Mint.comは、多くの異なるサービスから財務データを集約した最初のオンライン消費者プラットフォームとして2007年後半に立ち上げました。 このサービスはわずか2年で150万人のユーザーを引き付け、QuickBooks会計ソフトウェアの人気メーカーであるIntuitに1億7000万ドルで販売されました。 それ以来、Personal CapitalやSigFigのような同様のサービスを提供している少数の新興企業が、データ集約スペクトルの投資終了を対象としたベンチャーキャピタルを数百万調達し、人間の財務アドバイザーと健全な競争を行っています。
同時に、銀行、ブローカー、およびその他の金融機関は、これらのアプリケーションへのアクセスを提供することをためらっています。 恐れは、顧客や競合他社が、利子やその他のデリケートな詳細を簡単に確認して、競争力を損なう可能性があることです。 さらに、彼らは、データを提供する代替ソリューションを構築するためのトラフィックの増加を処理するためのサーバーの支払いに関連する高いコストと複雑さがあると主張しています。
これらの競合のいくつかと、データ集約に関して業界が今後数年にわたって進む可能性のある場所を見てみましょう。 （関連資料については、 6つのベストパーソナルファイナンスアプリを ご覧ください 。 ）
機械的な問題
多くの金融機関は、データ集約への直接リンクを提供していません。これは、時代遅れのテクノロジーを考えると驚くことではありません。 データアグリゲータの新興企業にとって、これは、クライアントのアカウントにロボットでログインし、情報を「スクレイプ」することを強制されることを意味します。 通常、このプロセスには、銀行のWebサイトにアクセスし、クライアントの資格情報を使用してログインし、コードを読み取って口座残高などの情報を自動的に取り出すコンピュータープログラムが含まれます。
Mintだけで1日に何百万人ものアクティブユーザーがアカウントを更新しているため、スクレイピングプロセスは人気銀行のサーバーをすぐに圧倒します。 ピーク時の需要は非常に悪いため、一部の銀行はログインして通常のビジネスを行おうとしている通常の顧客の減速に苦しんでいます。 本質的に、それは一種のサービス拒否攻撃であり、ウェブサイトを十分なトラフィックであふれさせて、それらを遅くしたり、停止させたりします。
減速に加えて、銀行はアカウントに複数回ログインするデータアグリゲーターと同じことをしようとするハッカーの違いを特定することに苦労しています。 ログインに失敗した回数が多すぎる場合、消費者はこれらのインスタンスでアカウントのロックアウトに直面する可能性があり、クライアントの関係が損なわれます。 （関連する技術資料については 、2016年の5つの最高のiPhoneファイナンスアプリを 参照してください 。 ）
真ん中に巻き込まれた消費者
一部の大手銀行は、データアグリゲーターのWebサイトへのアクセスを禁止することで対応しています。 実際には、これはデータアグリゲーターのコンピュータープログラムのIPアドレスをブロックするようにサーバーに指示することにより行われ、それにより、それらはログインおよび情報の取得を無効にします。 Mintのようなデータアグリゲーターを使用している消費者は、突然決定が下された場合にエラーメッセージを表示するか、互換性のある機関のリストから銀行が完全に削除されます。
このひどい反応には多くの問題があります。 第1に、データアグリゲーターを使用している顧客は、銀行とやり取りできないことに悩まされる可能性があり、銀行プロバイダーの切り替えにつながる可能性があります。 銀行は、特に若い世代の間で、テクノロジーを使用したいという欲求と切り替えの意欲を過小評価すべきではありません。 第二に、多くの銀行がモバイルプラットフォームを強化するためにデータアグリゲーターを使用しているため、緊張が高まる可能性があります。
消費者はこの闘争の真っin中にいます。 銀行の協力がなければ、選択したデータアグリゲーターで不正確なデータが報告されるか、財務データにまったくアクセスできない場合があります。 データアグリゲーター自体も、オンラインバンキングのエクスペリエンスを低下させたり、アカウントのロックアウトを引き起こしたりする可能性があります。 （関連する技術資料については、 Top Money Management Appsを 参照してください 。 ）
APIベースのソリューション
銀行にとって最適なソリューションは、データ要求を処理するように設計されたアプリケーションプログラミングインターフェイス（API）を実装することです。 データ集約リクエストをWebサイトではなくAPIにルーティングすることにより、従来の顧客はデータ集約機能の需要による速度低下を経験せず、ログイン資格情報を公開する必要さえありません。 また、データは古風な方法でスクレイピングする必要がないため、はるかに信頼性が高くなります。
良いニュースは、このソリューションが勢いを増していることです。 2014年、FS-ISACとして知られる業界団体は、銀行口座からの情報を共有するための標準APIの作成を提案しました。 このモデルは、Facebook、Twitter、Google、Appleなど、これらのテクノロジーを安全に実装している無数の他の企業をフォローします。
悪いニュースは、銀行業界がこれらの種類のソリューションを実装するために時間とお金を費やすことに依然として消極的であると思われることです。 おそらく、銀行は業界全体でこれらのサービスへのより大きな動きがあり、競争上の懸念を緩和し、時間と資本投資を維持することを強制するまで、傍観者を待っています。
ボトムライン
MintやPersonal Capitalなどのサービスの増加により、データアグリゲーターは過去数年間で非常に人気が高まっています。 これらのサービスに対する消費者の需要は明らかですが、銀行や他の金融機関は、競争力とコストの理由でデータへの簡単なアクセスを提供することにheしています。 消費者は、両端で劣る技術で戦いの最中に捕らえられています。 妥協点に達するまで物事はこのように残る可能性があります。 （関連資料については、「 人間とロボットが財務アドバイスを改善する方法」を 参照してください 。 ）
