前払いペナルティとは何ですか？
前払いペナルティは通常、住宅ローン契約の条項に明記されており、借り手が満期前に、通常はローンをコミットしてから最初の5年以内に大幅に返済または返済した場合にペナルティが課せられると述べています。 ペナルティは、残りの住宅ローン残高の割合に基づいていることもあれば、一定の月数分の利息になることもあります。 前払いの罰金は、そうでなければ時間とともに支払われる金利収入の金銭的損失から貸し手を保護します。
重要なポイント
- 前払いペナルティ条項では、借り手が住宅ローンを大幅に返済または返済した場合、通常はローンの最初の5年以内にペナルティが課せられると規定されています。新しい住宅ローンの閉鎖時に前払いペナルティを開示する。
前払いペナルティの仕組み
特に困難な経済情勢や借り手がサブプライム住宅ローンを借り換えるインセンティブが高い状況下で、期限前償還リスクを補償するために、貸し手は前払いペナルティーを住宅ローン契約に書きます。 これらのペナルティは、借り手がローン全体を完済するときだけではありません。 借り手がローン残高の大部分を一度の支払いで支払う場合、いくつかのペナルティ規定が有効になります。
住宅ローンに期限前償還ペナルティを追加すると、借り手が貸し手にとってリスクと見なされる場合、住宅ローンの締め切り後の最初の5年以内に早期の借り換えや住宅販売を防ぐことができます。 あるいは、住宅ローンが平均より低い金利で宣伝されている場合に、いくらかの利益を取り戻す方法として、前払いペナルティが追加される場合があります。
住宅ローンの貸し手は、新しい住宅ローンの閉鎖時に期限前償還を開示する必要があります。 このような罰則は、借り手の同意または知識なしには課せられません。 ただし、借り手は、締め切り前に前払いペナルティの可能性を認識しておく必要があります。 貸し手がそれについて何も言わなかった場合、借り手は早い段階で尋ねるべきです。
ローンの存続期間中に小額の追加元本を支払うことは、通常、罰則を引き起こすことはありませんが、貸し手に確認することを傷つけることはできません。
前払いペナルティの種類
住宅の売却と借換え取引の両方に適用される前払いペナルティは、「ハード」前払いペナルティと呼ばれます。 借り換えのみに適用される前払いペナルティーは、「ソフト」ペナルティーと呼ばれます。
特別な考慮事項
前払いの罰則は貸し手によって異なります。 つまり、借り手は、締め切り前に前払い開示文書を要求し、完全に理解することに熱心でなければなりません。 前払いのペナルティは、固定額または残りの住宅ローン残高の割合として設定できます。 彼らはまた、住宅ローンが配置されている時間の長さに基づいてスライディングスケールで評価することができます。
一部の貸し手は、住宅の借り換えまたは売却が元の住宅ローンの最初の2〜3年以内に完了すると、ペナルティを課します。 他の人は、最初の5年以内に残高が返済されると料金を請求します。
前払いペナルティの例
住宅所有者が、残りの残高が250, 000ドルである2年前の住宅ローンの借り換えを決定します。 4％の期限前償還ペナルティがある場合、住宅所有者は住宅ローンを早期に返済するために元の貸し手に10, 000ドルを支払うと述べた。 借り手は、貸し手の前払いペナルティーの詳細に注意する必要があります。 住宅ローンの借り換えや住宅販売のコストを大幅に増やすことができます。
