私たちの多くは、銀行のかなり基本的な見方を共有しています。 彼らはお金を貯める場所、定期預金のような基本的な投資をする場所、クレジットカードにサインアップする場所、またはローンを得る場所です。 しかし、このありふれた見方の背後には、日々の銀行業務をより幅広い金融システムに結びつける高度に規制されたシステムがあります。 、商業銀行、その作成方法、および経済全体におけるその大きな目的を見ていきます。
銀行はいつ商業銀行ですか？
1933年から1999年の間、グラススティーガル法のおかげで銀行を区別するのはかなり簡単でした。 企業が株式を発行するのを手伝ったなら、あなたは投資銀行でした。 あなたが主に預金と融資に関心があるなら、あなたは商業銀行でした。 しかし、1990年代後半以降、Glass-Steagallを白黒のルールとして施行する能力が失われ、この行為は事実上廃止されました。 それ以来、商業銀行と投資銀行の古い区別は本質的に無意味です。 たとえば、2013年現在、JPモルガンチェースバンクは資産規模で米国最大の商業銀行の1つであり、2012年には同じ銀行がFacebook IPOの主幹事会社の1つでした。
良くも悪くも、商業銀行がとることができないアクションを定義する証券の発行と証券への積極的な投資を失いました。 代わりに、すべての商業銀行が共有するアクションを見ることができます。 商業銀行：
- 預金を受け入れるお金を貸す支払いを処理する銀行為替手形と小切手を発行するアイテムと書類用のセーフティボックスを提供する
もちろん、この広範なビュー内にはより多くのアクションがあり、より細かいカテゴリがあります。 商業銀行は、保険契約の仲介、投資アドバイスなど、他のサービスを提供する場合があります。 また、さまざまなローンを提供し、カードや当座貸越などの他のクレジット手段を提供しています。 ただし、これらの活動に共通するテーマは、個人または企業に金融サービスを提供することを目的としていることです。
2年以内にゼロから運用に
商業銀行業務を理解するには、それらがどのように確立されているかを見る価値があります。 JPMorgan Chase、Wells Fargo、Citibankのような大手銀行は有名で世界規模ですが、米国だけでも数千の商業銀行があります。 多数のように見えますが、規制措置と資本ニーズのために、商業銀行の設立と運営は長いプロセスです。 規則は州によって異なりますが、米国では組織グループがシード資本で数百万ドルを確保することでプロセスを開始します。 この資本は、銀行業界と取締役会での経験を持つ経営チームをまとめるために使用されます。
取締役会と経営陣が設定されると、場所が選択され、銀行の全体的なビジョンが作成されます。 その後、組織グループは、取締役会と経営陣に関する情報とともに、計画をレビューし、銀行に憲章を付与できるかどうかを決定する規制当局に計画を送信します。 レビューには数千ドルの費用がかかり、承認のために対処する必要がある推奨事項とともに計画が送り返される場合があります。
チャーターが許可された場合、銀行は1年以内に運用可能でなければなりません。 次の12か月で、主催者はFDICの保険金の支払い、スタッフの確保、機器の購入などを行う必要があります。さらに、ドアが開く前に、さらに2つの規制検査を受けなければなりません。
このプロセス全体のタイミングはさまざまですが、規制当局への最初の提出前の準備を含め、数か月ではなく数年で測定されます。 預金されたドルを消費者ローンとして活用して銀行がお金を稼ぐことができる段階に達するには、数百万の資本が必要です。 理論的には、チャーター銀行は100％民間資金で賄うことができますが、ほとんどの銀行は株式が流動的になり、投資家への支払いが容易になるため、公開されます。 その結果、元の計画にIPOを含めることで、初期段階の投資家を引き付けることも容易になります。
商業銀行と全体像
商業銀行を立ち上げるプロセスは、これらの銀行が経済において果たす全体的な役割を予見します。 商業銀行は、基本的には、良好な収益を求めて投資資本を集めたものです。 銀行–建物、人、プロセス、サービス–は、より多くの資本を引き出し、経営陣と取締役会が最高の利益をもたらすと考える方法で配分するためのメカニズムです。 資本を効率的に配分することにより、銀行の収益性が高まり、株価が上昇します。
この観点から、銀行は前述の消費者にサービスを提供します。 しかし、フィルターとして機能することにより、投資家にサービスを提供します。 両方の仕事をする銀行は成功し続けます。 これらのジョブのいずれかまたはいずれかを実行しない銀行は、最終的に失敗する可能性があります。 失敗した場合、FDICは急いで預金者を保護し、銀行の資産がより成功した銀行の手に渡ることを確認します。
ボトムライン
私たちのほとんどは、デビットカードの購入、オンライン支払い、ローン申し込みなど、毎日商業銀行とやり取りしています。 これらの基本的なサービスを提供するだけでなく、商業銀行は投資のために知られている利益のための資本配分のビジネスを行っています。 商業銀行の投資の定義では、これは、融資を行い、銀行の条件でそれを返済できる人々に信用を供与することを意味します。 今日、商業銀行は証券に投資することも、公開するのに役立つ問題に投資することさえできます。 しかし、これらの活動は通常、投資部門に委ねられます。基本的には、商業銀行にある伝統的な投資銀行です。 結局のところ、商業銀行は、成功を続けるために、顧客に良いサービスを提供し、投資家に良いリターンを提供する必要があります。
