アメリカ人労働者の退職準備不足は、マスコミで多くの注目を集めています。 どの研究を読んだかに応じて、これはさまざまな重大度の問題です。 退職巣の卵を蓄積することは、確定拠出制度が私たちの多くにとって主要な退職貯蓄手段である今日の世界では困難です。
一度定年に達し、十分に貯蓄したとしても、まだ順風満帆ではありません。 退職後の貯蓄が重要であるのと同様に、退職後の貯蓄を引き下げるプロセスを管理することも同様に重要です。 多くの人にとって、彼らは働くキャリアがある限り引退するかもしれません。 どうやってお金を30年以上持続させるのですか？ これは、この分野に精通したファイナンシャルアドバイザーが実際にクライアントに価値を付加できる分野です。
退職所得源
プロセスの大部分は、クライアントが退職費用を賄うために利用できるさまざまなリソースをすべて調べることです。 これらには、次の多くが含まれます。
- 健康貯蓄口座（HSA）
確かに他のリソースもありますが、これらは最も一般的なものです。 ファイナンシャルアドバイザーは、このリストから他の情報とともにソースを取得し、退職時にクライアントがどのようなタイプの収入とキャッシュフローを生成できるかを判断できる必要があります。 確かに、彼らは引退中にどのようにお金が投資されるかに関して、クライアントと一緒にいくつかの仮定をする必要があります。
退職所得のニーズ
うまくいけば、クライアントはある種の退職予算を達成し、退職後の収入が何になるかについての考えを持っています。 生活費、旅費、医療費などが含まれます。 したがって、居住地の移転や縮小など、ライフスタイルの変更が必要になります。
社会保障と年金
ここでは、社会保障とおそらく年金の決定を行うか、少なくとも1つの選択を行うことの影響を考慮する必要があります。 社会保障の場合、クライアントはいつ利益を得ますか？ 彼らは完全な定年まで、あるいは70歳まで待つことができますか？ 彼らが結婚している場合、夫婦が利用できる主張戦略の1つは彼らの状況に合っていますか？
年金については、クライアントに年金がある場合、両方のオプションが利用可能な場合、一括払いと生涯の支払いの流れなどのオプションを分析する必要があります。
どれだけ撤回しますか？
クライアントとファイナンシャルアドバイザーが上記の手順を完了したら、出金戦略の計画を開始します。 これは、クライアントのさまざまな財源がライフスタイルをサポートするのに十分であるか、そうでない場合は計画支出の調整が行われていることを前提としています。
多くの退職計画プログラムおよびオンライン計算機は、名目またはインフレ調整のいずれかの観点から、出金をある程度固定したものと見なします。 実際にはこれは当てはまらず、出金は異なる場合があります。
一例として、退職の早い段階で、たとえパートタイムであっても、クライアントは働いて給与を引き出している可能性があります。 これにより、退職口座から必要な金額が減り、社会保障の申請を遅らせることができます。 70½歳に達すると、政府は少なくとも部分的に、撤退戦略、すなわちIRAおよび401（k）アカウントおよびその他の同様の退職プランに必要な最小分配（RMD）を決定します。
どのアカウントとどの順序で？
クライアントの状況に応じて、彼らは資金を引き出すためのいくつかの退職口座を持っている場合があります。 従来のIRAまたは401（k）アカウントなどの一部は税繰り延べされる場合があり、引き出しはクライアントの最高限界税率で課税されます。 Rothアカウントは、ルールに従っていると仮定すると、資格のある医療費を賄うためにHSAアカウントを使用する場合と同様に、非課税の引き出しを提供します。
評価された課税投資は、少なくとも1年1日保持されている限り、優先キャピタルゲイン率で課税されます。 従来の知恵では、可能な限り税金の支払いを遅らせ、常に税の影響を最小限に抑えて資金源から資金を調達すると言うかもしれません。 どちらも意味があります。確かに、マネープリンシパルの時間的価値は、税金を将来に遅らせることをお勧めします。
ただし、今後税金を引き下げて退職するために、追加の税金を支払うことは理にかなっているかもしれません。 たとえば、クライアントが退職時に比較的低い税率にあるが、70½歳未満の場合、従来のIRAのお金の一部をRoth IRAに変換することは理にかなっているかもしれません。 これにより、これらの年に追加の即時の税金負債が発生しますが、後でそのアカウントからのRMDの量を減らすのに役立つかもしれません。 クライアントがライフスタイルをサポートするためにRMDのお金を必要としない場合、これにより多くのお金を投資し続けることができ、結果として生じる分配が低くなることで、毎年の税負担が低くなります。
バケットアプローチ
引退へのバケットアプローチでは、3つのバケットまたは引退巣の卵の一部を設定する必要があります。 バケット番号1には、予想される数年の退職後のニーズに応えるのに十分な現金または非常に低いリスクの短期債券投資が含まれます。 これにより、安心感が得られ、顧客が市場の衰退中に退職資金を調達するために株式投資に浸る必要がなくなります。
次のバケツには、ややリスクの高い投資が含まれており、これにより、少し成長するか収入が増えます。 これらには、高品質の債券投資、配当支払い株式、または中程度のリスクのバランスの取れた投資信託などが含まれます。
最後のバケツには、株式ミューチュアルファンドや上場投資ファンド（ETF）などの成長手段が含まれ、ポートフォリオのこの部分は、ほとんどの退職者が退職後もお金を最後まで稼げる必要がある成長のために設計されます。
最初のバケットを補充する戦略が必要であり、クライアントごとに異なります。 課税および繰延勘定などの要因も考慮する必要があります。
ボトムライン
あなたの退職後の貯蓄を引き出すことは軽く取られるべき仕事ではありません。 ある口座から別の口座への引き出しを行うことには、大きな税制上の利点があります。 引退の順序は、退職のさまざまな段階でのクライアントの状況に基づいて変えることもできます。 この分野に精通したファイナンシャルアドバイザーは、クライアントにとって大きな財産となります。
