いくつかの種類の保険契約の違いは簡単に把握できます。 たとえば、自動車保険は自動車をカバーし、住宅保険は個々の家をカバーします。 しかし、他の用語はそれほど自明ではありません。 特に一次保険と過剰保険の違いを理解する必要があります。それらはある時点で遭遇する可能性が高いためです。 「再保険」という言葉も聞いたことがあるかもしれませんが、これは出会う可能性は低いですが、それでも混乱を避けるために知っておくべきです。
一次
保険は、書面による契約が署名され、潜在的な責任が何らかのイベントによって引き起こされた後に補償が開始されるたびに、プライマリと見なされます。 たとえば、自宅や会社で火災保険に加入している場合、被保険者が火災による被害を受けた場合、すぐに主な補償が適用されます。
通常、一次保険は、他の車が交差点で衝突した車の運転手を保護するなど、被保険者に対する請求から保護する義務を保険会社に課します。 保険金請求の報告の迅速性など、タイミングと状況についていくつかの規定があるかもしれませんが、一般的に、保険会社の義務はそれぞれの場合で同様のパターンに従います。
各プライマリポリシーには、利用可能なカバレッジの量に制限があり、通常は顧客に控除可能な制限を設定します。 主なポリシーは、同じリスクをカバーする追加の未解決のポリシーがあるかどうかに関係なく、請求に対して支払います。
一次保険は、わずかに異なる構造、または医療保険に言及する場合、少なくとも異なる用語の使用法を持っています。 通常、医療における一次保険とは、請求の最初の支払者を指し、一定の補償限度まで、それを超えると二次支払者が追加の金額をカバーする義務があります。 これは、メディケアと他の形態の医療保険との相互作用において特に重要です。
過剰
保険業界では「過剰」という用語がさまざまに使用されているため、過剰保険の適用範囲はかなりの混乱を招いています。 実際、紛らわしいまたは誤解を招くような方法でこの用語を使用した保険会社に対する重大な医療過誤請求がいくつかありました。
最も基本的な形式では、超過賠償責任保険は、保険補償の範囲を拡張して既存の保険補償を見つけます。 基礎となる保険は一次保険である必要はありません。 多くの場合、再保険または別の超過保険になります。 多くの場合、傘型保険が基本的な保険です。
ただし、過剰保険は必ずしも傘型保険と同じではありません。 包括的な責任ポリシーは、いくつかの異なる主要な責任ポリシーをカバーするために書かれています。 たとえば、家族はAllstate Corp.（NYSE：ALL）から個人傘下保険（PUP）を購入して、自動車保険と住宅所有者保険の両方の超過補償範囲を拡大します。 超過保険が単一の基礎となる保険にのみ適用される場合、それは傘型保険とはみなされません。
International Risk Management Instituteは、傘型の過剰保険の3つの使用法を概説しています。 最初の使用は、より大きな請求の支払いによって使い果たされた後、基礎となる保険証券に超過限度を拡大します。 2番目の使用法は柔軟性であり、基礎となるポリシーでは不十分ですが、ポリシーパッケージ全体のアップグレードには費用がかかりすぎる状況で使用されます。 最後に、包括的なポリシーは、基礎となるポリシーでカバーされない一部のクレームに対する保護を提供する場合があります。
再保険
あなたが保険会社を所有または働いていない限り、市場で再保険に出くわすことはまずありません。 実際、再保険は他の保険会社の保険です。 各再保険契約は、対象となる保険会社または出再保険会社によって発行された保険負債から生じる潜在的な損失から保護するために、1つの保険会社または再保険会社を約束します。
再保険の基本的な運用特性は、一次保険に似ています。 出再保険会社は保険料を再保険会社に支払い、将来の望ましくないリスクに対する潜在的な請求を作成します。 再保険会社の保護を強化するためではない場合、ほとんどの主要な保険会社は、よりリスクの高い市場から撤退するか、保険料を高く設定します。
再保険の一般的な例の1つは、壊滅的な過剰再保険ポリシーの略である「猫保険」として知られています。 これは、ハリケーンなどの破局的な状況による損失の特定の限度をカバーし、これにより、主要保険会社は同時に多額の請求額を支払わなければなりません。 他の特定の現金通話の規定がない限り、再保険会社は、元の保険会社が自身の保険金の請求を支払うまで、支払う義務はありません。
