Roth TSP vs. Roth IRA：それは、多くの連邦政府の民間人従業員と米軍のメンバーが退職貯蓄プランを選択する際に知りたいことです。 どちらもRothアカウントですが、それらには異なる税制上の優遇措置、拠出制限、撤回規則、および必要最低限の分配（RMD）があります。
重要なポイント
- Roth IRAは、ユーザーが直接開設し、資金を供給する個人の退職口座です。RothTSPは米国政府のRoth 401（k）バージョンであり、給与控除を通じて資金が供給されます。寄付制限、撤回、および必要な最小分配（RMD）。
貯蓄プランとは何ですか？
Thrift Savings Plan（TSP）は、Federal Retirement Thrift Investment Boardが運営する確定拠出型の退職プランです。 これは、米国政府の401（k）退職プランです。 2つの異なる計画があります。1つは民間公務員向け、もう1つは軍隊員向けです。
2つの節約貯蓄プランの違いは、寄付のマッチングに関して明らかになります。 あなたが公務員である場合、アンクルサムはあなたがTSP口座に寄付した基本給の最大5％をマッチングします。 まれな状況を除き、このオプションは軍事計画のメンバーには利用できません。
TSPは、税繰延退職制度です。 つまり、年間の寄付により、その年の課税所得が減り、課税時にお金を節約できます。 投資は延期されます。 そして、ディストリビューションの取得を開始すると、引き出した金額に対して税金を支払います。
節約貯蓄プランの貢献制限
TSPは、民間労働者に公開されている401（k）計画の貢献と追いつきの限界に対応しています。 2020の場合、Thrift Savings Planの寄付制限は次のとおりです。
- 50歳未満の場合は19, 500ドル（2019年は19, 000ドル）50歳以上の場合は26, 000ドル（2019年は25, 000ドル）、6, 500ドル（2019年は6, 000ドル）のキャッチアップ貢献を含む
ロススリフト貯蓄プランとは何ですか？
TSPは、Roth 401（k）と同様の税引き後Rothオプションも提供します。 貢献の制限は従来のTSPの場合と同じですが、Rothバージョンの課税は異なります。
560万
Thrift Savings Planに参加する人の数。 140万人がRothアカウントを持っています。
従来のTSP拠出金では、今すぐ税控除を受け、退職時に税金を支払います。 逆に、税引き後ドルでRoth TSPを寄付します。 そのため、今は税控除を受けることはできませんが、アカウントは長年にわたって非課税になります。 また、退職後の引き出しも免税です。
1つ注意点：Roth TSPに対して受け取った一致する貢献は、自動的に従来のTSPに入ります。 つまり、退職時にこれらの資金を引き出すときに、それらの寄付に税金を支払うことになります（ただし、収益にはなりません）。 Roth 401（k）の一致は同じように扱われます。
戦闘地帯の免税
あなたが軍隊のメンバーである場合、TSP税は戦闘地帯の税の除外のために異なって働くかもしれません。 戦闘ゾーンに配置されている間に獲得する収入は、課税所得から除外されます。 その結果、ロスTSP（またはロスIRA）への寄付は税金が免除されます。
Roth TSP（またはRoth IRA）からの退職後の適格な引き出しには、常に非課税であることに注意してください。 つまり、戦闘ゾーンに配備されている軍人は、お金をロスTSP（またはロスIRA）に振り向けることができ、寄付や収入に税金を支払うことはありません。
ロスIRAとは？
ロスIRAは、税引き後のドルで資金を提供するIRAです。 ロスTSPのように、税金を前払いし、退職後の引き出しは免税です。
Roth IRAには他にも利点があります。
- 寄付金と収益は非課税となります。寄付金はいつでも税金やペナルティなしで取り消すことができます。一生RMDはありません。
ロスIRAの寄与制限
2019年と2020年のRoth IRAの寄付制限は次のとおりです。
