目次
- 定期生命保険とは何ですか？
- 期間の特徴
- 期間の例
- 定期保険料
- 期間の3つのタイプ
- タームライフの恩恵を受けるのは誰ですか？
- 終身保険と永久保険
- 転換期
- 転換期
定期生命保険とは何ですか？
定期生命保険は、純粋な生命保険とも呼ばれ、指定された期間中に所定の死亡給付金の支払いを保証する生命保険です。 契約期間が終了すると、保険契約者は別の契約期間で契約を更新するか、保険契約を永久保険に変更するか、保険契約の終了を許可することができます。
定期生命保険の仕組み
定期保険には、保証された死亡給付以外の価値はありません。 終身保険商品に見られるような貯蓄コンポーネントはありません。 保険の目的は、人命の損失に対して個人に保険をかけることです。 この現金給付は、受益者が保険契約者の医療費と葬儀費用、消費者債務、または住宅ローン債務などを決済するために使用される場合があります。 定期生命保険は、不動産計画や慈善目的には使用されません。 すべての保険料は、保険引受の費用をカバーしています。 その結果、定期生命保険料は通常、永久生命保険料よりも低くなります。
定期生命保険の説明
期間の特徴
定期生命保険料の基準は、保険者が設定する年齢、健康状態、および平均寿命です。 指定された保険契約期間内に死亡する場合、保険会社は保険契約の額面を支払います。 保険契約者が死亡する前に保険契約が失効した場合、支払いはありません。 保険契約者は期限満了時に期間保険を更新できる場合がありますが、保険料は更新時の年齢に応じて再計算されます。
それは限られた時間の利益を提供し、死の利益のみを提供するため、タームライフは通常、利用可能な最低コストの生命保険です。 健康な35歳の非喫煙者は、通常、1か月あたり20ドルから30ドルで額面250, 000ドルの20年レベルのプレミアムポリシーを取得できます。 終身等価物を購入すると、プレミアムが大幅に高くなり、場合によっては月額200〜300ドルになります。 ほとんどの定期生命保険は、死亡給付金を支払う前に期限切れになるため、保険会社に対する全体的なリスクは、永久生命保険のリスクよりも低くなります。 リスクが軽減されるため、保険会社は保険料を下げるという形で顧客にコスト削減を渡すことができます。
重要なポイント
- 定期生命保険は、指定された期間中に被保険者の受益者への所定の死亡給付金の支払いを保証します。これらの保険は、保証された死亡給付以外の価値はなく、終身保険商品に見られるような貯蓄要素はありません。 定期保険料は、保険者が設定した個人の年齢、健康状態、および平均寿命に基づいており、指定された保険期間内に被保険者が死亡した場合、保険者は保険の額面を支払います。 保険契約者が死亡する前に保険契約が失効した場合、支払いはありません。
期間の例
30歳のジョージは、万が一の早期死亡の場合に家族を守りたいと考えています。 彼は月額50ドルの保険料で500, 000ドルの10年定期生命保険を購入します。 ジョージが10年以内に死亡した場合、このポリシーはジョージの受益者に500, 000ドルを支払います。 あるいは、ジョージは死なず、現在40歳です。 彼の任期は満了しました。 彼が更新しないことを選択し、その後死亡した場合、彼の受益者は利益を受け取りません。 彼がポリシーを更新することに決めた場合、新しいポリシーは、現在の40歳に基づいてプレミアムを決定します。
そのようなポリシーの性質を考えると、保険契約者が期間中に末期疾患と診断された場合、その期間が終了すると個人は保険をかけられなくなる可能性がありますが、一部のポリシーは保証された再保険を提供します（保険の証拠なし）。 そのような機能が利用可能な場合、ポリシーのコストが高くなる傾向があります。
定期保険料
保険料を計算するための主要な決定要因は、被保険者の年齢、性別、健康です。 ポリシーの額に応じて、健康診断が必要になる場合があります。 他の一般的な要因は、被保険者の運転記録、現在の投薬、喫煙状況、職業、趣味、および家族歴です。
プレミアムは、契約期間中、フラットまたはレベルです。 ただし、被保険者の平均寿命が短くなると、保険の費用が増加します。 更新時に、保険契約者は保険料の大幅な増加に気付くでしょう。 保険数理データに基づくと、米国の平均寿命は78.86年です。 したがって、20歳の人の平均余命は58.86で、50歳の人の平均余命は28.86年です。 20歳の保険を引き受けるリスクは、50歳の人をカバーするリスクよりも低くなります。
定期生命保険は、一定の期間にわたる保険料対保険料に基づいて、重要な死亡給付金を購入する最も安価な方法である傾向があります。
金利、保険会社の財務、および州の規制も保険料に影響を与える可能性があります。 一般に、企業は「ブレークポイント」カバレッジレベルで100, 000ドル、250, 000ドル、500, 000ドル、1, 000, 000ドルというより良いレートを提供することがよくあります。
期間の3つのタイプ
定期保険には、各個人に最適なものに応じて、3つの異なるフレーバーがあります。
