生活費の上昇とクレジットカードの金利の上昇により、クレジットカードを閉鎖することで、経済的健康を改善し、借金を制限できると判断する場合があります。 ただし、その前に、閉じたカードに関連付けられたクレジット履歴に何が起こるかなど、クレジットカードのクローズがクレジットスコアに与える影響を理解することが重要です。 多くの場合、コストを削減し借金を減らすという目標を達成するためのより賢い方法があるかもしれません。
人々がクレジットカードを閉じる理由
クレジットカードの閉鎖を促す最も一般的な理由のいくつかを次に示します。
- 過剰な支出：お金を使いすぎていると感じた場合、コントロールを取り戻し、一見痛みのないプラスチックによる支出の魅力に抵抗する最善の方法は、クレジットカードアカウントを閉鎖することです。 非アクティブなカード：カードを使用しなくなった場合、特にカードに年会費を払っている場合は、アカウントを閉鎖するのが最善と考えるかもしれません。 個人情報の盗難に対する保護：一部の人々は、個人情報が盗まれる可能性を減らす目的でクレジットカード口座を閉鎖する場合があります。 高金利：アカウントを閉鎖してそれらを回避できます。 高残高を運ぶ：ダメージコントロールの1つの形態として、一部の人々は、クレジットカードの残高が高い場合にクレジットカードを閉じることにします。
クローズドカードがクレジットスコアに与える影響
これらの金銭的問題を解決するために、クレジットカードアカウントを閉鎖することが常に唯一の方法であるとは限りません。 これは、アカウントを閉鎖すると、信用履歴と、信用限度に関連する残高の現在の状態（信用利用率とも呼ばれる）によっては、信用スコアに影響を与える可能性があり、良い方法ではないためです。 方法は次のとおりです。
信用履歴
バランス/リミット比
残高/制限比率、またはクレジット利用率は、クレジットカード残高をクレジット制限で割ったものです。 （残高が$ 200で、与信限度が$ 1, 000の場合、与信使用率は20％です。）この比率は重要です。債権者と貸し手は、あなたに追加の信用を供与するか、ローンを与えることを検討するときにそれを見るからです。 彼らはあなたが現在持っているクレジットを賢く利用しているのを見たいです。
実際、使用可能なクレジットのうちどれだけを使用しているかが、クレジットスコアの30％の基準です。 あなたの残高/制限比率を評価するとき、債権者はあなたの制限と比較して低い残高を見たいです。 （FICOでは、残高/制限比率を可能な限り低く保つことをお勧めします。）残高/制限比率が増加すると、あなたが財政的に過剰に伸びるリスクが高いとみなされるため、クレジットスコアが減少します。
クレジットカードを開いたままにする理由
そのため、クレジットカードアカウントを閉鎖する前に、クレジットレポートをよく見て、クレジットカードを閉鎖するとクレジットスコアにどのような影響があるかを評価してください。 アカウントを開いたままにする正当な理由がある場合があります。 例えば：
カードには支払いの良好な履歴が表示されます：良好な支払い履歴は、クレジットスコアの向上に役立ちます。したがって、アカウントの期限内の支払いに関する堅実な記録を維持している場合は、そのカードを開いたままにします。 これは、他のカードまたはクレジット形式の履歴が悪い場合に特に重要です。
あなたはしばらくカードを持っています：クレジット履歴の長さは、あなたのクレジットスコアを計算する上でのもう一つの重要な要素です–クレジット履歴が長いほど、より高いスコアを意味する可能性があります。 問題のカードが古いカードの1つである場合、それを削除するとクレジットの平均年齢が下がるため、アカウントを開いたままにしておくとクレジットスコアが向上する可能性があります。
クレジットソースは1つだけです。クレジットスコアの一部では、所有するさまざまなタイプのクレジットが考慮されます。 他のカードやローンがない場合、唯一のクレジットカードを閉じることは得策ではありません。
カードを閉じる代わりに、これを考慮してください
5つの異なるシナリオで、代わりにできることを次に示します。
支出を抑えたいとき。 アカウントを閉鎖するのではなく、アカウントを閉鎖するよりも、カードを切り取り、それ以上の支出に抵抗する方がよい場合があります。 そうすれば、信用格付けが低下する可能性を回避でき、将来の金融ニーズを脅かす可能性があります。
非アクティブなカードがある場合。 カードに年会費がない場合、特にそのカードをしばらく持っている場合は、その履歴をクレジットレポートの一部として残すため、カードを開いたままにしておくことができます。 それを開いたままにしておくと、クレジット利用率を改善することで、別の方法でクレジットスコアを高めることもできます。 たとえば、合計6, 000ドルの与信限度と合計2, 400ドルの残高を持つ3つのオープンクレジットカードがある場合、40％のクレジット使用率（2, 400ドル/ 6, 000ドル）があります。 $ 1, 000のクレジット制限と$ 0の残高を持つ非アクティブなクレジットカードを開いたままにしておくと、残高/制限率はより魅力的な34％（$ 2, 400 / $ 7000）になります。 使用しないカードに年会費を支払う場合は、カードを閉じることをお勧めします。 ただし、最初にクレジットカード会社に電話して、無料のカードに変更するよう依頼してください。 多くの場合、顧客を失いたくないので、彼らはあなたと協力します。 これにより、クレジットスコアへの影響を回避できます。
高い未払い残高を管理する必要がある場合。 クレジット残高のあるクレジットカードを閉じると、そのカードで利用可能なクレジットまたはクレジット限度はゼロに減り、カードを使い切ったように見えます。 上限に達したカード（上限に達しているように見えるカードでも）は、クレジット利用率を高めるため、クレジットスコアにマイナスの影響を与えます。 すでに高い残高でより多くのチャージを蓄積することを心配している場合は、もう一度カードを閉じるよりも切り取るほうが良いかもしれません。
カードの金利が高い場合。 高金利のクレジットカードに未払いの残高がある場合、カードを閉じても未払いの残高への利息の蓄積は停止しないことに注意してください。 より良い解決策は、クレジットカード会社に電話して低金利を要求することです。特に、カードをしばらく持っていて、クレジットレーティングを取得してから改善されている場合は特にそうです。 （より 低いレートを交渉することによるクレジットカード請求書の削減を 参照してください 。） また、毎月、残高全体の支払いに向けて取り組むことができます。 このように考えてみてください。月ごとに残高を保有していない場合は、金利がどうであってもかまいません。 年間の利子は引き続きゼロです。
個人情報の盗難に対処する場合：クレジットカードアカウントを閉鎖するよりも、個人情報を保護するより効果的な方法があります。 一部の戦略については、「 個人情報の盗難：回避方法」を 参照 してください。
ボトムライン
クレジットカードを閉鎖する理由が何であれ、信用格付けをそのままにして、健全な財務健全性への道を維持するためのよりスマートな代替手段がしばしばあることを忘れないでください。 クレジットスコアに影響を与える可能性のあるアクションについて通知を受け、それに応じて行動します。 AnnualCreditReport.comにアクセスして、3つの信用報告機関のそれぞれから年に1回法律で資格を与えられている無料の信用報告書を入手してください。 クレジットスコアの取得は通常無料ではありませんが、いくつかの銀行では、カード所有者がFICOスコアに無料でアクセスできるようになりました（ 無料のFICO スコアを 提供する他の銀行を 参照）。 また、無料の年次信用報告書と併せてスコアを注文すると、多くの場合、コストは低くなります。
情報に基づいた消費者になることで、あなたはあなたの財政状態を改善し、あなたが次にお金を借りる必要があるときに、新しい貸し手と債権者にとってより魅力的な申請者になります。
