頭金は伝統的に新しい住宅購入の最も高価な要素です。 これらの自己負担費用は、ほとんどの人々にとって現実のものです。 しかし、これは常にそうではありませんでした。 実際、住宅価格が急速に上昇し、信用ガイドラインが緩和された2008年のサブプライム住宅ローンのメルトダウン前に、ゼロダウンまたはノーマネーダウンの住宅ローンが容易に利用できました。
現在、無返済住宅ローンは、ローンの返済に必要な十分な収入を記録できる特定の個人のみが利用できます。 このような住宅購入者は、最低620のクレジットスコアも示さなければなりません。民間の貸し手は、さらに高いクレジットスコアを必要とする場合があります。
ありがたいことに、一部の意欲的な住宅所有者が資格を得るいくつかのプログラムがあります。 この記事では、これらのあまり知られていないローンオプションの一部を示します。
重要なポイント
- 頭金は伝統的に新しい住宅購入の最も高価な要素です。 これらの自己負担費用は、ローンなしで利用できる住宅ローンが非常に少ないため、避けられないものです。現在、頭金なしの住宅ローンは、ローンを返済するのに必要な十分な収入を記録できる特定の個人のみが利用できます。 このような住宅購入者は、最低点数が620の良好なクレジットを示す必要があります。特定の人が対象となる可能性のある一部の無頭金プログラムがあります。
VAローン
軍の家族と退役軍人は、100％の資金を提供するVA（退役軍人）ローンの資格があります。 第二次世界大戦以来利用可能なこの保険プログラムは、特定の限度額（通常は424, 100ドル）までのローンを保証します。 これらのローンは頭金要件を放棄するだけでなく、2.15ポイントの住宅ローン保険をローンに含めることができます。 ローンの資格は貸し手によって異なりますが、一般的に約41％の負債対収入の比率が必要です。 VAローンの申請者は、まず兵役を証明することにより、VA資格センターから資格証明書（COE）を取得する必要があります。
USDA農村開発住宅ローン
国の特定の地域に住んでいる潜在的な買い手は、米国農務省（USDA）農村開発住宅ローンの資格を得ることができます。 これらは遠隔地の住民を対象としていますが、町の中心部に近い住民もこのプログラムの対象となる場合があります。 （指定エリアについては、USDAの適格性ページを確認してください。）
場所の適格要件を満たすことに加えて、USDAローンの申請者は特定の収入の基準を下回る必要があります。これらのプログラムは、頭金の節約に苦労する低所得および中所得の世帯を対象としています。 最低限必要なクレジットスコアの範囲は600から640であり、ローン金額の3.5％の前払いローン保証料が必要ですが、借り手はそれらの料金をローン残高にラップできるため、決算時に現金が不要になります。
海軍連邦ローン
海軍連邦信用組合-資産とメンバーシップで国内最大の、主要住宅を購入する資格のあるメンバーに100％の資金を提供します。 資格は、軍人、米国国防総省の従業員、およびその家族に限定されています。 このゼロダウンプログラムはVAに似ていますが、1.75％の低額の資金調達を誇っています。
頭金の抵当がよい考えではない時か。
頭金なしのローンは、早急に新しい家を購入しなければならないが、頭金に必要な現金を調達できない個人にとって理想的です。 興味深いことに、住宅ローンの金利は現在歴史的な低値にあります。 その結果、一部の金融専門家は、登り始める前にこれらのレートを固定するのが今が理想的な時期であると考えています。
頭金の抵当が悪い考えではない時か。
お金をゼロにすることには欠点があります。 住宅購入の100％の資金を調達する場合、その資産には資本がありません。つまり、頭金を支払った場合のように、それをまったく所有していません。 その結果、貸し手はあなたをリスクの高い借り手としてタグ付けし、ローンを承認する前に民間の住宅ローン保険（PMI）を確保することを要求するかもしれません。 この保険は、ローンのデフォルトをした場合に住宅ローン会社を保護しますが、通常は年間でローン総額の0.5％から1％の費用がかかります。 また、住宅ローンの支払い自体とは異なり、この費用は税控除の対象にはなりません。
最後に、通常、貸し手は前払い金を支払うことができる借り手に最適な条件を予約しているため、ゼロの頭金返済住宅ローンは従来の住宅ローンよりも高い金利をもたらすことが多い。 たとえば、ケンタッキー州ルイビルにある共和国銀行は、現在、PMIなしの頭金なし住宅ローンと、7年の調整可能金利住宅ローン（ARM）を提供しています。初期金利は4.729％です。 このレートは、ウェルズファーゴの広告レートよりもほぼ完全なパーセンテージポイント高くなっています。 Republic Bankのローンの毎月の支払額は、最初の7年間は100, 000ドルを借りるごとに533ドルになります。その後、LIBORレートと2.75％のマージンに基づいて、年に一度金利が調整されます。
頭金なし住宅ローンの代替
次のような非ゼロダウン支払いローンプログラムの代替手段があります。
地方ローン ：ほとんどすべてのアメリカの州、郡、および自治体は、頭金の援助、閉鎖費用の援助、低金利の住宅ローン、または上記の組み合わせを提供する住宅購入者のインセンティブプログラムを提供します。 多くは特定の収入レベルを満たす買い手に制限されており、一部は初めての住宅購入者に制限されています。 さらに、一部のプログラムは、教師、医療関係者、緊急時対応要員などの専門家グループに対応しています。 これらのプログラムのすべてが頭金の必要性を排除できるわけではありませんが、頭金の一部またはすべてをカバーする助成金または無利子ローンを提供するものもあります。
FHAプログラム：これらのローンは3.5％の頭金を必要としますが、FHAガイドラインでは、親族、婚約者、非営利団体、またはその他のソースからの金銭的資金によって頭金を賄うことができます。 FHAは同様に、教師、警察官、その他の公務員にグッドネイバーネクストドアローンを提供します。
ピギーバック住宅ローン：この戦略では、2つのローンを取ります。1つは住宅の購入価格の80％で、もう1つは可能な限り残りのローンです。 サブプライム住宅ローン危機以前は、80％/ 20％の分割が非常に一般的でした。 今日の厳しい気候では、80％-15％-5％のプランが最大になる可能性があり、80％をプライマリモーゲージで、15％をセカンドモーゲージまたはホームエクイティローンで、5％の頭金を支払います。
待機して保存：標準的な頭金を支払うことができるようになるまで、住宅所有の夢を延期することは実行可能なオプションです。 さらに、特にいくつかの貯蓄がすでに靴下に残っている場合は、購入する時間があなたが考えるよりも早く来るかもしれません。 たとえば、通常の10％の早期撤回ペナルティを負うことなく、頭金を含む初回の住宅購入者費用のためにIRAから最大10, 000ドルを引き出すことができます。
ボトムライン
実質的に誰もがお金をほとんど、またはまったく失うことなく簡単な住宅ローンを確保できる時代は過ぎ去りました。 しかし、公的なプログラムと、支援できる民間の貸し手がいます。
