目次
- 重病保険101
- 重要な理由
- 低コスト、限定カバレッジ
- 重病保険の代替
- ボトムライン
運がよければ、重大な病気の保険（壊滅的な病気の保険と呼ばれることもあります）を使用する必要はおそらくないでしょう。 聞いたこともないかもしれません。 しかし、がん、心臓発作、脳卒中などの重大な健康上の緊急事態が発生した場合、重大な病気の保険だけが経済的破滅からあなたを保護することができます。 多くの人は標準的な健康保険プランで完全に保護されていると考えていますが、生命を脅かす病気を治療するための法外な費用は通常どのプランでもカバーできないほどです。 重大な病気の保険と、それがあなたとあなたの家族が考慮すべきものであるかどうかについてさらに学ぶために読んでください。
重要なポイント
- 重病保険は、心臓発作、脳卒中、がんなどの医療緊急事態に追加の補償を提供しますが、これらの緊急事態や病気はしばしば平均医療費よりも多く発生するため、これらの保険は、従来の健康保険が不足する可能性のあるオーバーランをカバーするために現金を支払います。ポリシーは比較的低コストです。 しかし、彼らがカバーするインスタンスは、一般的にいくつかの病気や緊急事態に限定されています。
重病保険101
米国の平均寿命が伸び続けているため、保険ブローカーは、米国人が年をとる特権を確保できる方法を見つけています。 人々が心臓発作や脳卒中を乗り切ると、患者に克服できない医療費が支払われる可能性があることに気付いたため、重大な病気保険は1996年に開発されました。
「優れた医療保険でさえ、重大な病気の1つだけが多大な経済的負担になる可能性があります」と、ピークウェルスアドバイザーズLLCのCFPジェフロッシは言います。 重病保険は、以下の医学的緊急事態の1つ以上が発生した場合に補償を提供します。
- 心臓発作脳卒中臓器移植がん冠動脈バイパス
これらの病気は広範囲の医療と治療を必要とするため、その費用は家族の医療保険を迅速に上回る可能性があります。 緊急基金や健康貯蓄口座（HSA）を持っていない場合、これらの請求書をポケットから支払うのはさらに困難になります。
現在、多くの人々が高額控除可能な健康プランを選択しています。これは両刃の剣のようなものです。消費者は比較的手頃な月額保険料の恩恵を受けますが、深刻な病気に見舞われた場合、真のピンチに陥ることがあります。
重病保険は、従来の保険ではカバーされていない費用を支払うことができます。 このお金は、交通費、育児など、病気に関連する非医療費にも使用できます。通常、被保険者はこれらの費用をカバーするために一時金を受け取ります。 カバレッジの制限はさまざまです。ポリシーによっては、数千ドルから最大100, 000ドルの資格があります。 保険の価格は、保険の範囲と範囲、性別、被保険者の年齢と健康、家族の病歴などの多くの要因の影響を受けます。
重大な病気保険の補償には例外があります。 一部の種類のがんは対象外ですが、慢性疾患もしばしば免除されます。 病気が再発したり、2回目の脳卒中や心臓発作を起こした場合、支払いを受けることができない場合があります。 被保険者が特定の年齢に達すると、一部の補償が終了する場合があります。 そのため、他の保険と同様に、保険契約を注意深く読んでください。 あなたが心配したい最後の事柄はあなたの緊急計画です。
重要な理由
重大な病気の保険は、自分でまたは雇用主を通じて購入できます（多くの場合、自発的な給付として提供しています）。 それを現在の生命保険プランに追加すると、費用を節約できる場合があります。
企業がこれらの計画を追加することを切望している理由の1つは、従業員が高い控除可能な計画で高い自己負担費用を心配していることを認識していることです。 他の医療給付とは異なり、一般的に労働者は重大な疾病計画の全費用を負担します。 そのため、労働者だけでなく企業にとっても節約になります。
重大な病気保険の大きな魅力は、そのお金を次のようなさまざまな目的に使用できることです。
