すことです。
否定的な点は、あなたが提出した章に応じて、破産は10年以上あなたの信用報告書にとどまることができるということです。 クレジットスコアに破産スタンプを付けるコストは、住宅ローン、ローン、またはクレジットカードを取得する将来の見通しに影響します。
しかし、それはあなたのクレジットスコアを改善しようとすることを妨げるものであってはなりません。 しばらく待ってから、セキュリティで保護されたクレジットカードを申請し、必要なときにのみ使用し、定期的かつ時間通りに支払いを行うことで、クレジットゲームに戻ろうとすることができます。 このステップは、信用と全体的な財政状態を再構築するのに役立ちます。
ボトムライン
破産を宣言することは、お金の問題を終わらせる鍵ではありません。 あなたの名前に信用不良があると、あなたに不利になる可能性があります。 2005年の破産法により、破産申請は複雑になり、費用もかかりました。 そのため、提出前に信頼できる破産弁護士と相談する必要があります。 最終的には、適切な状況で適切な行動をとることで、不安や負債から必要な休息を得ることができます。
