傘型保険は個人賠償責任保険の一種であり、住宅所有者または自動車保険がカバーするよりも大きな請求に対して責任を負うことに気付いた場合に不可欠です。 あなたがボートを所有している場合、傘の保険は、あなたのボートの賠償責任保険が途切れたところからも引き取ります。
傘の保険は、名誉lib損、中傷、および虚偽の投獄など、これらのポリシーが適用できない特定の賠償請求もカバーしています。 また、賃貸不動産を所有している場合、傘保険は、住宅所有者のポリシーがカバーする範囲を超える賠償責任を提供します。
既存の保険証券が支払う金額よりも多くの人に訴えられ、最終的に誰かに支払われる可能性はわずかですが、そのような状況に陥った場合、一生懸命働いて貯金したお金をすべて失う可能性があります。 傘の保険は、あなたがその悪夢を生きることを決して見つけないように設計されています。 傘の保険がカバーするもの、それを必要とする人、それがどのように機能するか、どれくらいの費用がかかり、何がカバーされないかを詳しく見てみましょう。
傘の保険がカバーするもの
住宅所有者の保険または自動車保険では不十分な場合、傘下の保険でカバーできるインシデントの例を次に示します。
–あなたの犬は家を走り去り、散歩に出かけ、自分の仕事を気にかけていた隣人を悪意を持って攻撃します。 あなたの隣人はあなたに彼女の医療費、失われた賃金、痛みと苦痛をカバーするよう訴えます。
–あなたの娘は学校で戦いに入り、鼻を折って別の少女をnoseります。 女の子の両親はあなたを訴えます。
–あなたは10台の自動車事故を引き起こし、自動車保険の損害賠償の補償額は、10人の事故犠牲者の交換車両すべてを支払うのに十分ではありません。 また、医療費を支払うのに十分な個人賠償責任補償もありません。
–遠足の昼食のために、息子の学校にサンドイッチを送ります。 数人の生徒が食中毒になり、両親はあなたを訴えます。
–あなたが外出中に、ティーンエイジャーがあなたの家でパーティーを開きます。 誰かがパーティーにアルコールを持ち込み、パーティーのゲストの1人が帰宅途中の影響で運転して逮捕されます。 あなたは訴えられます。
傘のポリシーは、悪意のある訴追、不法侵入、プライバシーの侵害およびその他の損害も対象としています。
これらの例からわかるように、傘型保険は保険契約者だけでなく、その家族や家族の他のメンバーも対象とします。 あなたのティーンエイジャーが最高のドライバーではない場合、あなたの子供が大きな事故の責任を負うことが判明した場合、傘のポリシーが負傷者の医療費をカバーすることを知っているので、夜はよく眠れます。 そうは言っても、実際にあなたが必要とする補償を得ることができるように、あなたの政策が世帯員をどのように定義するかを理解してください。
また、傘の保険は、住宅所有者や自動車保険の範囲を超えて保険として機能しますが、傘の保険のためにあなたの財産や車を巻き込む必要はありません。 他の国の法律で所有している家や車を除いて、世界中でカバーされています。
傘の保険が必要ですか？
傘の保険を購入する決定には、確かに恐怖要因が含まれます。 多くの保険会社は、私たちが住んでいる訴訟に満足している世界のためにあなたがそれを必要としていると言います。 このニュースには多くの個人的責任のホラーストーリーが掲載されており、ju審員は、個人が支払わなければならない犠牲者に数百万ドルの判決を下しました。 しかし、あなたはそのような状況にあなた自身を見つける可能性はどのくらいありますか？ 本当に傘の保険が必要ですか？ （関連資料については、「 雨が降っている訴訟：傘ポリシーが必要ですか？」を 参照してください 。 ）
一般的な規則として、通常の当座預金口座、普通預金口座、退職金および大学の預金口座、投資口座、他の投資口座、およびホームエクイティを含む資産の合計額があなたの限度額を超える場合、傘型保険を購入する必要があると聞くかもしれません自動車または住宅所有者の責任。 このアドバイスの背景にある考え方は、訴訟で資産を失うことがないように、資産を完全にカバーするのに十分な賠償責任保険に加入することです。
