目次
- 1.あなたの401（k）を最大限に
- 2. 401（k）割り当てを再考する
- 3. IRAの追加を検討する
- 4.あなたがあなたに来ているものを知る
- 5.退職貯蓄だけを残す
- 6.税金を忘れないでください
55〜64歳の場合でも、退職後の貯蓄を増やす時間はあります。 早期退職、後期退職、または退職を計画している場合でも、適切な金額を節約することで、経済的および心理的に大きな違いを生むことができます。 必要に応じて、構築するか、追いつくことに重点を置く必要があります。
もちろん、貯蓄を始めるのに早すぎることはありませんが、退職年齢に達する前の最後の10年ほどは特に重要です。 それまでに、いつ（またはいつ）引退するかについてかなり良い考えを持ち、さらに重要なことに、必要な場合には調整を行う時間があります。
重要なポイント
- 55歳から64歳までの場合、退職後の貯蓄を増やす時間はまだあります。まだ上限に達していない場合は、401（k）またはその他の退職金の拠出金を増やすことから始めます。年金または社会保障給付金。
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1.あなたの401（k）を最大限に
職場で401（k）または403（b）や457などの同様のプランを提供していて、まだ最大限の資金を提供していない場合は、今度は貢献度を改善する良い機会です。 そのような計画は投資する簡単で自動的な方法であるだけでなく、退職時にそれを撤回するまでその収入に対する税金の支払いを延期することができます。
50代と60代前半は稼ぎのピーク年になる可能性が高いため、退職後よりも限界税率が高くなる可能性があります。つまり、その時期が来ると、小さな税額に直面することになります。 もちろん、これは従来の401（k）やその他の計画にも当てはまります。 雇用主がRoth 401（k）を提供し、それを選択した場合、今すぐ所得に対して税金を支払うことになりますが、後で非課税の引き出しを行うことができます。
計画に貢献できる最大額は、インフレを反映するために毎年調整されます。 2019年には、50歳未満の人は$ 19, 000です。しかし、50歳以上になると、追加でキャッチアップ貢献として$ 6, 000を追加でき、合計で$ 25, 000になります。 2020年には、最大拠出限度額が19, 500ドルに引き上げられ、追加のキャッチアップ拠出金が6, 500ドル、合計で26, 000ドルになります。 あなたが靴下を履くのに最大値を超えている場合は、後で説明するように、伝統的なIRAまたはロスIRAのいずれかが良い選択肢になる可能性があります。
2. 401（k）割り当てを再考する
従来の金融の見方では、年をとるにつれて保守的に投資し、債券への投資額を増やし、株式への投資を減らすべきだとしています。 その理由は、長期にわたる弱気相場で株価が下落した場合、株価が回復するまでに何年もかかることはなく、損失を伴う販売を余儀なくされる可能性があるためです。
あなたがどれほど保守的になるかは個人的な好みの問題ですが、年齢に関係なく、すべての株式投資を売却して債券に完全に移行することを推奨するファイナンシャルアドバイザーはほとんどいません。 株式は依然として成長の可能性を提供し、債券にはないインフレに対するヘッジを提供します。 重要なのは、株式と債券の両方で、年齢に応じた方法で多様化する必要があるということです。
たとえば、保守的なポートフォリオは、70％から75％の債券、15％から20％の株式、5％から15％の現金または現金同等物（マネーマーケットファンドなど）で構成されます。 適度に保守的な場合は、債券部分を55％から60％に減らし、株式部分を35％から40％に増やすことができます。
20代、30代、40代に選んだ同じミューチュアルファンドまたはその他の投資に401（k）のお金をまだ投入している場合は、今すぐよく見て、その割り当てに満足しているかどうかを判断してくださいあなたは定年に向かって移動します。 現在、多くのプランで提供されている便利なオプションの1つに、目標日ファンドがあります。これは、退職する予定の年が近づくにつれて、資産配分を自動的に調整します。 ただし、目標日ファンドの手数料が高くなる可能性があるため、慎重に選択してください。
3. IRAの追加を検討する
IRAには、トラディショナルとロスの2種類があります。 従来のIRAでは、寄付するお金は通常税控除前払いです。 Roth IRAを使用すると、非課税の引き出しという形で反対側の税控除が得られます。
また、2つのタイプには、貢献に関して異なるルールがあります。