- 他の方法では利用できないかもしれない重要な医療サービスへの支払い、伝統的な政策でカバーされていない治療への支払い、重病患者が請求書を支払うために働くのではなく、元気になることに時間とエネルギーを集中させる治療センターへの出入り、スクーターや車椅子を運ぶための車両の改造、階段を移動できなくなった重病患者向けのリフトの設置などの交通費。最終的に病気の患者または安らかな場所が必要な患者回復するために、友人や家族と休暇を取るために資金を使うことができます。
低コスト、限定カバレッジ
これらのポリシーを魅力的なものにしている理由の1つは、特に雇用主を通じてポリシーを取得する場合、通常はそれほど費用がかからないことです。 一部の小規模なプランは月額25ドルで実行されます。これは、通常の控除の少ない健康保険の費用と比較するとお買い得に見えます。
これらのプランの低価格にもかかわらず、一部の医療専門家は、彼らが本当に消費者にとって良い取引であるかどうかについて懐疑的です。 最も重要な懸念の1つは、多少の範囲の病気に対してのみ払い戻されることです。 診断された病気が、カバーされた病気の定義に合わない場合、あなたは運が悪いです。
プランの対象となる病気が多ければ多いほど、保険料が高くなります。 がんのみの個人プランを持つ45歳の女性は、25, 000ドルの補償で月40ドルを支払うことができます。 彼女が冠動脈疾患、臓器移植、およびその他の特定の症状を含むように補償範囲を拡大した場合、その同じ女性は月に2回支払うかもしれません。
すべての保険と同様に、重大な病気の保険にも多くの規定が適用されます。 ポリシーに記載されている条件のみをカバーするだけでなく、ポリシーに記載されている特定の状況下でのみカバーします。 たとえば、癌が最初の発見ポイントを超えて拡がっていないか、生命を脅かすものではない場合、癌の診断だけでは保険金の支払いをトリガーするには不十分です。 脳神経障害が30日以上持続しない限り、脳卒中の診断で支払いが行われない場合があります。 その他の制限には、保険契約者が病気であるか、診断後も生存しなければならない特定の日数が含まれる場合があります。
高齢者はこれらのポリシーに特に注意する必要があります。 特定の年齢（75歳など）以上の人は支払いの対象外であるため、一部の保険には支払い制限があり、いわゆる「年齢削減スケジュール」が含まれている場合があります。 。
これらのポリシーの多くは、保証された支払いを提供しないことに注意することが重要です。 たとえば、典型的な保険会社は、重大な病気のポリシーで「このポリシーの予想給付率は60％です。この比率は、このポリシーを持つすべての人について平均すると、会社が給付として返すと予想する将来の保険料の割合です」 」 保険料の60％が最終的に請求で支払われる場合、保険料の40％はまったく支払われません。
重病保険の代替
インサイダーは、これらのすべての制限のないカバレッジの代替形式があることを指摘しています。 たとえば、障害保険は、医学的な理由で働くことができない場合に収入を提供し、財政的保護は狭い範囲の病気に限定されません。 これは、長時間の仕事の欠勤から生計が著しく打撃を受けるだろう人にとっては特に良い選択肢です。
高額控除プランを持つ消費者は、適格な支出に使用すると税制上のメリットが得られる、健康貯蓄口座またはフレキシブル支出口座（FSA）に寄付することもできます。
また、たとえば癌にかかったり、仕事を辞めたりした場合に発生する可能性のある非医療支出をカバーするために、別の普通預金口座を構築することもできます。
ボトムライン
米国では医療費が破産の一般的な原因であるため、特に上記の病気の家族歴がある場合は、その運命から身を守ることを考慮する必要があります。 重病保険は、あなたが病気になって仕事ができなくなった場合の経済的な心配を軽減することができます。 支払ったお金を希望どおりに使用できるという柔軟性があり、さまざまな潜在的なニーズに対応できます。 ただし、このタイプの保険の補償にはいくつかの欠点と規定があります。 あらゆる種類の保険と同様に、あなたはあなたのニーズと状況に最も合った保険を見つけるためにいろいろと買い物をするべきです。
