目次
- 退職に必要なものを見積もる
- 予想される月間給付を差し引く
- タイムインホライズンの要因
- 収益率を決定する
- インフレの説明
- すべてをまとめる
- あなたの同盟国：複利
- 退職口座の複利
- 複利の長期的な影響
- バランスの取れた投資計画を策定する
Roth IRAアカウントに保持されている投資は、利率ではなく収益を決定します。 ある日、複利の力のおかげで、それらのリターンは年間の貢献を超えます。
重要なポイント
- Roth IRAは、退職のために貯蓄する税制優遇された方法です。ある日、複利の魔法のために、収益が年間拠出額を超えます。 、税額を最小限に抑えるために年間拠出金を最大化するだけではありません。
Roth IRAアカウントで退職金を節約する場合、税額を最小限に抑えるために年間拠出金を最大化するのではなく、特定の投資目標に向かって取り組むことが重要です。
お金を節約して投資するときは、ターゲットを念頭に置き、将来の財務健全性を確保するように設計されたポートフォリオを用意する必要があります。 このような目標を設定するまで、十分な貯蓄があるかどうかを知る客観的な方法はありません。
56％
Northwestern Mutualによる「2019 Planning&Progress Study」と呼ばれる調査によると、退職する必要があるかどうかを知らないアメリカ人の数。
ステップ1：退職に必要な収入を見積もる
あなたが現在住んでいない生活の費用レベルを推定しているので、このステップは難しいです。 シンプルにするために、多くのファイナンシャルプランナーは、現在の収入の80％を基準として使用することを推奨しています。 この例では、月に10, 000ドルの収入を想定します。80％の収入は8, 000ドル、または年間96, 000ドルです。
ステップ2：予想される毎月の社会保障および年金給付を差し引く
この情報は、毎年の社会保障収入記録と会社の人事部門で見つけることができます。 ステップ1で予想される毎月の退職所得からこれらの給付を差し引きます。その他の保証収入源（毎月の年金支払いなど）がある場合は、それらも差し引きます。
この例では、毎月の社会保障と年金収入が月額4, 000ドルになると想定しています。 これにより、退職時に必要な収入が月額4, 000ドルまたは年額48, 000ドルに減少します。
ステップ3：タイムホライズンを考慮する
ここで考慮すべき3つの数字があります：現在の年齢、予想される退職年齢、および退職後の生涯数です。
余命チャートを使用して、退職者としてどれくらいの期間生きることができるかを判断できますが、近親者の寿命を検討してから切り上げることも簡単です。
この例では、現在の年齢は35歳、退職年齢は65歳、退職後20年間住んでいると仮定します。
ステップ4：退職資産の投資収益率（ROI）を決定する
もちろん、これを科学的に行う方法はありませんが、株式市場の長期的なROIは約8％です。 おそらく引退後の投資は比較的保守的であるため、引退後の引退資産の収益率は低くなります。
この例では、退職までのROI（または金利）は8％、その後は5％と想定しています。
ステップ5：インフレの説明
インフレは計画の結果に大きな影響を与える可能性があるため、インフレを考慮することをお勧めします。 この例では、3％のインフレ率を想定しています。
ステップ6：すべてをまとめる
ここに私たちがこれまでに持っているものがあります：
- 必要な年間退職所得：$ 48, 000現在の年齢、35; 退職年齢、65; および退職年数、20収益率：退職前8％。 退職時の5％年間予想インフレ率：3％
オンライン計算機を使用して計算を行うことができます。 この例の図を使用すると、現在の収入の80％で65歳で退職するには約197万ドルを累積する必要があります。
これで、退職後の投資で目標とする目標は197万ドルになりました。 寄付をすると、目標にどれだけ近づいているかがわかります。 退職後の貯蓄は、困難な仕事のように思えます。 退職年齢に達するまで、毎月、そして毎年、貯蓄について信じられないほど規律を守らなければなりません。 また、ホットストックや市場のリスクの高いセクターに飛び込むのを避け、代わりにポートフォリオの多様化を維持し続ける意志力も必要です。
予期せず引退を余儀なくされる可能性があるため、引退しない計画は現実的な引退計画ではありません。
退職後の貯蓄は難しいことですが、退職後の貯蓄には、複利があります。
退職同盟者：複利
Roth IRAに最大限の貢献をしていて、毎年そうすることに信じられないほど規律があるとしても、あなたの貢献だけではその退職巣の卵を作るのに十分ではありません。 それが複利が非常に重要である理由です。
複利とは、あなたの貢献とその元本の累積利子から生じる利子です。 要するに、それはあなたが過去に獲得した関心に対する関心です。 複利により、投資額は、元本のみで計算される単利よりも速いペースで成長します。
退職口座の複利
年間の寄付で12, 000ドルを使用する例を見てみましょう（あなたとあなたの配偶者がそれぞれRoth IRAに年間6, 000ドルを寄付すると仮定します）。
12, 000ドルのデポジットが8％の場合、その年の単純な利子は960ドルになります。 あなたのアカウントは合計で年間12, 960ドルになります。 翌年の合計残高は25, 920ドルになります。
Roth IRAアカウントが8％の 複利 で利子を獲得するとします。 1年目の終わりに、単純な利子を獲得した場合と同じ残高、12, 960ドルになります。
ただし、2年目の終わりには、25, 920ドルではなく、26, 957ドルになります。これは、最初の年の利子で得た余分な利子のためです。 まだ大きな違いはありませんが、単純な利子が得られる以上のものです。
もちろん、年を経るほど配合の効果は大きくなります。 次の5年間で収益がどうなるかを次に示します。
- 1年目：960ドル2年目：2, 957ドル3年目：6, 073ドル4年目：10, 399ドル5年目：16, 031ドル
複利の長期的な影響
5年目に、あなたのアカウントの成長は突然あなたの年間貢献を超えています。 アカウントが成長し続けると、その増加はどんどん大きくなり、最終的には10年目にアカウントに$ 67, 746が追加されます。これは年間貢献額より564％多くなります。
確かに、これは10年連続で8％の固定収益率に基づいています。 現実には、株式市場とあなたの投資はそのような安定した収益を見ることはありません。 25％の成長が見られる年もあれば、15％の損失が見られる年もあります。 それでも、8％は株式市場での長期投資利益率（ROI）であるため、目標とするのに妥当な平均です。
時間が経つにつれて、あなたの貢献はあなたが年間ベースでアカウントに入れたものを超えます。 ただし、特定の年にアカウントが12, 000ドルを超えたからといって、寄付をやめる必要はありません。 成長の重要な要素は、大きな貢献基盤を持つことです。 そのため、献身的な姿勢を保ち、毎年（可能な場合は最大限まで）アカウントに資金を提供してください。
バランスの取れた投資計画を策定する
Roth IRAで197万ドルの巣の卵を作るのに十分ですか？ おそらくそうではありません。なぜなら、あなたは年に最大6, 000ドルしか寄付できないからです。
Roth IRAには、貴重な税制上の利点（退職時の免税撤回と必要最低限の分配（RMD）がありません）がありますが、バランスの取れた退職貯蓄プランの一部にすぎません。 雇用主と一緒に401（k）を持っている場合、特に雇用主が一致する貢献を提供している場合、これは別の良いオプションです。
退職後のプランニングは1回しか受けられないため、資格のあるファイナンシャルプランナーまたはアドバイザーと協力することが役立ちます。 アドバイザーは、退職後の目標を設定し、目標を達成するための計画を立てるのに役立ちます。
