100万ドルの予算
ほとんどの場合、18世紀に造られた用語「億万長者」という言葉は、贅沢な富と贅沢なライフスタイルのイメージを思い起こさせます。 かつてこれだけのお金を持っていることは、簡単な道での生活へのチケットを表していました。 最近では、インフレ、生活費の増加、ライフスタイルの変化のおかげで、100万ドルを引退することはそれほど気楽ではありません。 現在、この巣の卵が退職者の残りの年の間続くことを保証するために、スマートな予算編成が必要です。
過去の贅沢なライフスタイルを提供するものではありませんが、退職のために100万ドルを所有することは依然として恵みです。 多くの退職者は、流動資産に何もないか、ほとんどないため、毎月請求書を支払うために社会保障給付に頼らなければなりません。 これが、65歳以上のアメリカ人の貧困率が恐ろしく高い理由です。 ちょうど100万ドルの退職者は、パームビーチのブレーカーやニューヨークのプラザホテルにあまり時間を費やしていないかもしれません。 しかし、賢く投資したこの金額は、貧困や請求書の支払いができないことを心配することなく、シカゴ、ロサンゼルス、ヒューストンなどの典型的な米国の大都市に住むことができるようにする必要があります。
重要なポイント
- 最近では、インフレ、生活費の増加、ライフスタイルの変化のおかげで、この巣の卵が退職者の残りの年の間続くことを保証するために、100万ドルで引退するためには賢明な予算が必要です。個人が長生きするリスクを想定している企業従来のポートフォリオに100万ドルを投資し、毎年の引き出しを行うと、退職者は年金を購入するよりもお金でより柔軟になります。
引退した年配者が100万ドルを伸ばすために採用した賢明な退職者の2つの重要な戦略を詳しく見てみましょう。 1つの手法は、即時年金を購入することです。これは、退職者の一時金を、残りの生涯にわたって保証付きの月給に変換します。 もう1つの方法は、標準的なポートフォリオ（通常は投資信託、株式、および債券の投資で多様化されたポートフォリオ）にお金を投資し、毎年そのポートフォリオの一定割合を引き出して生活費を支払うことです。
ナッシュビル：退職のための投資方法は？
即時年金の利点
ある時点でお金が不足することを心配する退職者にとって、即時年金は、おそらく退職商品の中で最も魅力的な機能を提供します。 120歳になります
即時年金は、生命保険会社によって販売されています。 それらは投資として分類されるのではなく、退職者が年金に一時金を入れる契約として分類され、それが利子を引き出します。 年金の元本および利息の残高は、定年退職者への一定の定期的な支払いで償却されます。 これらの支払い額は、いくつかの要因によって決まります。 1つは一般的な金利です。 金利が高い場合、年金はより多く支払う。 もう1つの要因は、退職者の平均余命です。 彼または彼女が住んでいると予想されるほど、毎月の支払いは低くなります。 このため、一般的に男性よりも長生きする女性は、同じバランスで年金小額の小切手を受け取ります。
平均余命は給付額の計算に使用されますが、その年齢に達して年金残高が償却されると、小切手の発行は停止しません。 むしろ、退職者は自分が生きている限り小切手を受け取ります。 「即時年金を購入することは、年金を買うようなものです。 マサチューセッツ州ホリストンのメリディアンファイナンシャルアドバイザーズLLCのジョージアブルージュマンCFP®氏は、次のように述べています。
年金は、本質的にはお金を生かすことに対する保険であり、保険会社は個人が長生きするリスクを想定しています。 この点で心の安らぎを優先する退職者は、両親と祖父母がすべて100歳まで生きたことを知っているため、年金を考慮する必要があります。
即時年金の短所
年金には、税処理と非流動性という2つの明確な欠点があります。 長期間にわたって稼いだ投資収益の大部分は長期キャピタルゲインレートで課税されますが、年金は通常の所得レートで課税されます。 この2つの違いは、投資家の税率区分によって異なります。 重要でない場合もありますが、重要な場合もあります。 高所得者の場合、2020年時点での新しい税法案の最近の通過後の最高の通常税率は37％です。 対照的に、長期キャピタルゲインは20％を超えて課税されません。
年金に関する他の問題は、所有者が事実上、毎月の小切手に制限されることです。 「金利がまだ比較的低いときに即時年金を購入することは、特に年金に関連する高い前払い料金と解約費用の場合、良い考えではありません。固定支払いは低く、金利が上がっても増加しないため、カリフォルニア州サンタバーバラにあるInAlliance Financial PlanningのエリザベスサギCFP®社長は、さらに次のように述べています。
それは優先順位にかかっています。 退職者にとって、生涯にわたって収入を得ることが、自分のお金を完全に利用できることよりも優先される場合、年金が最善の選択肢かもしれません。 それ以外の場合、退職者は別の場所に目を向ける必要があります。または、少なくとも退職資金のすべてまたはほとんどを年金に投資しないでください。
従来のポートフォリオの利点
退職後も100万ドルを最後にするもう1つの戦略は、お金を多様化されたポートフォリオに入れ、年に一定の割合で引き出し、その金額をインフレにインデックスすることです。 この戦略を使用する多くの退職者は、4％の規則に従います。 彼らは最初の年に4％、つまり40, 000ドルを引き出し、この金額で生活します。 2年目には、同じ4％に加えて、その年のインフレ率を取ります。 インフレ率が2％の場合、2年目の引出しは40, 000ドルの102％、つまり40, 800ドルになります。 3年目も同様のパターンをたどり、退職者は常に4％に累積インフレ率を加えます。 2020年の金利とインフレ環境を予測すると、退職者はこの戦略を使用して30年以上にわたって100万ドルを簡単に稼ぐことができます。
「世界的に多様化されたポートフォリオにより、投資家は個々のリスクキャパシティを個々のリスクエクスポージャーと一致させ、資金へのアクセスに関して柔軟性を提供し、潜在的に税エクスポージャーに関して柔軟性を提供し、製品が提供するものよりも潜在的に高いペイアウトレートを提供できます保険市場で。 4％の撤回ルールは良いスタートですが、私は通常、小規模株やバリュー株などの既知の期待収益源に傾いてグローバルに分散している場合、5％から6％の余裕があるとクライアントに伝えます。カリフォルニア州アーバインのIndex Fund Advisors Inc.の社長兼創設者であり、 Index Funds：The Active-Step Recovery Program for Active Investorsの 著者であるヘブナー 。
従来のポートフォリオのデメリット
従来のポートフォリオ戦略の主な欠点は、残念ながら、将来の市場リターンやインフレ率を確実に予測する方法が存在しないことです。 大不況に続く年は、株式とミューチュアルファンドにとって素晴らしいものであり、低インフレに関しては同様に良いものでした。 しかし、長引く弱気市場または異常に高いインフレの期間（1970年代には両方が特徴）は、上記の戦略を使用して投資した場合、退職者の100万ドルがより迅速に蒸発する原因となります。
ボトムライン
従来のポートフォリオに100万ドルを投資し、毎年の引き出しを行うことにより、退職者は年金を購入するよりも財務上の柔軟性が高まります。 歴史的に、ミューチュアルファンドからのリターンは、年金のリターンよりも強かった。 また、低金利環境では、年金の利払い率は、金利が高い場合よりも低くなります。 一方、年金は、従来のポートフォリオにはない特徴を退職者に提供します。それは、彼または彼女が自分のお金よりも長生きしないという確固たる保証です。
