従来の個人退職口座（IRA）は税制上の利点で知られていますが、ロスIRAはどのように機能しますか？具体的には、時間の経過とともにどのように成長しますか？ あなたの貢献は役立ちますが、それはロスIRAで富を築くということになると、重荷をかけるのは配合の力です。
アカウントには、寄付と収益という2つの資金源があります。 前者は最も明白な成長源ですが、配当の可能性と複利の力はさらに重要です。
重要なポイント
- Roth IRAは免税での成長と退職時の免税での引き出しを提供します両方のIRAは、寄付をすることができない年でも複利で成長します。RMDはありません。あなたはそれを必要としません。
ロスIRAとは？
従来型とロスの両方のIRAは、退職後の計画の重要性を理解している人々の間で人気のある貯蓄手段です。 オンラインブローカーを使用するか、ファイナンシャルプランナーのガイダンスを使用して、口座を開設するのは簡単です。
Roth IRAの特徴は、寄付の税務上の取り扱いです。 従来のIRAの場合、寄付は税引前ドルで行われます。つまり、後で資金を引き出すときに所得税を支払うことになります。 逆に、ロスIRAへの寄付は税引き後のドルで行われます。 したがって、あなたが行う貢献は、あなたの裁量で非課税を撤回するあなたのものです。 ただし、通常、アカウントを5年間開設し、59½歳に達するまで、税金や罰則を課さずに収益を引き出すことはできません。 拠出金と退職後の所得の両方の適格な引き出しも非課税です。
従来のIRAでは、今すぐ税控除を受けて、後で税金を支払います。 Roth IRAを使用すると、今すぐ税金を支払い、後で税控除を受けることができます。
多くの従業員は、401（k）などの雇用主が後援する貯蓄プランに対して行われた給与繰延により蓄積された退職貯蓄に依存しています。 ただし、IRAにより、誰でも-自営業者でも-就業中に貢献して、後の経済的安定を確保することができます。
ロスIRAの成長
アカウントへの投資が配当または利子を獲得するたびに、その金額がアカウント残高に追加されます。 アカウントが獲得する金額は、含まれる投資に依存します。 IRAは、選択した投資を保有するアカウントであることに注意してください（独自の投資ではありません）。 これらの投資はあなたのお金を機能させ、成長と複合を可能にします。
あなたのアカウントは、あなたが貢献できない年でも成長する可能性があります。 残高に追加される利子を取得し、その利子で利子を取得します。 複利の魔法のために、アカウントが生成する成長の量は毎年増加します。
Roth IRAに必要な最小分布はありません
従来のIRAでは、72歳になると、たとえお金が必要でなくても、必要な最小分布（RMD）の取得を開始する必要があります。 Roth IRAの場合はそうではありません。生計を立てている間は、貯蓄をアカウントに残しておくことができ、無条件に寄付を続けることができます。寄付を行うための年間制限を超えないでください。
これらの機能により、Roth IRAは富を移転するための優れた手段となります。 受益者がRoth IRAを継承する場合、一般的に彼または彼女は分配を行う必要がありますが、受益者の生涯にわたって分配することができます。 これはあなたの愛する人に何年もの非課税成長と収入を提供することができます。
ロスIRA成長の例
以下に例を示します。 20年間、毎年3, 000ドルをRoth IRAに寄付し、合計で60, 000ドルの寄付をしたとします。 2020年の時点で、所得制限を満たしていれば、最大6, 000ドル（50歳以上の場合は7, 000ドル）まで寄付できます。 寄付に加えて、アカウントの利子は非常に控えめな5, 000ドルであり、合計残高は65, 000ドルになります。 貯蓄を増やすには、毎年8％の利子を生み出すミューチュアルファンドに投資することにします。
20年後にアカウントへの寄付を停止した場合でも、65, 000ドルの全額に対して8％を獲得できます。 翌年には、単利で4, 800ドル（寄付で60, 000ドルに8％を掛けたもの）、複利で400ドル（5, 000ドルの収益に8％を掛けたもの）を獲得します。 これにより、アカウント残高が70, 200ドルに増加します
翌年、寄付と前の収益の合計で8％を獲得し続け、合計5, 616ドルの利子が得られます。 残高は75, 816ドルになりました。 追加の寄付をすることなく、わずか2年間で約11, 000ドルを獲得しました。 3年目には、6, 065ドルを獲得し、残高を81, 881ドルに増やします。
アドバイザーの洞察
スコット・スナイダー、CPF®、CRPC®
Mellen Money Management LLC、フロリダ州ジャクソンビル
Roth IRAは、税金を繰り延べる成長を提供するお金のラッパーと考えてください。これにより、退職すると、すべての寄付と所得を非課税で引き出すことができます。 Roth IRAは、若い投資家にとって特に魅力的です。なぜなら、成長は、退職するまでに当初投資した額の4〜8倍にもなる可能性があるからです。
実際の成長率は、基礎となる資本への投資方法に大きく依存します。 現金、債券、株式、ETF、ミューチュアルファンド、不動産、または中小企業など、任意の数の投資手段から選択できます。 歴史的に、適切に多様化されたポートフォリオにより、投資家は年間平均収益率が7％から10％の間であると期待できます。 計画期間、リスク許容度、および全体的な構成はすべて、成長を予測する際に考慮する重要な要素です。
401（k）マッチを最初に最大化
もちろん、Roth IRAが巣の卵の構築に取り組む唯一の方法であってはなりません。 職場で401（k）または同様のプランにアクセスできる場合、退職のために保存する別の素晴らしい場所です。 その理由は次のとおりです。
- 雇用主とのマッチを取得すると、401（k）に投資したお金の一部に対して100％の自動リターンが得られます。401（k）は延期されているため、お金はより速く成長します。寄付した年の控除により、税金が引き下げられます（そして投資額が増えます）。高い寄付制限があります：2020年には、最大$ 19, 500、または50歳以上の場合は$ 26, 000まで投資できます。
良い戦略は、最初に401（k）に資金を提供して完全なマッチを獲得し、次にロスを最大限に活用することです。 お金が残っている場合は、401（k）を切り上げることに集中できます。
ボトムライン
Roth IRAは配合の力を利用します。 比較的小さな年間拠出であっても、時間の経過とともに大幅に増加する可能性があります。 もちろん、始めるのが早ければ早いほど、複利を活用できるようになり、十分な資金で退職するチャンスが増えます。
