将来の財務目標を設定する

短期、中期、および長期の財務目標を設定することは、財務的に安全になるための重要なステップです。 特定のことに取り組んでいない場合は、必要以上の費用をかける可能性があります。 あなたが引退したいときは言うまでもなく、予想外の請求書のためにお金が必要なときに不足します。 クレジットカードの借金の悪循環に巻き込まれ、適切な保険に加入するのに十分な現金がないと感じ、人生の主要なリスクのいくつかを処理するために必要以上に脆弱になります。

年間財務計画では、目標を正式に見直し、更新し、昨年からの進捗状況を見直します。 以前に目標を設定したことがない場合は、この計画期間を利用して、最初に目標を策定する機会を得ることができます。

重要なポイント

• 適切な財政および退職計画は、短期、中期、および長期の目標を含む目標設定から始まります。 主要な短期目標には、予算の設定と緊急基金の開始が含まれます。中期目標には主要な保険が含まれ、長期目標は退職に焦点を合わせる必要があります。

金融専門家があなたの手段の中で快適に生活し、お金のトラブルを減らすことを学ぶのを助けるために、金融専門家が推奨する、短期から遠方までの目標を以下に示します。

短期的な財務目標

短期的な財務目標を設定すると、より大きな時間を要する大きな目標を達成するために必要な自信と基礎知識を得ることができます。 これらの最初の手順は比較的簡単に達成できます。 現在、退職口座に200万ドルを表示することはできませんが、数時間で座って予算を作成でき、おそらく1年でまともな緊急資金を節約できます。 すぐに支援を開始し、長期的な目標の達成に向けて順調に進む、いくつかの重要な短期的な財務目標を以下に示します。

予算を立てる

「あなたが今どこにいるのかを本当に知るまで、あなたはどこに行くのかを知ることができません。 バージニア州リッチモンドとウィリアムズバーグにあるSpark Financial Advisorsの受託者であり、手数料のみのファイナンシャルプランナーであるLauren Zangardi Haynesは次のように述べています。 「毎月どのくらいのお金が亀裂をすり抜けているかにショックを受けるかもしれません。」

支出を追跡する簡単な方法は、Mint（mint.com）などの無料の予算プログラムを使用することです。 すべてのアカウントの情報を1か所にまとめて、各費用をカテゴリ別に分類できます。 また、過去数か月の銀行取引明細書と請求書を調べて、各費用をスプレッドシートまたは紙で分類することにより、昔ながらの方法で予算を作成することもできます。

同僚と毎日食事に出かけると、月に315ドル、21仕事日で食事が15ドルになることがわかります。 週末にさらに100ドルを費やして、重要な他の人と一緒に食事をすることを知っているかもしれません。 お金をどのように使っているかがわかると、その情報に基づいて、将来どこにお金を行きたいかについて、より良い決定を下すことができます。 外食の楽しさと便利さは、月に715ドル相当ですか？ もしそうなら、あなたがそれを余裕がある限り、素晴らしい。 そうでない場合は、毎月お金を節約する簡単な方法を発見しました。 外食するときの出費を減らす方法を探したり、レストランでの食事を自家製のものに置き換えたり、この2つを組み合わせたりすることができます。

緊急資金を作成する

緊急基金とは、予想外の費用を支払うために特別に取っておいたお金です。 開始するには、500〜1, 000ドルが良い目標です。 その目標を達成したら、失業のようなより大きな財政的困難を緊急資金で賄えるように、それを拡大したいと思うでしょう。

フロリダ州ココアにあるFinancial Independence Servicesの認定ファイナンシャルプランナーであるIlene Davisは、財政上の義務と基本的なニーズをカバーするために少なくとも3か月分の費用を節約することを推奨しています。配偶者と同じ会社、または仕事の見込みが限られている地域で働いている場合。 彼女は、予算内で少なくとも1つ削減するものを見つけることができれば、緊急貯蓄の資金に役立つと言います。

フェニックスのセールス担当バイスプレジデントであるケビン・ガレゴスは次のように述べています。 消費者の債務の決済、住宅ローンのショッピング、個人ローン向けのオンライン金融サービスであるFreedom Financial Networkの運営。 不要なアイテムをeBayまたはCraigslistで販売するか、ヤードセールを開催することで、余分なお金を稼ぐことができます。 趣味をパートタイムの仕事に変えて、その収入を貯蓄に充てることができます。