1.レベル期間、またはレベルプレミアムのポリシー
これらは、10年から30年の範囲の特定の期間をカバーします。 死亡給付と保険料の両方が固定されています。 保険数理士は、保険契約の有効期間中の保険費用の増加を考慮しなければならないため、保険料は毎年更新可能な定期生命保険よりも比較的高くなっています。
2.年間更新可能期間（YRT）ポリシー
（YRT）ポリシーには指定された期間はありませんが、毎年保険の証拠を必要とせずに毎年更新可能です。 早い段階で、保険料は低くなりますが、被保険者の年齢とともに保険料は増加します。 特定の期間はありませんが、保険料は個人が年齢を重ねるにつれて非常に高くなる可能性があり、多くの人にとって保険は魅力のない選択になります。
3.期間ポリシーの減少
これらには、所定のスケジュールに従って毎年減少する死亡給付金があります。 保険契約者は、保険契約期間中、一定のレベルのプレミアムを支払います。 定期預金の減少は、住宅ローンの元本の減少と補償範囲を一致させるために、しばしば住宅ローンと連携して使用されます。
タームライフの恩恵を受けるのは誰ですか？
定期生命保険は、子供を持つ若いカップルにとって魅力的です。 親は、適度に低いコストで大量の補償を受けることができます。 親が亡くなると、失われた収入を大きな利益に置き換えることができます。
また、一時的に特定の額の生命保険を必要とする人にも適しています。 たとえば、保険契約者は、保険契約が満了するまでに、生存者が追加の財政的保護を必要としないか、自己保険に十分な流動資産を蓄積したと計算する場合があります。
終身保険と永久保険
終身保険または普遍的終身保険などの現金価値保険商品を含む永久保険と定期保険のどちらを選択するかは、保険契約者の状況とニーズによって異なります。
プレミアムの費用
タームライフポリシーは、低コストで十分な補償を希望する人々に最適です。 終身顧客は、より少ない保険料でより多くの保険料を払うが、彼らが終生保護されていることを知るセキュリティを持っている。
多くのバイヤーはタームライフの手頃な価格を好みますが、長期にわたって保険料を支払い、タームの有効期限が切れた後は何のメリットもありませんが、魅力的ではありません。 更新時に、定期生命保険料は年齢とともに増加するため、新しい保険料が高額になる可能性があります。 実際、更新期間の生命保険料は、元の期間生命保険の問題であった恒久的な生命保険料よりも高額になる場合があります。
カバレッジの可用性
上記のように、保険契約者が再保険を保証していない限り、保険契約者が重病を発症した場合、保険会社は保険契約期間の終了時に保険の更新を拒否することができます。 永久保険は、保険料が支払われている限り、生命保険に加入します。
投資価値
一部のお客様は、保険に投資手段または貯蓄手段があるため、永久生命保険を好む場合があります。 各保険料の支払いの一部はキャッシュ値に割り当てられ、成長保証がある場合があります。 一部のプランは配当を支払います。配当は、ポリシー内で支払われたり、預け入れられたりすることがあります。 時間が経つにつれて、現金価値の成長は、保険料を支払うのに十分な場合があります。 税繰延現金価値の増加や現金部分への非課税アクセスなど、いくつかの独自の税制上の優遇措置もあります。
ファイナンシャルアドバイザーは、ミューチュアルファンドや上場投資信託（ETF）などの他の金融商品と比較して、キャッシュバリューを伴うポリシーの成長率はわずかであることが多いと警告しています。 また、相当な管理手数料が返品率を低下させることがよくあります。 したがって、「用語を購入して差額を投資する」という一般的なフレーズ。 ただし、パフォーマンスは安定しており、税が有利です。
その他の要因
どうやら、恒久的な保険の議論とこの用語に対する万能の答えはありません。 考慮すべきその他の要因は次のとおりです。
- 投資で得られる収益率は十分に魅力的ですか？恒久保険にはローン条項やその他の機能がありますか？エステート？
転換期
コンバーチブル定期生命保険は、コンバージョンライダーを含む定期保険です。 ライダーは、引受や保険可能性の証明を行うことなく、有効期限のあるポリシー（または期限切れになりそうなポリシー）を永続的なプランに変換する権利を保証します。 コンバージョンライダーは、保険会社が提供する永続的なポリシーに制限なく変換できるようにする必要があります。
ライダーの主な特徴は、後で健康上の問題が発生した場合や保険に加入できなくなった場合でも、変換時に用語ポリシーの元の健康評価を維持し、変換する時期と量を決定することです。 新しい永続的ポリシーのプレミアムの基礎は、コンバージョンの年齢です。
もちろん、終身保険は定期生命保険よりも高価なので、全体的な保険料は大幅に増加します。 利点は、健康診断なしで承認が保証されることです。 学期中に発症する病状により、保険料を上方修正することはできません。 ただし、長期ケアライダーなど、新しいポリシーにライダーを追加する場合、会社は限定的または完全な引受を要求する場合があります。
