20％ルールとは何ですか？
金融では、20パーセント規則は、銀行の信用管理慣行に関連して使用される規則です。 具体的には、債務者は未払いのローンの少なくとも20％に相当する銀行預金を維持しなければならないと規定しています。
実際には、使用される正確な数値は、金利、債務者の信用度、およびその他の要因によって異なります。
重要なポイント
- 20パーセント規則は、銀行が使用する規則であり、補償残高勘定に入金する必要があるローンの割合に関連しています。
20％ルールの仕組み
20％ルールは、補償残高の例です。つまり、銀行によって与えられたローンのリスクを軽減する目的で銀行に保持される残高です。 過去には、これらの残高が20％などの厳格な割合で保持されることは一般的でしたが、最近の数十年間では一般的ではなくなりました。 今日、補償残高の規模は広範囲に及ぶ傾向があり、時には銀行サービス料の支払いまたは他のそのような取り決めで完全に免除されることさえあります。
通常、補償残高に保持されているお金は、ローン自体の元本から引き出され、貸し手が提供する無利子口座に振り込まれます。 その後、銀行は、預金者に報酬を支払うことなく、これらの資金を自由に貸付および投資目的に使用できます。
借り手の観点から見ると、これは、貸出金の資本コストの増加を意味します。これは、そうでなければ補償残高に保持されているお金を使用して、投資収益率を高めることができるからです。 言い換えれば、補償残高に関連する機会費用は、借り手の資本コストを引き上げます。
銀行の観点から見ると、逆のことが言えます。 借り手から多額の預金を預けることにより、銀行はローンの有効なリスクを軽減すると同時に、預金された資金から生み出せる投資収益率の恩恵も受けます。 当然のことながら、借り手は、借り手が流動性に苦しんでいる場合や信用格付けが低い場合など、より寛大な条件を見つけることができない場合にのみ、補償残高を提供することに同意します。
重要なことに、ローンで支払われる利息は、補償残高に保持される金額を含む、ローン元金全体に基づいています。 たとえば、企業が融資の20％を融資銀行に預けることを要求する条件で銀行から500万ドルを借りる場合、そのローンの利子はそれでも5百万ドル全額に基づきます。 借り手は100万ドル（20％）の補償残高を引き出したり投資したりすることはできませんが、ローンのその部分の利息を支払う必要があります。
20％ルールの実世界の例
Emilyは、新しいコンドミニアムタワーの建設資金として1, 000万ドルを借りようとしている不動産開発業者です。 彼女は、20％のルールを含む条件でプロジェクトに資金を提供することに同意する商業銀行にアプローチします。
彼女のローンの条件の下で、エミリーは1000万ドルのローンから200万ドルを融資銀行で保有されている無利子口座に入金する必要があります。 その後、銀行は、エミリーに預金の利子を支払うことなく、これらの資金を自由に投資または貸し出します。
彼女は借りた1, 000万ドルのうち800万ドルしか自由に使用できませんが、それでもエミリーは1, 000万ドルのローン全額の利子を支払う必要があります。 事実上、これは彼女のローンの資本コストを引き上げますが、銀行の観点からは逆のことが当てはまります。