従来のIRA
あなたもあなたの配偶者も、あなたが結婚していても、仕事で退職プランを持っていない場合は、伝統的なIRAへの全寄付を差し引くことができます。 退職プランに加入している人がいる場合、収入と申請状況に応じて、少なくとも一部は寄付金の一部が控除される可能性があります。 IRSはPublication 590-Aでこれらの規則を説明しています。
ロスIRA
前述のように、ロスの拠出金は、収入や退職プランがあるかどうかにかかわらず、税控除の対象にはなりません。 ただし、そもそもRothに貢献する資格があるかどうかを判断する際には、所得と納税申告のステータスが関係します。 これらの制限については、IRS Publication 590-Aでも詳しく説明されています。
また、共同で税金を申告する夫婦は、配偶者IRAと呼ばれるものを使用して、1人の配偶者だけが有給の仕事を持っている場合でも、しばしば2つのIRAに資金を提供できることに注意してください。 IRS Publication 590-Aもこれらのルールを提供します。
4.あなたがあなたに来ているものを知る
貯蓄にどれだけ積極的に取り組む必要があるかは、合理的に期待できる退職所得の他の源にも依存します。 50代半ばまたは60代前半に達すると、キャリアの初期よりもはるかに近い見積もりを得ることができます。
伝統的な年金
年金給付の計算方法を学ぶことも価値があります。 多くのプランでは、給与と勤続年数に基づいた式を使用しています。 ですから、あなたが仕事をする立場にあるなら、仕事に長くとどまることでより大きな利益を得るかもしれません。
社会保障
10年以上社会保障に貢献した後は、社会保障退職金見積りを使用して、将来の毎月の給付額を個別に見積もることができます。 福利厚生は最高35年間の収入に基づいているため、仕事を続ければ利益が上がる可能性があります。
特典の収集開始時期によっても異なります。 あなたは、62歳という早い時期に給付を受けることができますが、「満」の定年になるまで待たされると、永久に減額されます（現在、1943年以降に生まれた人は66〜67歳）。 また、より大きな利益と引き換えに、社会保障の受け取りを70歳まで遅らせることもできます。
これらの推定値は完璧ではないかもしれませんが、盲目的に推測するよりも、または楽観的に推測するよりも優れています。 Harris PollがNationwide Retirement Instituteに対して行った2019年の調査では、人々が受け取る可能性のある社会保障の額を、場合によってはかなりの割合で過大評価する傾向があることがわかりました。 いくつかの見方をすると、2019年の平均月額退職給付は1, 461ドルであり、22歳から毎年最高額を支払い、70歳まで収集を開始した人にとって最高の給付は3, 770ドルです。 その最大数は、2020年に3, 790ドルに増加します。
場合によっては、退職プランからペナルティなしのディストリビューションを50歳または55歳という早い時期に取得することもできますが、そのままにしておくことをお勧めします。
5.退職貯蓄だけを残す
59〜1/2歳以降は、従来の退職プランおよびIRAからペナルティなしで引き出しを開始できます。 Roth IRAを使用すると、寄付を撤回できますが、収入は減額されず、年齢に関係なくペナルティはありません。
一般に55の規則として知られるIRS例外もあり、55歳以上の労働者（一部の公務員は50歳以上）の退職プランの分配に対する早期引退のペナルティを免除します。 仕事を失ったり、退職したりする人。 複雑なため、使用を検討している場合は、財務アドバイザーまたは税務アドバイザーに相談してください。
しかし、引き出しができるからといって、現金を絶対に必要としない限り、そうすべきではありません。 退職後のアカウントを手付かずに長くすればするほど（70-1 / 2歳まで、必要な最小の分配をそれらのいくつかから取り始めなければならないとき）、より良い結果になる可能性があります。
6.税金を忘れないでください
最後に、退職後の貯蓄を増やすとき、そのお金のすべてがあなたのものではないことを忘れないでください。 従来の401（k）タイプのプランまたは従来のIRAから引き出しを行う場合、IRSは、キャピタルゲインの低いレートではなく、通常の収入に対してお客様のレートで課税します。 たとえば、22％の範囲にいる場合、引き出した$ 1, 000ごとに$ 780の純利益が得られます。 たとえば、税にやさしい州に移動するなどして、より多くの退職金を保持するための戦略を立てることができます。
