住宅費率は、住宅費と税引前収入を比較した比率です。 貸し手は、融資の適格な借り手でしばしばそれを使用します。
住宅費比率の内訳
住宅費比率は、借り手の借り手の信用プロファイルを評価するときに使用される1つの指標です。 これは、潜在的な借り手の住宅ローン債務の返済能力を分析する際に、住宅ローンで最もよく考慮されます。 これは通常、借り手にまで及ぶ最大の信用レベルを決定する際に、負債から収入までと組み合わせて使用されます。 収入比率は、引受プロセスの重要な要素であり、良好な信用スコアであっても借り手が信用承認を受けるのを防ぐことができます。
住宅および負債比率
住宅費比率は、借り手の所得に対する総負債の一部であり、住宅ローンの引受プロセスで最初に考慮される可能性があるため、フロントエンド比率とも呼ばれます。 住宅費比率には、借り手の税引前利益の開示が必要です。これは、住宅費用比率と負債収入比率の両方にとって重要な要因です。
住宅費比率を計算する場合、引受会社は、潜在的な住宅ローンの元本および利息の支払い、固定資産税、ハザード保険、住宅ローン保険、および協会手数料を含む、借り手のすべての住宅費用義務を合計します。 次に、住宅費の合計を借り手の税引前収入で割って住宅費率を算出します。 住宅費比率は、月払いまたは年払いで計算できます。 住宅ローンの承認のための住宅費比率のしきい値は、通常28％です。
借金から収入までは、ローン承認のもう1つの重要な要素です。 住宅ローンの対象となる場合、クレジット発行者は、借り手が債権者に毎月支払う平均金額を取得できます。 この合計を借主の月収で割って、借金と収入の比率を特定します。 借入者は一般に、ローンの承認のために36％以下の負債対収入比率を持たなければなりません。
住宅ローンの引受会社は、住宅ローンの支払いが借り手の信用プロファイルに追加する潜在的なストレスを考慮します。 そのため、引受分析には、毎月の住宅ローン支払いの仮説シナリオと、借り手が利用できる住宅ローンの最大額を決定する際の住宅費用比率と負債対所得比率の両方のレベルへの影響が含まれます。
例外およびその他の住宅ローンの考慮事項
標準の28％を超える住宅費用比率は、低い融資対価値比率や優れた信用履歴などの補償要因に基づいて、貸し手に受け入れられる場合があります。 また、共同借り手と共同で申請することにより、初期費用が低い特定の住宅ローン商品を選択できるように、住宅費率を下げることができます。
潜在的な住宅ローンの購入を考えている借り手は、毎月の予算を計画するときに28％と36％のレベルを使用したい場合があります。 毎月の住宅費を借り手の収入の28％に保つことは、借り手が住宅ローンで毎月支払うことができる金額の見積もりを作成するのに役立ちます。 一般に、総負債対収入を36％未満に抑えることで、借り手が住宅ローンを申請する際にあらゆる種類のクレジット、特に住宅ローンのクレジットを取得しやすくなります。