Zangardi Haynesは、緊急資金の目標を達成するまで、貯蓄口座を開設し、毎月（予算を使用して）節約できると判断した金額の自動振替を設定することをお勧めします。 「ボーナス、税金の払い戻し、または隔週で支払われる場合は年の2か月で発生する「余分な」月払いを受け取る場合、当座預金口座に入金するとすぐにそのお金を節約できます。 そのお金を送金するために月末まで待つと、貯金ではなく費やされる可能性が高くなります」と彼女は言います。

おそらく退職後の貯蓄のような他の貯蓄目標もありますが、緊急資金の作成は最優先事項です。 他の目標を達成するために必要な金融の安定性を生み出すのは、普通預金口座です。

クレジットカードの支払い

専門家は、クレジットカードの借金を返済するか、緊急資金を最初に作成するかについて意見が分かれています。 緊急資金がなければ、予期せぬ出費がクレジットカードの借金にさらされてしまうので、まだクレジットカードの借金がある場合でも、緊急資金を作成すべきだと言う人もいます。 他の人は、利息が非常に高価であるため、他の財政目標を達成するのがはるかに困難になるため、最初にクレジットカードの借金を返済する必要があると言います。 あなたにとって最も意味のある哲学を選択するか、両方を同時に実行してください。

クレジットカードの借金を返済するための戦略として、デイビスは、すべての借金を最低から最高の利率でリストし、最高利率を除くすべての借金で最低額のみを支払うことをお勧めします。 追加料金を使用して、最高レートのカードで追加の支払いを行ってください。

デイビスが説明する方法は、債務雪崩と呼ばれます。 考慮すべきもう1つの方法は、負債の雪玉と呼ばれます。 雪だるま式の方法では、金利に関係なく、小さい順に債務を返済します。 アイデアは、最小の借金を返済することで得られる達成感が、次に小さい借金に取り組むためのモメンタムを与え、借金がなくなるまで続くということです。

Gallegosは、必要な最低支払額を支払う余裕のない無担保債務（クレジットカード債務など）が10, 000ドル以上ある場合、債務交渉または決済がオプションであると言います。 これらのサービスを提供する企業は連邦取引委員会の規制を受け、消費者に代わって手数料と引き換えに債務を最大50％削減します。通常、債務総額の一部または債務削減額の割合、消費者は、交渉が成功した後にのみ支払う必要があります。 消費者はこの方法で2〜4年で借金を免れることができる、とGallegosは言う。 欠点は、債務の決済があなたの信用スコアを傷つけ、債権者が未払いの口座の消費者に対して法的措置を取ることができるということです。

破産はあなたの信用格付けを最大10年間破壊するため、最後の手段となるはずです。

中期財務目標

予算を作成し、緊急基金を設立し、クレジットカードの借金を返済しました（または、少なくともこれら3つの短期目標で良い成績を収めました）。今度は、中期の財務目標に向けて作業を開始します。 これらの目標は、短期的および長期的な財務目標間の橋渡しをします。

生命保険および障害者所得保険に加入する

収入に依存している配偶者や子供はいますか？ もしそうなら、あなたが時期尚早に亡くなった場合に備えて生命保険が必要です。 定期生命保険は、最も複雑で費用のかからないタイプの生命保険であり、ほとんどの人々の保険のニーズを満たします。 保険ブローカーは、あなたが保険契約で最良の価格を見つけるのを助けることができます。 ほとんどの定期生命​​保険には医療保険が必要です。重病でない限り、保険を提供する会社を少なくとも1つ見つけることができます。

ガレゴスはまた、あなたが働いている間あなたの収入を保護するために障害保険に加入するべきだと言っています。 「ほとんどの雇用者がこの補償を提供しています」と彼は言います。 「そうでなければ、個人は定年まで自分で入手できます。」

重度の病気にかかったり、仕事ができなくなるほどの怪我をした場合、障害保険は収入の一部を置き換えます。 それは社会保障障害の収入よりも大きな利益をもたらし、収入を得る能力を失った場合よりも快適に生活できるようになります。 仕事ができなくなってから保険給付が支払われるまでに待機期間があります。これは、緊急資金を持つことが非常に重要であるもう1つの理由です。

