目次
- Pro：寄付を無料で引き出す
- プロ：罰則の例外
- プロ：Roth IRA Emergency Fund
- プロ：ローンを避けることができます
- 短所：税金と罰金が発生する可能性があります
- 短所：お金を返済できない
- 短所：将来の収益を見逃す
- ボトムライン
Roth IRAからの寄付はいつでも理由を問わず撤回できますが、それが良いアイデアだというわけではありません。 Roth IRAから早期に撤退する前に、考え直したほうがよい理由はいくつかあります。
重要なポイント
- 従来のIRAや401（k）とは異なり、貯蓄者はペナルティや税金なしでロスIRAの拠出金を引き出すことができます（利益は得られません）。あなたはあなたの退職の巣の卵を減らすことになります。 また、利益にアクセスした場合、潜在的な料金と税金が課せられます。
長所
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寄付は無料で撤回できます。
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早期撤退の罰則には例外があります。
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Roth IRAを緊急資金として使用できます。
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融資を受けることを避けることができます。
短所
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税金と罰金を支払う必要があります。
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お金を返済することはできません。
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将来の収益を見逃します。
プロ：寄付を無料で撤回できます
Roth IRAは、ピンチでお金にアクセスするためのユニークなツールを提供します。 何らかの理由で、所得税や罰金を支払うことなく、年齢を問わず寄付を撤回できます。 理由：Roth IRAの寄付は税引き後のお金でしたので、すでに税金を支払っています。
寄付は、Rothアカウントに入金したお金です。 Roth IRAの合計残高には、寄付と収益の両方が含まれます。寄付が投資されてから蓄積された利息と配当です。
寄付はいつでも非課税およびペナルティなしで引き出すことができますが、収益の仕組みは異なります。 収益を撤回する場合、税金と罰金を支払う必要があります。 それはあなたの年齢、アカウントを保持している期間、およびお金をどのように使用するかによって異なります。
プロ：早期撤退のペナルティには例外があります
しかし、もっと早くお金が必要になったらどうなりますか？ 早期撤退ペナルティの例外の対象となる場合があります。 お金を使用する場合、ペナルティを回避できます。
- 初めての住宅購入の場合（生涯限度10, 000ドルの対象）資格のある教育費の支払いのため補償されていない医療費の場合あなたが亡くなるため（そしてあなたの受益者または財産が分配を引き受ける）
Pro：Roth IRAを緊急資金として使用できます
従来の知恵では、3〜6か月分の生活費の緊急基金を維持する必要があります。 しかし、それは多くの人にとっては難しい注文です。
そのため、緊急事態が発生すると、ますます多くの人々が退職口座（Roth IRA、従来のIRA、および401（k）プラン）にアクセスします。 これらの退職基金はすべて、現金のプールを提供して、家の購入やビジネスの開始などの緊急事態や主要な費用を引き出すことができます。
ロスの利点は、免税でお金を引き出すことができるかもしれないことです。 緊急事態がなければ、成長を続けるためにそのままにしておくことができます。
プロ：ローンを避けることができます
それでも、それはあなたの退職口座からお金を自由に取り出すことを意味するものではありません。 税金以上の罰金を求められる可能性があり、ローン以上の費用がかかる可能性があります。 そのため、ローンと早期引き出しのどちらかを選択する前に、必ず数字を実行してください。
短所：税金と罰金が発生する場合があります
Roth IRAから収益を引き出すと、10％の早期引き出しペナルティと所得税が発生する可能性があります。
アカウントが5歳以上で あり、 あなたがいる場合、税金とペナルティの両方を免れることができるかもしれません 59½、または他のいくつかの仕様を満たす場合。 以下に簡単な要約を示します。
5年間のルールを満たしている場合：
- 59½未満。 利益の引き出しには税金と罰則が適用されます。 初めて家を購入するためにお金を使う場合、または恒久的な障害または亡くなった場合（そして受益者が分配を受ける場合）、両方を避けることができるかもしれません。 59½歳以上。 税金や罰則はありません。
- 59½未満。 利益の引き出しには税金と罰則が適用されます。 初めての住宅購入、資格のある教育費、または医療費の払い戻しにお金を使用する場合、または永続的な障害または亡くなった場合（および受益者）分布を取ります）。 59歳以上。 利益の引き出しには税金がかかりますが、罰金はかかりません。 上記のように、5年間待つことができれば、両方を避けることができます。
短所：お金を返済できない
通常、401（k）から最大50, 000ドル（または既得残高の50％）を借りて、5年以内に返済することができます。 それはあなたの退職貯蓄であなたを少し後ろに置きますが、お金はまだ口座に戻ってしまいます。
IRAの動作は異なります。 IRAから長期的にお金を借りることはできません。 代わりに、あなたが取り出すお金は引き出しであり、ローンではありません。 60日以内に同じIRAまたは別の資格のあるアカウントにお金を再入金してください。 その後、恒久的な撤退と見なされます-税と罰則の結果を伴います。
短所：将来の収益を見逃す
お金を返済できないため、将来の収益を見逃すことになります。 そして、それはあなたの退職貯蓄から大きな一口を取ることができます。 これは早期退薬の最大の欠点です。
ロスIRAやその他の税務上有利な退職金口座の美しさは、複利の力です。 Roth IRAからお金を早期に引き出した場合、そのお金はそこに存在しないため、決して悪化しません。 さらに、あなたがお金をそのままにしていた場合に得たであろう利子は、決して利子を得ることはありません。
以下に簡単な例を示します。 20年間、毎年5, 000ドルを投資し、平均年間収益率8％を獲得したとします。 それらの20年後、あなたのアカウントは約247, 000ドルに成長したでしょう。 別のダイムに投資したことがなく、今後20年間にわたってバランスを調整した場合、115万ドルを超える金額が支払われます。
しかし、その最初の20年後にRoth IRAから2万ドルの早期撤退を1回行っただけではどうなりますか？ 結局、あなたのアカウントはわずか106万ドルにまで成長したでしょう。 くしゃみをすることは何もありませんが、その20, 000ドルを早期に取得すると、複利からの将来の収益として約93, 000ドルかかります。 痛い。
ボトムライン
コーナーに戻って他に選択肢がない場合は、Roth IRAから早期に撤退できることを知って安心感が得られます。 しかし、それはまだ最後の手段と見なされるべきです。 最初に数字を計算し、質問がある場合は資格のあるファイナンシャルプランナーまたは投資アドバイザーに相談してください。
