非没収条項とは何ですか？
非没収（ハイフン付きの場合もあります）条項は、保険会社が不払いによる失効後に保険料の全額または一部の給付または一部の払い戻しを受けることができることを規定する保険契約条項です。 標準的な生命保険および介護保険には、失効しない条項があります。 この条項には、支払われた保険料総額の一部、保険契約の解約返戻金、または保険契約が失効する前に支払われた保険料に基づく減額された給付の返還が含まれます。
非没収条項の仕組み
終身保険の所有者が保険を放棄することを選択した場合、失効しないオプションが利用可能になります。 保険会社は、特定の期間（通常、発効から3年）が経過した後、保険契約の最低現金価値を保証します。
従来の終身保険の場合、所有者は保険の現金価値にアクセスしたい4つの方法（以下を参照）のどれを決定します。 可変およびユニバーサル生命保険で利用可能な保険の最低額に対する保証はありません。これにより、可変投資が可能になります。 また、保険契約のサブアカウントのパフォーマンスが低い場合、または貸方金利が低い場合、減額された支払済保険または長期保険の額は減少する可能性があります。
恒久生命保険では、猶予期間内に保険料を支払わなくても、生命保険は失われません。 蓄積された現金価値は、次のオプションを使用して救済されます。
- ポリシーを終了し、現金解約額を現金で受け取ることができます。将来の保険料なしで、ポリシーの残りの期間の適用範囲を縮小することができます。 （つまり、支払い済みのポリシー）。累積現金価値を使用して、将来の保険料（自動プレミアムローンとも呼ばれます）を支払うことができます。残りの現金解約価額で長期保険を購入できます。 （追加のプレミアムは不要です）。
保険契約者が選択を行わない場合、保険契約の条件は、通常、保険契約が失効または放棄された場合にどのオプションが有効になるかを規定します。
重要なポイント
- 非没収条項は、保険者が不払いによる失効後、保険料の全額または一部の給付または一部の払い戻しを受けることができることを規定する保険契約条項です。 永久生命保険、長期障害、および長期介護保険には失効条項があります。 従来の終身保険の場合、所有者は保険の現金価値にアクセスする4つの方法のいずれかを決定します。
非没収条項に基づく支払いオプション
終身保険契約を放棄した後、死亡給付金はもはや存在しません。 保険契約所有者に支払いを発行する前に、ローン残高は現金価値に満足しています。
一部の企業は、失効条項で年金オプションも提供しています。 残りの現金価値は、手数料や費用のない年金の購入に使用できます。 契約に記載されているように、年金は定期的に支払います。
キャッシュサレンダーバリュー
ここでは、保険所有者は、非没収現金支払いオプションの下で6か月以内に残りの現金価値を受け取ります。 現金解約価額は、死亡前に支払われる終身保険の貯蓄要素に適用されます。 しかし、終身保険の初期には、貯蓄部分は支払った保険料に比べてほとんど利益をもたらしません。
解約現金価値は、保険契約の解約時に保険契約者が利用できる永久生命保険の現金価値の累積部分です。 保険契約の年齢によっては、解約返戻金が実際の返還額よりも少なくなる場合があります。 保険契約の初期には、生命保険会社は解約時に手数料を差し引くことができます。 保険契約者は、保険契約の種類に応じて、生涯を通じて現金価値を利用できます。 現金価値の一部を放棄すると、死亡給付が減少することに注意することが重要です。
長期保険
非失効延長オプションを選択すると、保険金所有者は現金価値を使用して、元の終身保険と同等の死亡給付金を持つ定期保険を購入できます。 ポリシーは、被保険者の到達年齢から計算されます。 ポリシーという用語は、ポリシーの失効表に詳述されているように、一定の年数が経過すると終了します。 一部の企業では、終身保険契約を放棄するときにこのオプションが自動的に行われる場合があります。
長期保険により、保険契約者は保険料の支払いをやめることができますが、保険契約の権利を失うことはできません。 あなたがあなたのポリシーで構築することになる現金価値の量は、それに対するローンの量だけ減らされます。 長期保険は、多くの場合、デフォルトの非没収オプションです。 長期保険では、保険の額面は変わりませんが、長期保険に変わります。 一方、構築した株式は、保険料を支払った年数に等しい期間ポリシーを購入するために使用されます。
たとえば、20歳のときにポリシーを購入し、55歳まで支払った場合、35年未満の期間ポリシーを受け取ります。 または、ポリシーを購入したときに35歳で、45歳になるまで支払った場合は、10年未満の期間ポリシーが適用されます。
ローンバリュー
従来のローンとは異なり、政策ローンは返済する必要はありません。 受け取ったお金は、受益者に支払われる死亡給付金から差し引かれます。 ただし、従来のローンと同様に、ローンの5％から9％の範囲の利子が請求されます。 ローン金額に未払いの利息が追加され、複利の対象となります。
有料保険
支払い済みの保険オプションの削減により、保険契約所有者は、コミッションと費用を除く、より少ない金額の全額の終身保険を受けることができます。 被保険者の到達年齢により、新しい保険の額面が決まります。 その結果、死亡給付は、失効した保険よりも小さくなります。
保険契約者は、終身保険の現金価値を支払済保険に組み入れることを選択できます。 このようなシナリオでは、ポリシーは必ずしも用語の厳密な定義で支払われるわけではありませんが、独自の保険料を支払うことができます。 保険契約の種類とその履行状況に応じて、保険契約者は将来保険料の支払いを再開する必要があるか、保険契約の残りの期間保険料がカバーされるようになる場合があります。
