マイクロクレジットとは？
マイクロクレジットはマイクロファイナンスの一般的な形式であり、個人に自営業者や小規模ビジネスの成長を支援するために個人に与えられる非常に小さなローンを伴います。 これらの借り手は、特に低開発国（LDC）からの低所得者である傾向があります。 マイクロクレジットは、「マイクロレンディング」または「マイクロローン」とも呼ばれます。
重要なポイント
- マイクロクレジットは、中小企業を始めたり拡大したりするために個人に非常に少ない金額を貸す方法です。マイクロクレジットの借り手は、発展途上国の一部に住んでいる低所得者である傾向があります。 ほとんどのマイクロクレジットスキームは、元々ノーベル賞受賞者のムハンマドユヌスと彼のグラミン銀行によって開発されたグループ借入モデルに依存しています。
マイクロクレジットの仕組み
マイクロクレジットの概念は、伝統的な銀行や金融システムの外に住んでいる開発途上国の熟練した人々が、小額のローンの支援を通じて経済に参入できるという考えに基づいて構築されました。 そのようなマイクロクレジットが提供される人々は、実際の通貨が交換されない物々交換システムに住んでいる可能性があります。
現代のマイクロクレジットは通常、経済学者ムハンマド・ユヌスによって開発されたグラミン銀行モデルに起因しています。 このシステムは、1976年にバングラデシュで開始され、女性グループがグループの小企業の資金調達のために27ドルを借りました。 女性はローンを返済し、事業を維持することができました。
マイクロクレジットを受け取ったバングラデシュの女性は、竹のスツールを作るために必要な材料を購入するお金を持っていませんでした。 。 グループとして借りることにより、最初の資金調達は生産を開始するためのリソースを彼らに与えました。そして、彼らが収入をもたらした時にローンが時間とともに支払われることを理解しました。
マイクロローンの範囲は、10ドルから100ドルまでで、2, 000ドルを超えることはめったにありません。
マイクロクレジットの取り決めの構造は、返済を保証するために担保が必要な場合や他の条件が確立される場合がある従来の銀行とは異なる場合が多い。 書面による合意がまったくない場合があります。
場合によっては、借主のコミュニティのメンバーとの合意によってマイクロクレジットが保証されました。借主のコミュニティのメンバーは借主に借金の返済に向けて働きかけることが期待されます。 借り手はマイクロクレジットの返済に成功すると、ますます多額の融資を受ける資格が得られます。
マイクロローン条件
従来の貸し手と同様に、マイクロファイナンス業者はローンの利子を請求する必要があり、一定の間隔で支払うべき特定の返済計画を立てます。 一部の貸し手は、ローンの受取人に収入の一部を貯蓄口座に預けることを要求します。これは、顧客がデフォルトした場合に保険として使用できます。 借り手がローンを正常に返済した場合、追加の貯蓄が発生します。
多くの応募者は担保を提供できないため、マイクロレンダーは借り手をバッファーとしてプールすることがよくあります。 ローンを受け取った後、受取人は負債を一緒に返済します。 プログラムの成功は全員の貢献に依存するため、これは返済の確保に役立つ仲間からの圧力の形を作り出します。
たとえば、個人が自分のお金を使ってビジネスを始めるのに問題がある場合、その人は他のグループメンバーや融資担当者に助けを求めることができます。 返済を通じて、ローンの受取人は良好な信用履歴を作り始め、これにより将来、より多くのローンを取得できるようになります。
興味深いことに、これらの借り手はしばしば非常に貧しいとみなされますが、マイクロローンの返済額は実際には、より一般的な形態の資金調達の平均返済率よりも実際に高いことがよくあります。 たとえば、マイクロファイナンス機関であるOpportunity Internationalは、2016年に約98.9％の返済率を報告しました。
マイクロクレジットの批判
マイクロクレジットとそれが悪用される可能性があるという批判がありました。 たとえば、南アフリカでは、人々が自営業を追求することを奨励するために、最も貧しいコミュニティの一部でマイクロクレジットが導入されました。 しかし、それが導入された方法は、場合によっては、あらゆる種類のビジネスまたは雇用活動の確立または促進ではなく、消費支出を通じて支出される資金につながりました。
また、借り手は、マイクロクレジットを通じて提供された小規模ローンでも、返済できないほどの負債を抱えている可能性があります。 問題は、借り手が安定した収入源を持っていないかもしれない、または彼らが彼らが資金を返済できるようにする彼ら自身のための収入源を作成するためにマイクロクレジットを使用する予定であるということです。 その結果、一部の借り手は、個人の財産を売却し、以前のマイクロクレジットをカバーするための新しい資金を求めています。
