住宅ローンの貸し手は、複数の方法で支払われる場合があります。 住宅購入者がこれらの方法で自分自身を教育するとき、彼らは彼らの住宅ローンで数千ドルを節約することができるかもしれません。
オリジネーションフィー
貸し手は、住宅ローンを延長する際に自分の資金を使用するため、通常、住宅ローンの支払いによるローン価値の0.5％から1％の組成手数料を請求します。 この手数料は、住宅ローンで支払われる全体的な金利と家の総費用を増加させます。
たとえば、30年間で6％の金利を持つ200, 000ドルのローンには、2％のオリジネーション料金があります。 住宅購入者は、ローンの締結時に、4, 000ドルのオリジネーション料金と、その他の該当する料金を支払います。 毎月の住宅ローンの支払い、200, 000ドルの6％は1, 199ドルです。 ただし、4, 000ドルのオリジネーション料金を追加し、30年間のローンに分割すると、月額合計で1, 210ドルの支払いが月あたり11.11ドル増加します。 全体として、住宅所有者は、知覚される6％の金利ではなく、8％の金利を支払います。 金利が高いほど、住宅所有者のお金の多くが住宅ローンに流れ、ローンの全体的なコストが大幅に増加します。
重要なポイント
- 住宅ローンの貸し手は、オリジネーション手数料、利回りスプレッドプレミアム、ディスカウントポイント、クロージングコスト、住宅ローン担保証券、ローンサービスなど、さまざまな方法でお金を稼ぐことができます。 貸し手がお金を稼ぐかもしれない閉鎖費用には、申請、処理、引受、ローンロック、およびその他の手数料が含まれます。証券は、貸し手がローンをパッケージ化して販売することで利益を得ることを可能にします。 貸し手は、MBSを介してパッケージ化して販売するローンのサービスに対してもお金を得ることができます。
利回りスプレッドプレミアム
住宅ローンの貸し手は、預金者からの資金を使用するか、より大きな銀行から低金利でお金を借りてローンを延長します。 貸し手が住宅所有者に住宅ローンの延長に対して請求する金利と、貸し手が借りたお金を置き換えるために支払う金利との差は、利回りスプレッドプレミアム（YSP）です。 たとえば、貸し手は4％の金利で資金を借り入れ、6％の金利で住宅ローンを延長し、ローンで2％の金利を獲得します。
割引ポイント
割引ポイントとして知られているローンの一部は、おそらく住宅ローンの金利を買い戻すのを助けるために閉鎖する予定です。 1つの割引ポイントは、住宅ローン金額の1％に相当し、ローン金額を0.125％から0.25％に削減できます。 たとえば、200, 000ドルの住宅ローンの2ポイントは、融資額の2％、つまり4, 000ドルです。
通常、ポイントを前払いすることで、毎月のローン支払いが減り、住宅所有者はローンの全期間にわたってお金を節約できます。 金利が引き下げられる程度は、選択された貸し手、住宅ローンの種類、および市況によって異なります。 住宅購入者は、割引ポイントの支払いが住宅ローンの金利にどのように影響するかを貸し手に説明してもらう必要があります。
閉会費用
ローン組成手数料に加えて、申込手数料、処理手数料、引受手数料、ローンロック手数料、および貸し手が請求するその他の手数料は、クロージング時に支払われます。 これらの閉鎖費用は貸し手によって異なる場合があるため、料金は誠実な見積もりで前もって説明されています。 住宅購入者は、住宅購入者が特定の料金を交渉するか、他の貸し手と取引することによってお金を節約できるかどうかを判断するために、住宅ローンを決定する前に手数料のリストを注意深く読み、貸し手と話し合う必要があります。
住宅ローン担保証券
さまざまな種類の住宅ローンをクローズした後、貸し手はさまざまな利益レベルのローンをまとめて住宅ローン担保証券（MBS）にまとめ、それらを利益のために売却します。 これにより、貸し手は追加の住宅ローンを延長し、より多くの収入を得ることができます。 年金基金、保険会社、およびその他の機関投資家は、長期所得のためにMBSを購入します。
住宅ローン担保証券を販売すると、資本を解放して追加の融資を行うことができます。
ローンサービス
貸し手は、販売するMBSに含まれるローンにサービスを提供することにより、収益を獲得し続けることができます。 MBSの購入者が住宅ローンの支払いを処理できず、ローンサービスに関連する管理タスクを処理できない場合、貸し手は住宅ローンの価値のわずかな割合または所定の料金でそれらのタスクを実行できます。
ボトムライン
住宅購入者は住宅ローンを確保する際にかなりの費用に直面するため、住宅ローンの貸し手がどのように支払いを受けてお金を稼ぐかを理解することが重要です。 住宅購入者がプロセスについて自分自身を教育すると、住宅ローンで何千ドルも節約でき、購入についてより安全に感じる可能性が高くなります。
