目次
- 1.グループ退職者保険
- 2.連邦取引所
- 3.コブラ
- ボトムライン
生産的なキャリアから自発的に離れることは、多くの重要な考慮事項を早期退職者に提示します。 最初の1つ：健康保険。 メディケアの資格が始まる65歳より前に退職した個人は、医療、入院、処方薬の費用を賄うための代替オプションを見つける必要があります。 そして、それは小さな問題ではありません。
健康保険料は、退職後の収入のかなりの部分を噛むことができます。 したがって、65歳未満の退職者は、すべての合理的なアウトレットを対象にカバーし、費用と利益、プロバイダーネットワーク、および計画設計のバランスをとる必要があります。
重要なポイント
- 退職者が遭遇する可能性のある最適な健康保険の状況は、その個人が最後に雇用された雇用主が提供する補償の継続です。退職者は、手ごろな価格のケア法の指定登録者または政府のウェブサイトから60日前に健康保険に加入できます—または退職後60日後。退職者にとって最も好ましくない健康保険オプションは、統合オムニバス予算調整法（COBRA）を通じて健康保険を取得することです。
1.グループ退職者保険
健康保険に関して、退職者が遭遇する可能性のある最適な状況は、その個人が最後に雇用された雇用主が提供する補償の継続です。 まれですが、多くの民間雇用主と政府機関は、早期退職者に健康保険のオプションを提供しています。 基本的に、引退した個人は、積極的に雇用されている人口とグループ化されたままです。 一般的な慣行には、一定期間または元従業員がメディケアの資格を得るまでの個々の退職者に対する補償の提供が含まれます。
保険のコストは、主な利点として際立っています。 多くの公共および民間部門の雇用主は、主要な従業員を引き付けて維持するために、保険料支払いまたは保険料相当額を多額に助成しています。 交渉済みまたは団体交渉の退職パッケージの一環として、65歳以前の退職者保険は通常、従業員が慣れているのと同じ貢献レベルを継続します。 したがって、グループの退職者健康保険は、契約上、手頃な価格の退職前レベルに近いままである場合があり、場合によってはまったく費用が発生しない場合があります。
既婚の65歳以前の退職者には、働く配偶者の雇用主が後援する健康プランを継続するオプションが与えられることがよくあります。 配偶者の補償は連邦政府により義務付けられているわけではありませんが、ほとんどの民間企業は手頃な価格の貢献レベルで配偶者オプションを保持しています。 雇用されている配偶者の保険契約に依存しているとして追加された早期退職者は、その個人の賃金収入年の間に延長された同じ安価な費用負担条項を享受することができます。
2.連邦取引所
2010年には、手ごろな価格のケア法（ACA）が健康保険市場を創設しました。 これにより、収入に関連する最小値と手頃な価格のしきい値を提供する健康保険オプションが提供されます。 退職者は、退職の発効日の60日前または60日後に、指定された登録者または政府のウェブサイトを通じて補償対象として登録できます。
最近のプレミアムの増加にもかかわらず、交換オプションは、以前は既存の条件と限られた寿命の最大値の影響を受けていた個別に評価されたポリシーを取得するよりも、より手頃な補償手段です。 ペンシルベニア州フィラデルフィアに住み、年間退職金が50, 000ドルで、タバコを使用していない55歳の男性は、インディペンデンスブルークロスを通じて最低コストの「ブロンズ」ポリシーに月額約444ドルを支払うことを期待するかもしれません。 メンバーの費用分担には、6, 850ドルの控除可能額と50ドルのプライマリケア医（PCP）のオフィス訪問の共同支払いが含まれます。 50, 000ドルの収入は、退職者が低所得者に提供される連邦税の補助金を受け取ることを妨げます。
「今、オバマケアがあり、それが消えないように見えるので、誰もが健康に関する質問をすることなく健康保険を購入することができます。 取引所には計画があり、計画の支払いに役立つ税額控除もあります。 たとえば、59歳で退職し、年金と401（k）をロールオーバーし、課税対象のアカウントからの分配を行わ ない ため、課税所得が1人あたり年間17, 000ドルを下回ります。 クリスクーパー、CFP®、ChFC、EA、MSFS、クリスクーパー&カンパニー、サンディエゴ、カリフォルニア州は次のように述べています。 、税額控除という形でACAに基づくプレミアムアシスタンスの対象となり、プレミアム支出を削減し、 ゼロに近い自己負担金と控除額を削減します。 また、収入を47, 000ドル未満に抑えることができれば、保険料の支払いに役立つ税額控除があります。 65歳になり、メディケアの資格を得るまで、この税制を実施してください！」
3.コブラ
一般的に、退職者にとって最も好ましくない健康保険オプションは、統合オムニバス予算調整法（COBRA）に起因する給付金提供です。 COBRAは、雇用主が、サービスの分離前に解雇された従業員が加入した福利厚生制度と同一の補償を提供することを義務付けています。 補償範囲は同じですが、雇用主がCOBRA保険料を補助することはめったにありません。これは、雇用主が保険会社に支払った保険料全額に相当します。 自己資金による雇用主は、保険数理的に確立された保険料相当額に加えて2％の管理費を請求することができます。 非常に高価であることに加えて、ほとんどの場合、COBRA条項は18か月しか続きません。 短期的な解決策では、COBRAの特典がなくなった後、65歳から1年半以上の早期退職者が他の補償を求める必要があります。
ボトムライン
65歳以前に退職した場合、何らかのグループ退職者健康保険オプションが利用できない場合、ACA取引所を通じて保険に申し込むことは、おそらく低コストの補償の最善策です。 「手ごろな価格のケア法は、退職時のヘルスケアの最初の選択肢です」と、ノースカロライナ州アシュビルのHorizons Wealth Management、Inc.のCFP®、デビッド・S・ハンターは述べています。 」
