判断信用分析

判断信用分析とは

判断的信用分析は、特定の信用スコアリングモデルではなく、貸し手の判断に基づいて信用を承認または拒否する方法です。 判断信用分析では、借り手の申請を評価し、同様の申請者との以前の経験を使用して信用承認を決定する必要があります。 このプロセスにより、承認を決定するためのアルゴリズムまたは経験的プロセスの使用が回避されます。

判断信用分析の分析

判断信用分析は、ほとんどが小規模銀行で使用されます。 大規模な銀行は多くの場合、受け取ったアプリケーションの量により自動化されたクレジットプロセスを使用しますが、小規模な銀行は信用スコアリングシステムを開発したり、信用スコアを確立するために第三者を雇うことは経済的ではないため、判断信用分析を使用します。 判断的信用分析は、そのアプローチにおいて独特であり、支払い履歴、銀行照会、年齢およびその他の要素などの従来の信用分析の基準に基づいています。 これらは、クレジット発行者が使用する全体的なクレジットスコアを提供するためにスコア付けおよび重み付けされます。

さまざまな種類のクレジットスコア

判断力のある信用分析は小規模な銀行ではうまく機能しますが、ほとんどの人は信用スコアの概念に精通しており、最も一般的に使用されるクレジットスコアモデルを作成したFICOまたはFair Isaac Corporationに関連付けます。 大規模な銀行や貸し手は、統計的な数値を使用して消費者の信用度を評価する信用スコアモデルを利用しています。 貸し手はその後、クレジットスコアを使用して、個人が借金を返済する確率を評価します。 個人のクレジットスコアの範囲は300〜850です。スコアが高いほど、その人は経済的に信頼できると見なされます。 他のクレジットスコアリングシステムもありますが、FICOスコアが最も一般的に使用されています。

クレジットスコアは、クレジットを提供するという貸し手の決定において重要な役割を果たします。 たとえば、クレジットスコアが640未満の場合、一般的にサブプライムの借り手と見なされます。 融資機関は、多くの場合、より多くのリスクを負担することを補償するために、サブプライム住宅ローンの金利を従来の住宅ローンよりも高いレートで請求します。 また、クレジットスコアが低い借り手には、より短い返済期間または共同署名者が必要になる場合があります。 逆に、700以上のクレジットスコアは一般に良好と見なされ、借り手がより低い金利を受け取る可能性があり、その結果、ローンの存続期間にわたって利息の支払いが少なくなります。

すべての債権者はクレジットスコアの範囲を独自に定義しますが、クレジットスコアを計算する際に、信用調査会社は5つの主な要因を使用します。 消費者は、期限内に請求書を支払う長い歴史を維持し、借金を低く抑えることにより、高いスコアを得ることができます。