生命保険代理店は、現金価値を蓄積する永久生命保険の特典を販売しています。 実際、このような政策は通常、少なくとも1140万ドルの純資産を持っている個人にのみ意味があります。これは、死亡後に不動産税が発効する改革後の閾値（2019年現在）です。
他のほとんどすべての人にとって、生命保険を退職計画に組み込む最良の方法は、家族に適切な死亡給付金を手に入れることです。
重要なポイント
- ほとんどすべての人が生命保険を必要としています：若くして死ぬ人でさえ、配偶者の退職後の経済的安定を望みます。 低い固定価格は、より多くの可処分所得を解放します。雇用主が提供する生命保険は、必ずしも十分ではありません。
ステップ1：期間を購入する
収入やサービスに依存している子供や配偶者がいるかどうか（在宅の子育てや家事）に、彼らの財政計画には生命保険が含まれるべきです。 「勤労者と非勤労者の両方が生命保険に加入していることが重要です」と、デンバーのサリバンファイナンシャルプランニングLLCのCFP、クリスティサリバンは述べています。 「働く配偶者にとっては、大きな負債（住宅ローンなど）、故人の収入で賄えなくなった将来の債務（大学や退職の費用など）、生活費などをカバーするのに十分な保険が必要です。家族。
「働いていない配偶者は、生き残った稼ぎ手が今支払わなければならない育児やその他の家事管理の費用を賄うために保険をかける必要があります」とサリバンは付け加えます。
若くして死亡し、退職を逃した人でさえ、ほとんどすべての人が生命保険を必要としています。 唯一可能性のある例外は、扶養家族のない独身者（高齢の親や兄弟を含む）です。
自己負担費用だけでなく、お金の補償範囲も考慮した最も安価なタイプの生命保険は、特定の期間中に所定の死亡給付金の支払いを保証するタームライフ（純生命保険）です。期間。 契約期間が終了すると、保険契約者は別の契約期間に更新するか、永久保険に変更するか、保険契約の終了を許可することができます。
生命保険の価格と利点は、年齢、健康状態、保険の機能によって大きく異なります。 たとえば、健康な状態にある禁煙の35歳のニューヨークの男性（血圧とコレステロールが理想よりも少し高いことを意味します）は、100万ドルの死を伴う20年間の保険を取得できる可能性があります年間1, 030ドル以下のメリットがあります。 同じ男性が終身保険、つまり永久生命保険の一種を購入した場合、保険料は同じ死亡給付金に対して年間13, 500ドル以上になる可能性があります 。
これらのコストを考えると、定期生命保険は、2つの点で理想的な退職貯蓄ツールとなります。 第1に、稼ぎ手の1人が死亡した場合に家族が生活するのに十分な貯蓄を貯める前に、家族が必要とする基本的な財政的保護を提供します。 第二に、低い固定価格により、より多くの可処分所得が解放され、緊急基金を作成し、長期障害保険を購入し、低コストの株式基金に投資します。
生命保険を退職後の計画に組み込む最善の方法は、お金が残っている家族に適切な死亡給付金を得て、財政的安定に向けて重要なステップを踏むことです。
「保険契約に関連する保険料が低くなると、投資家は退職、大学、またはその他の財務目標のためにより多く投資できるようになります」と、カリフォルニア州アーバインのIndex Fund Advisors、Inc.の創設者兼社長であり、 インデックスファンド：アクティブ投資家向けの12段階の回復プログラム 。
どれだけの期間が必要かは、現在の年齢にも依存します。 65歳以上の定期保険を取得するのは難しい場合があります。どれだけの生命保険を加入するかは、借金、必要な再収入、および大学の授業料などの将来の義務の費用によって決まります。
職場での福利厚生として提供される生命保険のレベルは、家族にとって必ずしも十分ではなく、従業員は民間保険を使用した補足保険を必要とする場合があります。 保険料が支払われている限り、レベルプレミアム、保証された再生可能、解約不可能な定期生命保険は、保険が毎年更新されることを知っているという安心感を与えることができます。 ポリシーが有効である限り、保険料は毎年同じになります。
ステップ2：緊急資金を作成する
定期生命保険からの貯蓄を機能させる最初の方法は、誰かがリスク回避的であるか、または不規則な収入を持っている場合、3〜6か月以上の費用の緊急基金を構築することです。 緊急時基金は、費用の増加や収入の減少が生じた後に債務を返済することもできます。
借金を避けることはまた、利息の支払いを避けることを意味します。特に比較的高いクレジットカードレートで利息を支払わなければならない場合、後退からの回復が難しくなります。 財政上の緊急事態は、退職金の一時停止も意味する場合があります。 誰かが金銭的な緊急事態からすぐに立ち直ることができるほど、退職貯蓄で軌道に戻ることができます。
ステップ3：長期障害保険で収入を守る
支援する子どものいない独身者でさえ、障害保険が必要な場合があります。 深刻な病気が発生した場合、配偶者または他の近親者が援助を必要としない人は、特に医療費を支払うために何らかの補償が必要になります。
理想的には、誰かが緊急資金を構築しながらこのステップを踏みます。 多くの人々は、深刻な病気や怪我によって仕事が妨げられた場合、社会保障から障害給付金を得ることができると考えていますが、これらの給付金の資格を得るのは困難です。
障害保険のポリシーの中で、自営保険の方が一般保険よりも費用がかかりますが、より包括的な補償を提供します。 選択した職業（会計など）で働くことができなくなった場合、小売店のグリーターになる必要はありません。 障害保険は、失われた収入のかなりの部分を置き換えます。
繰り返しますが、保険料が増加せず、資格の再取得が問題にならないことを保証する、保証された再生可能およびキャンセル不可のポリシーを探してください。保険料が支払われる限り、ポリシーはアクティブのままです。
最高の障害保険を選択するということは、収入とそれに依存する人を保護するための保険を購入するか、雇用主を通じて十分な補償を受けることを意味します。 パーソナルファイナンスの第一人者であるデイブラムジーは、「あなたの最も強力な富を築くためのツールはあなたの収入です」と言うのが好きです。
そして、もちろん、収入がなければ、退職金を貯める方法はありません。
ステップ4：残りを投資する
永久生命保険には、貯蓄を蓄積して投資できる現金価値の要素があります。 しかし、保険会社は投資の選択を行っています。 ブローカーを通じて自分で投資すれば、潜在的に最高の収益を得る可能性を大幅に制御できます。 永久生命保険のような高額の保険料や代理人手数料はありません。投資実績は生命保険会社の財務実績とは関係がなく、利用可能な投資は保険会社が提供するものに限定されません。
低コストの仲介サービスには、多くの場合、複雑でないインデックスファンドまたは取引所で取引されるファンドが含まれます。 目標日基金はまた、誰かが定年に近づくにつれてポートフォリオをより保守的になるように調整します。
ボトムライン
ほとんどの人は、生命保険が退職後の貯蓄目標を達成するのにどのように役立つかを考えるとき、定期生命保険や貯金への投資を考えません。 しかし、多くの人にとって最も効果的な戦略です。
