賃貸をやめて家を所有し始めたとき、あなたは最終的に預金を完了すると思いましたか？ もう一度考えて。 20％未満の頭金で住宅を購入する場合、貸し手は、住宅所有者保険、民間住宅ローン保険、必要な追加保険（洪水保険など）、および固定資産税の敷金を要求する場合があります。
使い方
インパウンドアカウント（居住地によってはエスクローアカウントとも呼ばれます）は、住宅を維持するために必要であるが技術的には住宅ローンの一部ではない保険および税の支払いを収集するために、住宅ローン会社が管理するアカウントです。 貸し手は、保険の各タイプの年間費用を月額に分割し、住宅ローンの支払いに追加します。
必要な住宅ローン
低額の頭金を支払う借り手は、より高いリスクと見なされるため（頭金の額が少ないほど、財産に対する個人の利息が少なくなることに加えて、収入も少ないことが多い）、貸し手は、州が差し押さえないというある程度の保証を望んでいます固定資産税の未払いのため、また、所有者が損害を受けた場合、借り手は住宅所有者の保険なしにはなりません。 貯蓄口座は、デフォルトの場合に家の所有者になる唯一の人が貸し手であることを保証します。
オプションの住宅ローン
貯蓄口座が不要な場合でも、ローンの署名時に選出できます。 しかし、それは良い考えですか？
マイナス面としては、他の場所で使用した方が良いかもしれないお金を閉じ込めることです。 すべての州が貸し手に貯蓄口座に保持されている資金への利息を支払うことを要求するわけではなく、個人がお金を自分で投資することで得ることができるほど多くを支払わないかもしれません。 当然のことながら、一部の消費者は、高金利の普通預金口座またはその他の投資にお金を預けたいと考えています。
さらに、住宅ローン会社が固定資産税や住宅所有者保険などの請求書を支払わなければ、住宅所有者は未だにフックにかかっています。 したがって、住宅所有者はこれらの支払いの期日を認識し、貯蓄口座を注意深く監視する必要があります。
一方、貯蓄口座は貸し手を保護するように設計されていますが、借り手にとっても有益です。 一年を通して高額の住宅費を徐々に支払うことにより、借り手は年に1、2回大きな手形を支払うというステッカーショックを回避し、必要なときにそれらの手形を支払うためのお金があることを保証されます。
Impoundアカウントの監視
毎月の住宅ローン明細書には、おそらく貯蓄口座の残高が表示されるので、簡単に注意を払うことができます。 連邦規制はまた、貸し手が借り手の貯蓄口座を毎年見直して正しい金額が集められることを保証することを要求することにより、この分野の借り手を助ける。 収集されているものが少なすぎる場合、貸し手はさらに多くを要求し始めます。 あまりにも多くのお金が口座に蓄積されている場合、超過資金は法的に借り手に返金される必要があります。
追加の考慮事項
固定金利の借り手が毎月の支払いとして考えている現金額はまだ変更される可能性があります。これは貯蓄口座の最大の問題の1つです。 住宅所有者の保険および固定資産税は変動する可能性があるため、毎月の支払額は変動する可能性があり、わずかな警告で毎月のキャッシュフローに影響を与えます。
必要な貯蓄口座はまた、お金の借り手が緊急基金に置くことができる金額を減らします。 貸し手は、毎月の住宅ローンの支払いをやめた場合に保険と税金の支払いを続けるために必要な追加のクッションを確保するために、貯蓄口座に少し余分を入れておきます。 このクッションは、ローンを取得するときに収集されます。 したがって、貯蓄口座に関連するスタートアップ費用は、そもそも住宅を購入するために現金購入者が必要とする金額を増やす可能性があります。
しかし、買い手は貯蓄口座を永久に維持する必要はありません。 住宅の十分な公平性（多くの場合20％）が達成されると、貸し手は貯蓄口座を捨てることをしばしば確信することができます。
ボトムライン
多くの住宅所有者にとって、住宅ローンの貯蓄は必要な悪です。 それらがなければ、貸し手は低い頭金だけを買う余裕がある借り手に抵当を与えることをいとわないかもしれません。 貯蓄口座に対処する最良の方法は、貯蓄口座がどのように機能するかを理解し、慎重に監視することです。