ただし、ju審賞は保険契約の制限を簡単に超える可能性があるため、この推奨事項はあまり意味がありません。 あなた自身に問うべき本当の質問は、私が訴えられる危険にさらされていますか？ 誰もが、ある意味で、傘の保険は誰にとっても理にかなっています。 余分な心の安らぎを支払うのは少額です。
しかし、一部の人々は他の人々よりも包括的なポリシーを必要とする可能性が高いです。 あなたが過剰な責任を負うリスクが高くなるような活動に従事している場合、あなたは包括的な政策のさらに良い候補者です。 個人的な責任のリスク要因には、財産の所有、賃貸、家事スタッフの雇用、トランポリンまたはホットタブの所有、大規模なパーティーの開催、著名な人物の存在が含まれます。 10代のドライバーがいると、犬を飼ったり、プールのある家を所有したりするのと同様に、リスクが高まります。 基本的に、訴えられる可能性が高いほど、傘の保険の購入を強く検討する必要がありますが、リスクを嫌う人は、傘のポリシーによって保護されていることを知っているため、夜はよく眠れます。
傘保険の仕組みの例
あなたの住宅所有者の保険には$ 300, 000の個人賠償責任限度があるとしましょう。 あなたは大規模なホリデーパーティーを開き、ゲストの1人が氷の前の足元に滑り落ちます。 彼女は脳震盪といくつかの天文医療費に終わり、あなたを訴えることにしました。 裁判所では、ju審員はあなたのパーティーのゲストと協力し、100万ドルの判決を彼女に授与します。 この判断は、住宅所有者の保険責任限度額よりも700, 000ドル高い。
個人的な責任の傘がなければ、その700, 000ドルを自費で支払わなければなりません。 あなたの状況では、貯蓄の主な源泉である退職口座からお金を出さなければなりません。 損失は壊滅的であり、さらに10年間働くか、より高い賃金の仕事を見つけるか、経費を削減して貯金を補充し、引退できるように軌道に乗らなければならないことを意味します。 しかし、傘の保険で100万ドルをお持ちの場合、傘の保険は、住宅所有者の保険では対応できないという判断の一部をカバーし、退職貯蓄はそのまま残ります。 傘のポリシーは、弁護士費用や、住宅所有者のポリシーではカバーされなかった訴訟に関連するその他の費用もカバーします。 この補償は100万ドルに追加されます。 （関連資料については、「 訴訟から退職を保護する方法」を 参照してください。）
したがって、住宅所有者の保険で5, 000ドルの控除対象がある場合は、その額を自己負担で支払います。 次に、住宅所有者のポリシーにより次の295, 000ドルが支払われ、300, 000ドルのポリシー制限に達します。 住宅所有者の保険が損失の一部をカバーしているため、この場合、傘の保険には別個の控除対象はありません。 傘下のポリシーは、残りの700, 000ドルの判決と法的費用を支払うため、100万ドルの判決に対しては自己負担の5, 000ドルだけです。
住宅所有者保険または自動車保険が適用されなかった場合に責任を問われた場合はどうなりますか？ 次に、傘のポリシーが発動する前に、自己保険付きの保持と呼ばれる控除可能な傘の保険を支払います。
傘の保険料はいくらですか？
総合賠償責任保険の費用は、購入する補償範囲、居住する州（保険料率は州によって異なります）、および保険会社に保険を提示することを保証するリスクによって異なります。 所有する家や車の数が多く、保険の対象となる世帯員が多いほど、費用がかかります。
しかし、傘の保険は、他の種類の保険と比較して、特にどの程度の補償を提供するかを考えると、かなり安価です。 Insurance Information Instituteによると、ほとんどの100万ドルの保険には年間150ドルから300ドルの費用がかかり、200万ドルの補償で年間約75ドル、さらにそれ以上の100万ドルの補償で年間50ドルの支払いが期待できます。 ほとんどの保険会社の包括的賠償責任保険は、100万ドルの補償範囲から始まり、より高い制限が利用可能です。
