補償期間に設定された期限があり、現金価値を蓄積しない定期生命保険とは異なり、ユニバーサルライフには、特に後でキャッシュの要素があります。 「保険契約の初期には、保険料の大部分が補償給付に充てられます。保険契約が成熟するにつれて、現金価値が増加します」とフロリダ州タラハシーの退職保険弁護士、YourProblemSolversを運営して消費者を支援します保険、医療、消費者の問題を抱えています。 （詳細については、 現金価値が生命保険契約でどのように構築されるかを ご覧ください。）
どれだけ、すぐに
現金の価値が全体または普遍的な生命保険契約に組み込まれると、保険契約者は蓄積された資金を借りることができます。 生命保険証券のローンには明確な利点が1つあります。お金は銀行口座に非課税で送金されます。
保険会社は通常、現金価値がどのくらいの速さで、またはどの程度増加するかについて何も約束しません。 そのため、ポリシーがローンの対象となる時期を正確に知ることは困難です。 さらに、保険会社は、あなたがそれに対して借りることができる前にどのくらいの現金価値があるか、そしてあなたが借りることができる現金価値の何パーセントかを概説する様々なガイドラインを持っています。
カリフォルニア州グレンデールの生命保険代理店であるイントラマーク保険サービスの社長であるリチャード・ライヒは、「通常10年後に保険が効力を発する」ために十分な現金価値をあなたの保険に持つ可能性が高いと言います。
他に知っておくべきこと：このローンは、あなた自身の現金価値からお金を取っていません。 「実際には保険会社から借り入れており、保険の現金価値を担保として使用しています」とライヒは言います。
返済不要
現金価値に対するローンの魅力的な側面の1つは、返済する必要がないことです。これは、緊急時に大きなメリットがあります。
可能であれば、ローンを返済する正当な理由があります。 「ローンが死亡前に返済されない場合、保険会社は、保険金が支払われたときに保険の額を減額します」と、生命保険のコンサルティングおよび監査会社であるLife Insurance Concepts、Inc.フロリダ州ボカラトン
累積利子は利益に深く切り込むことができます：「政策ローンが長年にわたって未払いのままである場合、ローンの額は利子の増加により拡大します」とブラウンは警告します。 「それは、被保険者の死亡時に受益者に金銭を提供しないというリスクをポリシーに与えます。
「少なくとも、政策ローンが効果的に成長しないように、利子の支払いが行われるべきです」とブラウンは付け加えます。 それはあなたの死の後に支払うためにお金を残しておくことのより良いショットを与えます。
生命保険ローンが意味をなすとき
生命保険ローンが賢明な選択であるかもしれないいくつかの財政状況はここにあります：
- 標準的なローンの資格を得たり、現金を本当に必要とすることはできません。 お金はすでにポリシー内にあり、すぐに利用できるため、信用調査は不要で、新しい炉、医療費、または別の緊急事態の即時資金の迅速な源です。 銀行や信用組合からの従来のローンの資格がある場合でも、申請が処理されるのを待つ時間がなければ、生命保険ローンは貴重なストップギャップになる可能性があります。 従来のローンが成立したら、すぐにそれを使用して生命保険ローンを返済します。 ポリシーの年間プレミアムを支払う余裕はありません。 あなたは支払いをする余裕がないので、生命保険を失効させないでください。 ローンは、死亡給付金がローンの金額よりも大きい限り、ポリシーを有効に保つことができます。 あなたの唯一のローンオプションは、非常に高い金利を持っています。 ローンに高い金利を支払うか、従来のローンに追加の担保を誓う前に、生命保険証券のローンを検討することをバーンスタインは言います。 「従来のローンと比較して、返済日、更新日、その他の手数料などのローン条件がないため、生命保険契約のローンは非常に競争力があります」と彼は言います。
ボトムライン
生命保険ローンがあなたにとって正しいかどうか、いつ選択するかは主観的です、とライヒは言います。 「どちらがより重要かを見なければなりません。 現金がすぐに必要か、家族が死亡給付金を必要とするか。 未払いのポリシーローンは死亡給付から差し引かれ、その結果あなたの家族にとってはより少ない給付となることを理解してください。」
生命保険を借りる前に、金融アドバイザーに相談して、金融ポートフォリオに基づいて考えられるすべてのオプションと結果を比較検討することが役立つ場合があります。 詳細について は、生命保険契約ローンの長所と短所を ご覧ください 。 そして 生命保険で現金価値を獲得する6つの方法 。
