ほとんどの人にとって、不動産の購入は珍しいことです。 一生に一度か二度だけ不動産取引に従事することは、このプロセスに親密になる機会をほとんど与えません。 署名する書類の山、対処する混乱した新しいボキャブラリー、そして不動産業者から住宅ローンブローカーに至るまで、笑い、指さし、署名する場所を教えてくれる多くの速攻セールスマンがいます。
不動産の購入に対する高揚感とフォームへの署名からの退屈が入り混じったどこかで、あなたが支払っているものと、いくら使っているかを簡単に見失ってしまいます。 住宅ローンの金額は別として、その他の費用のほとんどは、閉鎖費用と呼ばれるカテゴリーにまとめられます。 締め切りに達する前にこれらの費用に注意を払うことは、あなたのお金がどこに向かっているのかを理解するのを助け、おそらく数百ドルも節約するでしょう。
重要なポイント
- 定期的な閉鎖費用は、閉鎖時およびその後の毎月支払う不動産税などの費用です。 非定期的な閉鎖費用は、ポイント、ローン手数料、住宅検査料などの1回限りの支払いです。お住まいの地域の手数料を評価するために、消費者金融保護局のHome Loan Toolkitに問い合わせてください。 、住宅ローンの金利ロック、ローン処理手数料、およびブローカーのリベート。
閉鎖費用:それらは何ですか?
「閉鎖費用」というフレーズは、不動産の購入と資金調達に関連する数十の潜在的な費用の総費用の略です。 これらの費用は、「定期的」と「非定期的」に分類できます。
経常費用
定期的な費用は、決算時にだけでなく、その後も月単位で支払われます。 これらには、不動産税、住宅所有者保険、および購入価格の20%未満を差し引く場合は、プライベートモーゲージ保険(PMI)が含まれます。
これらの費用は、購入時に事前に資金を提供する必要があります。これは、アカウントに入れて、翌年の債務をカバーできるようにすることで行われます。 これは、エスクローにお金を入れることとして知られています。 締め切り日によっては、家での最初の数日または数週間をカバーするために利息を前払いする必要がある場合もあります。
非経常費用
非定期的な費用も、終了時に支払われます。 以下が含まれます:
- 申請料(貸し手の利益) )、ブローカーのサービス料(住宅ローンブローカーと一緒に働いている場合)貸し手が必要とする家の検査(害虫検査など)貸し手が必要な家の評価の費用(誰かが財産を確認するために支払われる)最低でも販売価格の価値がある)
終了時のその他の費用
閉鎖費用には以下も含まれます。
- 連邦住宅管理局(FHA)料金ベテラン管理局(VA)料金政府が保証する住宅ローンに関連する農村住宅サービス(RHS)料金不動産が洪水の発生しやすい地域にあるかどうかを調査するための洪水判定料金不動産の境界を確認するための土地調査和解料、タイトルの検索、タイトルの審査、クロージングサービスレター、証書の準備、公証料、弁護士費用、およびタイトル保険が含まれる場合があります)
その他のさまざまな費用には、宅配便/配送料、保証、記録料、譲渡税、オプションの住宅保証が含まれる場合があります。
費用はいくらですか?
料金は、貸し手、不動産の地理的位置、および家の価格に基づいて大きく異なります。 料金を評価する際のガイドラインとして、消費者金融保護局が作成した住宅ローンツールキットを参照してください。 銀行レートは、州ごとの平均成約手数料も分類しています。 そのチャートを参照すると、自宅の場所に応じてベンチマークが得られます。
ゴミに気をつけろ
「ジャンク料金」としても知られる「ゴミ料金」は、ほとんどの住宅ローンに適用されます。 それらを完全に回避する方法はありませんが、多くの場合それらを最小化できます。
次の5つのカテゴリの過剰な処理およびドキュメント料金に注意してください。
- 申請手数料引受手数料住宅ローン金利ロック手数料ローン処理手数料ブローカーリベート
これらの料金のいずれかが異常に高いと思われる場合は、しばしば交渉される可能性があるため、それらについて質問してください。 このアドバイスは他の料金にも適用されます。 面白そうに見えたら、それについて尋ねてください。 多くの場合、料金を問うという行為だけで、料金が引き下げられるか、または排除されます。
一部の貸し手は現在、閉鎖費用を含むオールインワンの定額料金を提供しています。
オールインワンの閉鎖費用価格
消費者は料金に圧倒され、料金が公正かどうかを判断しようとするプロセスに不満を感じているため、一部の貸し手はすべての閉鎖費用を含むオールインワンの定額料金を提供しています。 「オールインワン」の用語は、当座預金口座に関連付けられている住宅ローンなど、他の住宅ローン商品を説明するためにも使用されます。コストであり、他の銀行との関係や商品ではありません。
原則として、閉鎖費用に不動産の価格の3%から5%を費やすことを期待できます。
痛みを最小限に抑える
お住まいの地域の不動産市場が買い手にとって有利な場合は、売り手に閉鎖費用を支払うよう依頼することができます。 それがオプションではない場合、オールインワン住宅ローンを取得することは、おそらくあなたが閉鎖プロセス中に利用されているという感覚を最小限に抑えるための最良の方法です。 まだ料金を支払っている間は、一度に1つの料金を払って絶望する必要はありません。
比較ショッピングは、プロセスに慣れてコストをよりよく把握するためのもう1つの方法です。 半ダースの貸し手にローンの見積もりを提供し、結果を比較するよう依頼してください。 これは、用語を学び、お住まいの地域での閉鎖手数料の範囲を把握するのに役立ちます。 貸し手を選択し、ローンの見積もりを手元に置いたら、それを保存します。 後で便利になります。
ボトムライン
すべての閉鎖費用の内訳を含む公式フォームは、閉鎖ステートメントと呼ばれます。 お客様には、締め切りの24時間前に締め切り明細書を見る権利があります。 それを求め、ローンの見積もりと比較します。 数値が適度に近くない場合は、質問してください。
時間をかけて比較店に行き、事前にすべてのドキュメントを慎重に確認することにより、不動産の購入時に発生する閉鎖費用に関連する費用と不安を最小限に抑えることができます。