借金と収入の比率（DTI）は、あなたが持っている借金の額をあなたの全体の収入と比較する個人的な財務指標です。 住宅ローンの発行者を含む貸し手は、毎月の支払いを管理し、借りたお金を返済する能力を測定する方法として使用します。
負債と所得の比率の計算
借金と収入の比率を計算するには、繰り返し発生する毎月の総債務（住宅ローン、学生ローン、自動車ローン、養育費、クレジットカードによる支払いなど）を合計し、毎月の総収入（毎月稼ぐ金額）で割ります税および他の控除が取られる前に）。
重要なポイント
- 借金と収入の比率が小さいこれらの借り手は毎月の支払いをうまく管理できる可能性が高いと考えているため、DTIが低い。 、そして賢明な貯蓄計画を立てることはすべて、長期にわたる貧弱な負債対信用比率の修正に貢献することができます。
たとえば、毎月、住宅ローンに1, 200ドル、車に400ドル、残りの負債に400ドルを支払うとします。 毎月の債務返済額は2, 000ドル（1, 200ドル+ 400ドル+ 400ドル= 2, 000ドル）です。 その月の総収入が6, 000ドルの場合、負債と収入の比率は33％（2, 000ドル/ 6, 000ドル= 0.33）になります。 月の総収入が低い場合、たとえば5, 000ドルであれば、負債と収入の比率は40％（2, 000ドル/ 5, 000ドル= 0.4）になります。
借金と収入の比率が低いことは、借金と収入のバランスが良いことを示しています。 一般的に、パーセンテージが低いほど、希望するローンまたはクレジットラインを取得できる可能性が高くなります。 それどころか、高い負債対収入比はあなたが持っている収入の量に対して多すぎる負債を持っているかもしれないことを示し、貸し手はあなたが追加の義務を引き受けることができないであろう信号としてこれを見る。
良好なDTO比とは何ですか？
DTIと住宅ローンの取得
あなたが住宅ローンを申し込むとき、貸し手はあなたの信用履歴、毎月の総収入、および頭金のために持っている金額を含むあなたの財政を考慮します。 あなたが家のためにどれだけ余裕があるかを把握するために、貸し手はあなたの借金と収入の比率を見ます。
パーセンテージで表される負債対収入比は、毎月の繰り返しの総負債を毎月の総収入で割って計算されます。
貸し手は借金と収入の比率が36％未満で、借金の28％以下が住宅ローンの返済に充てられることを好む。 たとえば、総収入が月額4, 000ドルであるとします。 住宅ローン関連の毎月の支払いの最大額は28％で、1, 120ドル（4, 000ドルx 0.28 = 1, 120ドル）です。 貸し手はまた、36％、この場合は1, 440ドル（4, 000ドルx 0.36 = 1, 440ドル）を超えてはならない負債総額を調べます。 ほとんどの場合、43％は借り手が持つことができる最高の比率であり、それでも適格な住宅ローンを取得できます。 その上、住宅や様々な借金に対するあなたの毎月の費用はあなたの収入と比較して高すぎるので、貸し手はローン申請を拒否するでしょう。
DTIとクレジットスコア
負債と収入の比率は、クレジットスコアに直接影響しません。 これは、信用機関があなたが稼ぐ金額を知らないため、計算を行うことができないためです。 ただし、クレジットエージェンシーは、クレジット利用率または負債対クレジット率を調べます。これは、すべてのクレジットカード口座の残高をクレジットの合計額（つまり、カードのすべてのクレジット限度額の合計）と比較します。あなたが利用可能です。
たとえば、クレジットカードの残高が合計4, 000ドルで、クレジット限度が10, 000ドルである場合、負債とクレジットの比率は40％（4, 000ドル/ 10, 000ドル= 0.40または40％）になります。 一般的に、クレジット限度額に応じて借りる人が多いほど-カードの限度額に近づくほど-クレジットスコアは低くなります。
負債対収入（DTI）比率を下げるにはどうすればよいですか？
基本的に、負債と収入の比率を下げるには2つの方法があります。
- 毎月の繰り返し債務を減らす毎月の総収入を増やす
または、もちろん、2つの組み合わせを使用できます。 $ 2, 000の月々の総債務と$ 6, 000の総月収に基づいて、33％の負債と収入の比率の例に戻りましょう。 繰り返し発生する毎月の負債総額が1, 500ドルに減ると、それに応じて負債と収入の比率は25％に減少します（1, 500ドル/ 6, 000ドル= 0.25、または25％）。 同様に、債務が最初の例と同じままであるが、収入を8, 000ドルに増やすと、債務対収入の比率は再び低下します（2, 000ドル/ 8, 000ドル= 0.25、つまり25％）。
ボトムライン
もちろん、負債を減らすことは言うよりも簡単です。 支出の際にニーズと欲求を考慮することで、借金をしすぎないように意識的に努力することが役立ちます。 ニーズは、生き残るために必要なものです：食料、避難所、衣服、医療、輸送。 一方、欲望はあなたが持ちたいものですが、生き残る必要はありません。
毎月あなたのニーズが満たされると、あなたは自由裁量の収入を望みに費やすことができるかもしれません。 すべてを使う必要はありません。必要のないものにこれほど多くのお金を費やすのをやめるのは経済的に理にかなっています。 すでに持っている借金の返済を含む予算を作成することも役立ちます。
収入を増やすために、次のことができる場合があります。
- 2番目の仕事を探すか、空き時間にフリーランサーとして働く。1次の仕事でより多くの時間または時間外労働をする。給与の引き上げを要求する。より高い給料。
