バランス転送の導入金利0％は、優良から優良なクレジットを持つ消費者を対象としたクレジットカードの一般的な特典です。 表面的にはこの申し出は素晴らしいように見えますが、それを利用する人々は予期せぬ利子の請求に引っかかるかもしれません。
問題は、残高を転送することは毎月の残高を運ぶことを意味し、毎月の残高-金利が0％であっても-はクレジットカードの猶予期間を失い、 新規 購入時に驚きの利息を支払うことを意味することです。 この問題とその回避方法について知っておくべきことは次のとおりです。
残高移動による猶予期間の変更
猶予期間とは、クレジットカードの請求サイクルが終了してからクレジットカードの請求書が支払われるまでの時間のことで、この期間中に購入に対して利息を支払う必要はありません。 法律により、少なくとも21日でなければなりません。 クレジットカードに残高を所持していない場合のみ、猶予期間が与えられます。 多くの消費者が気付いていないのは、購入からだけではなく、プロモーションの残高移動から残高を運ぶことは、猶予期間を失うことを意味する可能性があるということです。
猶予期間なしで、残高移動を完了した後に新しいクレジットカードで購入を行うと、購入した時点からそれらの購入に対する利息が積み立てられます。 それが起こると、残高移転で0％の金利を持っていることによって節約しているお金の一部はあなたのポケットからすぐに戻ります。
猶予期間をカードに戻し、利息の支払いを停止する唯一の方法は、残高振替全体とすべての新規購入を完済することです。 もしそれをするのに十分な現金が貯められていたら、そもそも残高移動を行わなかっただろう。
重要なポイント
- 残高の転送は借金の返済に役立ちますが、お金もかかる場合があります。猶予期間は残高の転送によって変わる場合があります。一部の借り手にとっては、残高の転送と購入にAPRが0％のカードを探すことをお勧めします。
バランス転送数学
送金でお金を節約できます…
APRが20％のクレジットカードの残高が5, 000ドルであるとします。 このレートで残高を運ぶと、年間1, 000ドルの費用がかかります。 次に、新しいクレジットカードで0％の残高移行オファーを取得します。 5, 000ドルの残高を新しいカードに移動できます。1年は利子なしで返済できます。 残高を転送するには、3％の手数料を支払うだけで、150ドルになります。 （通常、振替手数料は、振替金額の3％から5％の範囲です。）
料金の後でも、プロモーション期間の終わりまでに全額が支払われるように、5, 000ドルの残高に対して月額約415ドルを支払う限り、1年間利息を支払わずに先に進みます。 （より多くの数学については、「バランス転送はそれだけの価値がありますか？」を参照してください）
…そのカードで何か他のものを購入しない限り。
定期的なショッピング旅行中に、トイレットペーパー、ペーパータオル、その他の家庭用品に150ドル以上をフォークし、残高を移したカードと同じ新しいカードにチャージする必要があるとします。
3週間以内に請求書の支払い期限が到来したときに150ドルを返済しても、購入に対する利子はないということを前提としています。 そして、あなたは、あなたがその5, 000ドルの残高を貯めたのであなたの財政状況が改善したので、あなたがお金を持っていると知っています。 そのときあなたは失業していました。 あなたは今仕事をしていて、あなたは新しい借金を引き受けていません。 便宜上、購入したものをカードに請求しました。
ただし、クレジットカードの明細書が届くと、150ドルの購入で4月15％（新しいカードの購入時の利率）が請求されていることがわかります。 少額ですが、学期に子供の大学の授業料を請求した場合はどうなりますか？ さらに、事柄の原則があります。クレジットカード会社に利子や手数料を支払う場合、会社が不意を突いたからではなく、故意にそれを行いたいのです。
悪化する。 念頭に置いて、残高の転送に対して支払うべき金額と、購入に対して支払うべき金額は別々です。 150ドルに加えて1.25ドル程度の利息を支払うだけで、猶予期間が戻ったので、すべて問題ありません。 しかし、それはあなたのクレジットカードがどのようにあなたの支払いを適用するかに依存します。
ルールは細字で綴られています。 クレジットカード会社が最初に最低金利の残高に支払いを適用すると、151.25ドルが残高移転額に加算され、150ドルの購入はそこに留まり、残高移転全体を完済するまで15％の利息が発生し、あなたが獲得したすべての関心。
不正なマーケティング
消費者金融保護局（CFPB）は、多くのカード発行会社がプロモーションの申し出でこれらの条件を明確にしておらず、カード発行会社の取り締まりを開始する予定であると述べています。 それは、カード発行者の猶予期間の喪失を「欺く」および潜在的に「虐待する」ことを明確に開示しないと呼びます。
クレジットカード発行会社は、消費者に猶予期間がマーケティング資料、申請資料、口座明細書、および残高移動または現金前貸し小切手でどのように機能するかを消費者に伝える必要があるとCFPBは述べています。 一部の発行者は、消費者が容易に理解できる方法でそうしていないと述べています。 実際、細かい活字では「猶予期間」という用語さえ使用していない場合があります。「購入への関心を避ける」などのことを言っているかもしれません。
また、多くの残高移行の申し出では、導入期間の最大月数の間、実際に0％の残高移行を受け取ることを保証していません。 クレジットスコアによって、実際に得られるものが決まります。 あなたが優れた信用を持っていない限り、あなたはあなたが期待した時間の何分の一かのために低金利のバランス転送で終わるかもしれません。
猶予期間条件のデコード
Discoverの実際の例を次に示します これは、残高移動の申し出を利用する場合、猶予期間なしで新規購入に利息を支払うことを示します。
「毎月全額を全額お支払いいただくと、新規購入への関心を避けることができます。 つまり、APRの導入購入が0％でない限り、最初の支払い期日までにこのオファーに基づいて振り替える残高を完全に支払わない場合、新規購入に対して利息を支払うことになります。」
シティは次のように述べています。
「残高を譲渡する場合、クレジットカードで購入した商品には4月のAPRが0％であるか、支払い期日までに毎月全額（譲渡された残高を含む）を全額支払うまで、利息が請求されます。 」
ウェルズ・ファーゴはやや明確であり、少なくとも「猶予期間」という用語を使用しています。
「他の債権者に支払うべき金額をこのクレジットカード口座の残高に維持する場合、この口座に残高が残っている限り、新規購入の将来の猶予期間の対象にはなりません。」
消費者は細かい活字で必要な情報を見つけることができない可能性があるというCFPBの警告に留意してください。 これらの声明は、クレジットカードの提供自体ではなく、クレジットカード発行会社のWebサイトの他の場所（ヘルプ、FAQ、カスタマーサービスエリアなど）にある場合もあります。
バランス転送トラップの回避
残高移動を行った後の購入の猶予期間の条件が不明な場合、3つのオプションがあります。
1.オファーを渡し、より明確な条件を持つものを探します。
2. 0％の残高振替の申し出を受けますが、残高振替を完全に完済するまで、カードを購入に使用しないでください。
3.バランス転送 と 新規購入の両方で、同じ月数でAPRの導入率が0％のクレジットカードを選択します。
ボトムライン
バランス転送がどのように機能し、新規購入にどのように影響するかを正確に把握するまで、バランス転送プロモーションを使用する目的で新しいクレジットカードに署名しないでください。 トピックの詳細については、「残高移動の長所と短所」を参照してください。