傘の保険はなぜそんなに安いのですか？ それは、保険会社があなたに包括保険を発行する前に、たくさんの住宅所有者保険と自動車保険を携行しなければならないからです。 あなたはおそらくあなたが傘のポリシーを購入することができる前にあなたの住宅所有者と自動車のポリシーの下で利用可能な最大の賠償責任範囲を運ばなければならないでしょう。
ほとんどの人はすでに住宅所有者の補償で少なくとも100, 000ドルを持っています。 最小の自動車保険の賠償責任範囲は州の法律によって異なりますが、通常は1人あたり25, 000ドル、事故あたり5万ドルです。 通常、購入できる最大額は、住宅所有者の保険契約では50万ドル、自動車保険契約では1人あたり250, 000ドル、事故あたり500, 000ドルです。 まだ十分な補償がない場合は、住宅所有者と自動車保険の保険料が上がり、一見すると思われるよりも傘のポリシーが高価になります。
補償範囲を増やして傘のポリシーを購入するのが高すぎる場合は、代替手段として、自動車保険または住宅所有者保険の保証を購入して、通常の上限を超えて賠償責任限度額を増やすことができます。 傘が提供できるほどのカバレッジは得られないかもしれませんが、以前よりも保護される可能性は高くなります。
傘の保険を取得するための別の可能な要件は、あなたの傘のポリシーを発行する同じ会社であなたの自動車および/または住宅所有者の保険を持っていることです。 ただし、選択した傘の保険会社が傘の保険を取得する条件として、その会社との住宅所有者保険および自動車保険の契約を必要としない場合でも、保険業者のバンドル割引を取得する方がこの方法のほうが安くなる可能性があります。 この場合も、保険会社を切り替えると保険料が高くなる可能性があるため、相場を比較する必要があります。 別の考慮事項は、アンブレラポリシーを使用する必要がある場合、管理上の理由から同じ会社にすべてのポリシーを設定する方が簡単な場合があることです。 （関連資料については、「 大きな貯蓄のために保険をバンドルする」を 参照してください。）
キャッチとは何ですか？
アンブレラポリシーの優れた点の1つは、広範なポリシーを提供していることです。 特定の名前のインシデントのみを対象とする一部の保険契約とは異なり、ポリシーでは特に除外されないインシデントを対象とします。 しかし、すべてをカバーする保険はありません。 以下に、傘のポリシーではカバーできない可能性のあるものをいくつか示します。
–故意にあなたまたはあなたの世帯のカバーされたメンバーに損害を与えます。 パーティーのゲストを階段から下ろすと、傘の保険は訴訟や判決の費用をカバーしません（また、住宅所有者の保険もカバーしません）。
–ビジネスまたは専門的な活動で発生した責任。 これらのインシデントをカバーするには、企業賠償責任保険が必要です。
–署名した契約に基づいて引き受けることに同意した責任。
–戦争に関連する責任。 戦争に関連した損害をカバーするあらゆる種類の保険を見つけてください。 戦争に伴う金銭的損失は保険会社にとってカバーするには大きすぎる。
–自分の財産への損害。 覚えておいてください、これは賠償責任ポリシーであるため、他の誰かの財産の損害に対して責任があると判断された場合にのみカバーされます。 あなた自身の財産への損害をカバーするのに十分な住宅所有者保険があることを確認してください。 （関連資料については、「 最高の住宅所有者保険を見つける」を 参照してください 。 ）
ボトムライン
最高の意図を持った最も慎重な人でさえ、個人賠償責任訴訟からの大きな判断を求めてフックに追い込まれる可能性があります。 このような状況に陥る可能性は低いですが、そのような壊滅的な経済的損失から身を守ることは賢明です。 傘の保険は、あなたがそれを行うのを助けることができます。
