目次
- 1.調整可能金利の住宅ローン
- 2.頭金なし
- 3.うそつきローン
- 4.リバースモーゲージ
- 5.長期償却
- 6.エキゾチックな住宅ローン商品
- ボトムライン
大不況の間、米国経済は住宅ローンの差し押さえにより大きな打撃を受けました。 全国の借り手は、住宅ローンの支払いに苦労しました。 当時、借り手の10人中8人が住宅ローンの借り換えを試みていました。 高級住宅所有者でさえも差し押さえに問題を抱えていました。 なぜこれほど多くの市民が住宅ローンに問題を抱えていたのですか？ 6つの理由があります。
重要なポイント
- 調整可能金利の住宅ローンは、初期金利が低いため、支払いが少なくなります。 ただし、金利は一定期間後にリセットされます。住宅ローンに頭金を入れないと、借り手の家が「水中」に陥る可能性が高くなります。住宅のエクイティが失われます。住宅ローンの期間が長くなると、住宅のエクイティが少なくなり、支払われる利子が増えます。所有者の移動が難しくなります。
1.調整可能金利の住宅ローン
調整可能金利の住宅ローン（ARM）は、住宅所有者の夢のように思えます。 これらの住宅ローンは、最初の2〜5年間は低金利で借り手を開始します。 彼らは、あなたが通常資格を得ることができるよりも大きい家を買うことを可能にし、より低い、より手頃な価格の支払いをします。 ただし、2〜5年後には、金利は市場金利にリセットされます。これは一般に高いです。 これは、借り手が持ち株を持ち帰り、リセットされたらより低い金利に借り換えることができるのであれば、問題ではありません。 または、代わりに、買い手が長く家にいなかった場合、レートが変更されるまでに買い手はすでに売られている可能性があります。 （このタイプの住宅ローンは、仕事を頻繁に移す必要がある人にとっては良い選択です。）
ただし、常にそのように動作するとは限りません。 住宅価格が下落すると、借り手は既存のローンの借り換えができないことに気付く傾向があります。 これにより、多くの借り手は元の支払いの2〜3倍の高額の住宅ローンの支払いに直面します。
さまざまな貸し手と買い物をし、住宅ローン申請に関する完全かつ真実の情報を提供し、発生した信用問題に対処することが、公正で実用的な住宅ローンを取得するための最良のステップです。
2.頭金なし
サブプライム危機の引き金の1つは、多くの企業が借り手に無頭金ローンを提供していたことでした。 これが問題になった理由です。
頭金の目的は2つあります。 第一に、それはあなたがあなたの家に持っている資本の量を増やし、あなたがそれに借りているお金の量を減らします。 第二に、頭金は、ゲームに何らかのスキンがあることを確認します。
大きな頭金を支払う借り手は、投資を失いたくないので、住宅ローンの支払いをするために可能な限りすべてを試みる可能性がはるかに高くなります。 一方、家にほとんど何も負けず、住宅ローンをひっくり返していることに気付く多くの借り手は、家の価値よりも多くのお金を借りているので、ただ歩いてしまいます。 借り手が借りるほど、住宅ローンを差し押さえる可能性が高くなります。
3.うそつきローン
「嘘つきローン」という用語は評判が悪いように思えるかもしれませんが、2007年に始まったサブプライム・メルトダウンの前の不動産ブームの間、そのようなローンは信じられないほど人気がありました。 嘘つきローンでは、書類や確認はほとんど必要ありません。 ローンは、借り手の規定の収入、規定の資産、規定の費用に基づいています。
借り手は嘘をつく傾向があり、収入を増やしてより大きな家を買うことができるため、彼らはそのように名付けられています。 嘘つきのローンを受け取った人の中には、仕事さえ持っていない人もいました。 買い手が家に着くと、トラブルが始まります。
住宅ローンの支払いは実際の収入で支払われなければならないため、借り手は住宅ローンの支払いを一貫して行うことができません。 彼らは支払いに遅れをとり、破産と差し押さえに直面することになります。
4.リバースモーゲージ
逆の抵当を得ることに多くの欠点があります。 高い初期費用があります。 オリジネーション手数料、住宅ローン保険、タイトル保険、鑑定手数料、弁護士費用、およびその他の手数料は、すぐに株式を使い果たす可能性があります。 借り手は家の完全な所有権を失います。
住宅ローンが有効になると、借り手の持ち分はすべて自宅から消えます。 銀行が所有しています。 彼らの受益者は、借り手の不動産からの現金のすべてが住宅ローン、手数料、および利息を完済するために使用された後に残される可能性のある持分に対してのみ権利を与えられます。 子どもたちは、家族と一緒に家に住みたいなら、銀行と契約を結び、住宅ローンの支払いをしなければならないかもしれません。
5.長期償却
あなたは30年があなたが住宅ローンに乗ることができる最も長い時間枠であると思ったかもしれませんが、一部の住宅ローン会社は現在、40年も実行するローンを提供しています。 さらに、35年および40年の住宅ローンの人気が徐々に高まっています。 どうして？ 彼らは個人がはるかに低い支払いでより大きな家を買うことを可能にします。
40年の住宅ローンは、今後20年間家にとどまることを計画している20歳の人には理にかなっているかもしれませんが、他の人には意味がありません。 40年の住宅ローンの金利は30年よりわずかに高くなります。 これは、銀行が借り手にバックエンドで補わずに住宅ローンを返済するために10年余分に年を与えることはないので、40年の期間にわたってずっと多くの関心になります。
借り手はまた、彼らの家でより少ない公平を持ちます。 最初の10〜20年間の支払いの大部分は、主に利息を返済するため、借り手が動くことはほぼ不可能です。 また、70代に支払いをする場合、退職が難しくなります。
6.エキゾチックな住宅ローン商品
大不況の前に開発された他の種類の住宅ローンも差し押さえにつながりました。 貸し手は、住宅所有の夢を実現するあらゆる種類のエキゾチックな製品を思いつきました。 一部の住宅所有者は、自分が何に夢中になっているかを理解していませんでした。 2つの例：
- 利息のみのローンは、支払いを20％から30％引き下げることができます。 これらのローンにより、借り手は数年間家に住み、利息の支払いのみを行うことができます。 お名前でお支払いのローンは、借り手が毎月の住宅ローンの支払い額を正確に決定できるようにします。
両方の製品の難点は、一定の期間が経過すると大きなバルーン元本の支払いが発生することです。 これらの製品はすべて、負の償却製品として知られています。 借り手は公平性を構築する代わりに、負の公平性を構築しています。 彼らは借金がレンガの山のように彼らに打ち砕かれるまで、毎月借りている金額を増やしています。 エキゾチックな住宅ローン商品は、多くの借り手が彼らのローンで水中にいることをもたらしました。
ボトムライン
住宅所有権への道は多くのtrapに満ちています。 それらを避けることは、金銭的なトラブルから逃れるための鍵の一つです。 おそらく、心に留めておくべき良い格言は、何かが真実であるには余りにも良いと思われる場合、おそらくそうであることです。