- 50歳未満の場合は6, 000ドル、50歳以上の場合は7, 000ドル（これには1, 000ドルのキャッチアップ貢献が含まれます）
Roth IRAに貢献するには、賃金やその他の源泉からの収入がその年の貢献と一致するか、それを上回らなければなりません。 また、修正された調整後総収入に応じて、拠出額が減額（または排除）される場合があります。
2020年のRoth IRAの所得制限は次のとおりです。
| ロスIRA所得制限 | ||
|---|---|---|
| 出願ステータスが…の場合 | 変更されたAGIは… | 貢献できます… |
| 共同出願または適格な未亡人（er） | 196, 000ドル未満 | 限界まで |
| 196, 000ドル以上206, 000ドル未満 | 減額 | |
| 206, 000ドル以上 | ゼロ | |
| 独身者、世帯主、または夫婦で別々に提出し、その年のどの時点でも配偶者と一緒に住んでいなかった | 124, 000ドル未満 | 限界まで |
| 124, 000ドル以上、139, 000ドル未満 | 減額 | |
| 139, 000ドル以上 | ゼロ | |
| 別々にファイリングと結婚し、その年のいつでも配偶者と一緒に住んでいた | 10, 000ドル未満 | 減額 |
| 10, 000ドル以上 | ゼロ |
Roth TSPとRoth IRAはどのように比較されますか？
ロスTSPとロスIRAは優れたリタイアメント節約手段ですが、特徴と利点は異なります。 ここに比較があります。
類似点
- どちらも税引後の退職金口座です。 あなたは、あなたが寄付をした年にあなたの寄付に税金を支払います（非課税の寄付の資格がない限り）。 寄付と収益は非課税となり、資格のある引き出しも非課税となります（一致する寄付を除く）。 両方とも5年間の規則に従います。 非課税の配布を受けるには、少なくとも59½歳以上または永続的な障害を抱えている必要があり、最初に寄付した年の1月1日から少なくとも5年が経過している必要があります。
違い
- 貢献方法。 Roth IRAを使用すると、アカウントに直接貢献できます。 Roth TSPの寄付は、給与控除から発生します。 所得制限。 Roth IRAは所得制限の対象となりますが、いくら稼いでもRoth TSPに貢献できます。 寄付の引き出し。 Roth IRAの寄付は、税金やペナルティなしでいつでも撤回できます。 これはRoth TSPのオプションではありません。 必要な最小分布（RMD）。 Roth IRAには、生涯にわたってRMDがありません。 ただし、70½歳でRoth TSPからRMDの取得を開始する必要があります（まだ連邦政府の仕事で働いている場合を除く）。
Roth IRA vs. Roth TSP：あなたにとってどちらが良いですか？
あなたが決める前に尋ねるべき重要な質問があります：マッチングファンドの資格がありますか？ あなたが民間の従業員で資格がある場合、マッチしたお金で100％を稼ぐので、少なくとも連邦の試合まで貢献する必要があります（無料のお金と考えてください）。
あなたが軍隊のメンバーであり、一致する貢献を獲得していない場合、優れた税制上の恩恵と後のRMDからの自由のために、最初にロスIRAに投資する方がより有益である可能性があります。 RMDがないということは、お金が必要なければ貯金を手つかずのままにできるということです。 そして、あなたの受益者は長年の非課税の成長と収入を享受できます。
次に、寄付するために余分なお金が残っている場合は、税控除を今すぐ行うか後で行うかに応じて、通常またはロスTSPのいずれかの寄付を検討します。
ボトムライン
ロスTSPとロスIRAは、退職後の貯蓄に最適な方法です。 そして、両方に貢献することを妨げるルールはありません。 理想的には、両方のアカウントを最大限に活用して、退職後の貯蓄を増やすことができます。
退職貯蓄口座に関する決定を下す前に、信頼できるファイナンシャルプランナーまたはアドバイザーとオプションについて話し合うことが役立ちます。
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