あなたが支払う請求書の一部は信用調査機関に報告され、他の請求書はそうではありません。 たとえば、クレジットカード、住宅ローン、およびその他のローンでの支払いは毎月報告されるため、期限内に支払いを行うと、クレジットスコアを向上または維持するのに役立ちます。
ケーブルテレビや携帯電話または固定電話のサービスを含む公共料金の支払いは、通常、深刻な滞納になり、コレクションに送られない限り報告されません。これは、クレジットスコアに深刻な悪影響を与える可能性があります。
重要なポイント
- 通常、ケーブルテレビ、電話、その他の公共料金は、信用調査機関に報告されたり、クレジットスコアに反映されたりしませんが、ケーブル料金の支払いを真剣に怠っている場合は、クレジットレポートに表示されることがあります。請求書を期限内に支払うことを示すには、公共料金の支払いをクレジットレポートに含めます。
ルールの例外
ただし、いくつかの例外があります。 最も広く使用されているクレジットスコアリングモデルの背後にある会社であるFICOは、公共料金の支払いなどの特定の非伝統的なデータを考慮したFICO XD 2と呼ばれる1つのスコアを提供します。 目標は、潜在的な貸し手が信用力を評価できるように、記録に十分なデータが含まれていない可能性がある消費者の信用スコアを作成することです。
消費者は、Experian Boostプログラムに登録し、会社が公共料金と通信料金の支払い履歴にアクセスできるようにすることで、3つの主要な全国信用機関の1つであるExperianのクレジットレポートに公共料金の支払いを反映させることもできます。 たとえば、クレジットレポートに十分な他のアカウントがなく、請求書を期日通りに支払うことを示すことで強固なクレジットスコアを構築しようとしている場合に、そうすることができます。
支払い価値とは何ですか？
支払い履歴は、クレジットスコアで最も重要な要素です。 たとえば、基本的なFICOスコアは次の要素で構成されます。
- 支払履歴（35％）クレジット利用率（30％）アカウント年齢（15％）お問い合わせ/新規アカウント（10％）クレジットミックス（10％）
VantageScoreは、FICOの代替として3つの主要な信用報告機関によって開発された信用スコアリングモデルであり、同様の基準に基づいています：
- 支払い履歴クレジットの年齢と種類クレジットの利用クレジット残高のサイズお問い合わせ/新しいアカウント利用可能なクレジットの量
VantageScoreは、各カテゴリに割り当てる正確な重みに関して不透明です。 しかし、請求書を期限内に支払うことの重要性については間違いありません。 消費者の支払い履歴は、VantageScoreが「非常に影響力がある」とランク付けする唯一の要因です。
遅延支払いとクレジット
すべての債権者は、借り手が合意に基づいて自分の負債を支払うことを知りたいです。 彼らは、信用報告書とスコアを逆向きに使用して、消費者がどれだけのリスクをもたらす可能性があるかを評価します。 人が時間通りに請求書を支払うパターンを確立した場合、彼らは信用の責任あるユーザーと見なされ、債権者に金銭的損失を引き起こす可能性はありません。 一方、支払い遅延の履歴があることは、信頼性の欠如、経済的不安定性、および経済的リスクの増大を示しています。
アカウントが滞納するにつれて、支払い遅延の結果は深刻度が増します。 消費者の信用レポートには、支払いの履歴が遅れの度合いとともに表示されます。期限内、30日遅れ、60日遅れ、90日遅れ、120日遅れです。 遅延の度合は、以前のものよりもクレジットスコアに徐々に大きなダメージを与えます。
回収、差し押さえ、チャージオフ、破産、および金銭的義務の不履行を示すその他の表記もリストされている可能性があり、支払い遅延よりも消費者のスコアに大きな打撃を与えます。
前述のように、ケーブルやその他の公共料金は、重大な滞納およびコレクションに含まれない限り、通常はまったく報告されません。 これは通常、支払いを逃した後、90日前後に発生します。 その前に、消費者は延滞料に見舞われ、最終的にサービスが停止される可能性があります。
あなたが請求書の支払いに失敗する時間が長ければ長いほど、あなたのクレジットスコアに与えるダメージは大きくなります。
支払いの遅れはどれくらいですか？
クレジットレポートは、カバーしているすべてのアカウント（オープンまたはクローズ）の支払い履歴を明らかにしますが、クレジットスコアに対する特定の遅延支払いの影響は時間とともに減少します。 最近の複数回の遅延支払いは、記憶から消えた単一の遅延支払いよりもスコアに大きなダメージを与えます。
VantageScoreはさらに、支払い遅延が報告されてから最初の1か月で消費者のクレジットスコアに最大の損害が生じると説明しています。 その後、その影響は約2年で減少し、その後、多くの効果がなくなります（ただし、遅延支払いは 7年間の消費者のファイル）。