学生ローンの返済

学生ローンは、多くの人々の毎月の予算を大きく左右します。 これらの支払いを減らしたり、取り除いたりすると、現金が解放され、退職後の貯蓄や他の目標の達成が容易になります。 学生ローンの返済に役立つ戦略の1つは、低金利の新しいローンへの借り換えです。 しかし注意してください：民間の貸し手で連邦学生ローンを借り換えると、収入に基づく返済、延期、および猶予など、連邦学生ローンに関連する利益の一部を失う可能性があります。

あなたの夢を考えてください

中期目標には、最初の家を購入したり、後に別荘を購入するなどの目標も含まれます。 たぶん、あなたはすでに家を持っていて、大規模な改修で家をアップグレードしたいかもしれません。 子どもや孫のための大学、あるいは子どもがいるときに貯金することも、中期目標の例です。

これらの目標を1つ以上設定したら、目標を達成するためにくぼみを作るためにどれだけ節約する必要があるかを考え始めます。 あなたが望む未来のタイプを視覚化することは、それを達成するための第一歩です。

長期的な財務目標

ほとんどの人にとって最大の長期的な財政目標は、退職するのに十分なお金を節約することです。 401（k）、403（b）、またはRoth IRAなどの税制優遇された退職口座のすべての給料の10％から15％を節約するという一般的な経験則は、良い第一歩です。 しかし、あなたが本当に十分に節約していることを確認するためには、あなたが実際に引退する必要がある量を把握する必要があります。

退職後のニーズを見積もる

Oscar Vives Ortiz、タンパ湾/セントにあるPNCウェルスマネジメントのCPAファイナンシャルプランナー。 ピーターズバーグ地域では、退職後の準備状況を見積もるために、簡単に後戻り計算を実行できると述べています。

1. 退職時に希望する年間生活費を見積もります。 短期的な財務目標を開始したときに作成した予算は、必要な金額の目安になります。 退職後の医療費の増加を計画する必要がある場合があります。収入を差し引きます。 社会保障、退職プラン、年金を含めます。 これにより、投資ポートフォリオから資金を調達する必要のある金額が残ります。希望する退職日に必要な退職資産の金額を見積もってください。 これは、現在持っているものと年間ベースで節約しているものに基づいてください。 オンライン退職計算機はあなたのために数学をすることができます。 退職時のこの残高の4％以下が、社会保障と年金の合計がカバーしていない費用の残りをカバーしている場合、退職する予定です。

4％

株式と中間国債の多様化したポートフォリオを想定して、米国市場の歴史上のすべての過去の期間を生き延びた最高の退職時の初期引出率。

たとえば、1, 000, 000ドルのポートフォリオから始めて1年目に40, 000ドル（100万ドルの4％）を引き出した場合、その後の各年のインフレ率（2年目に40, 000プラス2％、または40, 800ドル、40, 800ドルプラス3年目に2％、または41, 616ドルなど）、30年間の定年退職でお金を使い果たすことはありませんでした。 「だから、退職について議論するときに経験則として4％をよく見ます」と彼は言います。

「ほとんどのシナリオでは、実際には30％の終わりに4％を使用してより多くのお金を得ることになりますが、最悪の場合は30年でお金がなくなるでしょう」とVives Ortizは付け加えます。 「ここでの唯一の注意点は、4％が歴史上のすべてのシナリオを生き延びたからといって、それが今後も続くことを保証するものではないということです。」

Vives Ortizは、退職する予定かどうかを推定する方法の次の例を提供しました。

10年後に引退したい56歳のカップル

希望する年間生活費	65, 000ドル
夫の社会保障@ 66	$（24, 000）	2, 000ドル/月
妻の社会保障@ 66	$（24, 000）	2, 000ドル/月
残りのニーズ（投資によるもの）	17, 000ドル
4％の撤退率（$ 17, 000 /.04）を想定して、残りのニーズに資金を供給するために必要な総投資額）	425, 000ドル
現在の401（k）/ IRAバランス（結合、両方の配偶者）	$（250, 000）
今後10年間で追加の節約が必要*	175, 000ドル	（17, 500ドル/年。約1, 460ドル/月）