住宅購入に関しては、誰もが重要なルールを知っています。余裕のある家を購入しないでください。 しかし、「手頃な価格」を構成するものは、バイヤーごとに異なります。 2019年9月の時点で、新しい家の平均価格はほぼ363, 000ドルでした。つまり、一部の人はそれよりも多くを支払い、他の人はそれよりもはるかに安くなります。 あなたがスペクトルのどこに落ちても、家はあなたがこれまでに行う最大の単一購入の1つに相当する可能性があります。
しかし、手頃な価格のスイートスポットを把握するには、住宅ローンの貸し手から事前承認書を入手する以上のことが必要です。 初めての買い手は、他の費用を考慮せずに、貸し手が喜んでそれらを進める金額で買い物をする傾向があります。 それは彼らが財政的な困難に直面し、月々の支払いができない場合には潜在的な差し押さえにさえなります。
重要なポイント
- 住宅購入の予算を設定するには、住宅ローンの支払いを振ることができるかどうかを確認するだけでなく、住宅が手頃な価格であるかどうかを判断するために、借金と収入の比率全体を計算します。住宅所有者の保険、固定資産税、修理/維持費などの費用。家を手に入れるには、少なくとも20％の頭金を支払うことができることを意味します。 それ以外の場合は、高価な民間住宅ローン保険がかかります。
25％ルールで開始できます
住宅購入の予算を計算する最も簡単な方法の1つは、住宅ローンが毎月の総収入の25％を超えないようにする25％ルールです。 連邦住宅局はもう少し寛大で、消費者は総収入の最大29％を住宅ローンに費やすことができます。 ただし、他の負債がある場合は、住宅ローンの支払いに加えて、真に支払うことができる金額を判断するためにそれらを考慮する必要があることを忘れないでください。
住宅ローンの貸し手は、お金を貸すかどうかを決定する際に、この全体的な数値、つまり将来の借り手の借金と収入の比率を調べます。 毎月の住宅ローンの支払いが月額1, 000ドルで、その他の費用が1, 000ドルであるとすると、全体として、月額の債務は2, 000ドルになります。 今、月収が$ 6, 000であるとしましょう。 それはあなたの負債対収入比を置く
33％。
43％
一般的に、借り手が保有し、適格な貸し手から住宅ローンを得ることができる最高の負債対収入比。
住宅ローンを超える住宅所有費用
住宅ローンの事前承認を取得することは、住宅購入プロセスの重要な最初のステップですが、それは考慮事項の1つにすぎません。 住宅ローンは、唯一の定期的な費用ではありません。住宅所有には、購入者が予想する必要のある他の多くの継続的な費用が伴います。 これらには、住宅所有者の保険、ユーティリティ、修理、およびメンテナンスコストが含まれます。 メンテナンスだけでも追加できます。芝生を切る必要があり、雪をシャベルで削り、葉をかき集める必要があります。 バイヤーは固定資産税も考慮する必要があります。
他の通常の支出と同様に、これらの費用はすべて、あなたが余裕のある家を決定するときに含まれなければなりません。 これらの費用は毎月の出費を大幅に増加させる可能性があり、実際には紙で手ごろな価格のように見える家を作ります。 毎月1, 500ドルの住宅ローンの支払いは良いかもしれませんが、月額費用に1, 500ドルを追加すると、突然義務が倍になります。
頭金は購入を決定すべき
一般的に、貸し手は、住宅購入者が購入価格の少なくとも20％を現金で支払うことを望んでいます。 その金額以下の頭金しか支払えない場合でも、住宅ローンを得ることができますが、多くの場合、民間住宅ローン保険（PMI）の追加費用も負担しなければなりません。 PMIを支払うということは、毎月の住宅ローンの支払いがローン額の0.3％から1.2％の範囲で増えることを意味します。
PMIで支払う金額は、家の大きさ、クレジットスコア、および資産が高く評価される可能性などに依存します。 $ 300, 000の家で$ 60, 000を下げられない場合は、少なくとも10％を撃ちます。 頭金が多ければ多いほど、ローンの存続期間にわたって支払う利息は少なくなり、住宅ローン保険で打撃を受けたとしても、毎月の住宅ローンの支払いは少なくなります。
頭金のために節約した金額も、購入する家に影響するはずです。 ある家に20％を、別の家に10％を置くのに十分な量がある場合、安い家はあなたのお金のためにより多くの価値を与えます。
買い手はまた、閉鎖費用のためにお金を確保する必要があります。これは、居住する州によって異なりますが、購入価格の2％から5％になります。$ 200, 000の家を購入する場合、閉鎖費用のみ。 ローンで融資する必要が少なくなればなるほど、ローンの全期間にわたって支払う利息が低くなり、投資の回収が早くなります。
処理できるプロパティを選択してください
家の手頃な価格を検討するとき、初めての買い手は、プロパティの状態とサイズを考慮する必要があります。 結局のところ、特に暖房と冷房が予算に合わない場合、大規模は必ずしも良いとは限りません。 絵のように美しい丘の上にある古風な趣のある家は夢をかなえるかもしれませんが、冬の間にその長くて急な私道をシャベルで掘るのは高価な悪夢かもしれません。 3, 000平方フィートのフィクサーアップは、家のすべての部屋の改修を開始するまで非常に安く思えます。 あなたが検討しているプロパティの公共料金を見てください-そして、建設の専門家にそれを修正するのに費用がかかる可能性のある見積もりをしてもらいます。 あなたが主に自分でそれを行うことを計画している場合、スキルセットの観点と時間の観点の両方で、あなたが何を処理できるかについて現実的にしてください。
ボトムライン
住宅所有は依然としてアメリカの夢ですが、購入を誤算するとすぐに悪夢に変わる可能性があります。 特に、初めての購入者には、多くの場合、実際に処理できる以上の欲求があります。 彼らは、毎月の住宅ローンの支払い以上のものを考慮することによって、購入する家が手頃な価格であることを確認しなければなりません。 事前の計算がなければ、家は豊富だが現金が足りず、あらゆる種類の経済的苦痛につながります。 署名する前に、時間をかけてあなたの夢を犠牲にしてください。
