子供を大学に通わせたり、台所を改修したりといった大きな費用を支払う方法が必要ですか？ または、これらの未払いのクレジットカードの残高を完全に削除しますか？ 答えは文字通りあなた自身の裏庭にあるかもしれません。 十分な資産がある場合は、かなり低い金利で借りることができ、資金の使用方法によっては、利子の支払いが税控除の対象になる場合があります。
住宅を担保として使用するには、2つの基本的な方法があります。ホームエクイティローンとホームエクイティクレジットライン（HELOC）です。 この2つの重要な違いを見つけるために読んでください。
重要なポイント
- ホームエクイティローンとホームエクイティの信用枠は、借り手の信用スコア、返済履歴、および自宅の持分に基づいたさまざまなタイプのローンです。 HELOCは変動金利のリボルビングクレジットラインです。HELOCのドロー期間により、借り手は利子の支払いを行う限り、クレジットラインから引き落とすことができます。
ホームエクイティローン対HELOC：概要
ホームエクイティローンは、家の持ち分に基づいて貸し手から借り手に与えられる期限付きローンです。 これらの種類のローンは、多くの場合、セカンドモーゲージと呼ばれ、一定の期間の固定金利の支払いを伴います。 これにより、信頼できる支払い条件で終わる借り手に対する返済からすべての当て推量が取り除かれます。 一方、ホームエクイティのクレジットライン（HELOC）は、クレジットカードのように機能する回転式のクレジットラインです。 また、借り手の家の持ち分に基づいて、HELOCは借り手が与信枠に対してお金を引き出し、支払いを行い、借り手が最新の状態である限り、それを継続できるようにします。デフォルトではありません。
ホームエクイティローン
ホームエクイティローンは、ホームエクイティ割賦ローンまたはエクイティローンと呼ばれることもあります。 貸し手はあなたの家の持ち分を担保として使用するため、基本的にあなたは家で2番目の住宅ローンを取り去ります。 ローンの額は、複合ローン対価値（CLTV）比率（通常は不動産の評価額の80％から90％）やクレジットスコア、支払い履歴など、いくつかの要因に基づいています。 。
ローンの金額と同様に、貸し手はあなたの信用スコアと支払い履歴に基づいてエクイティローンの金利を決定します。 Bankrateによると、2019年11月8日現在、ホームエクイティローンの金利は3.79％から11.99％の範囲でした。金利は通常固定されており、支払いは設定された金利で固定されます。 これは、あなたの支払いがローンの全期間にわたって等しく、5年から30年の間どこでも続くことができることを意味します。 期間が何であれ、ローンの存続期間中、安定した、予測可能な月払いが行われます。
あなたがあなたの財政的決定の全体像をとるタイプの人なら、ホームエクイティローンはより理にかなっています。 固定金利で固定額を借りているので、ホームエクイティローンを取得することは、ローンを取り去った瞬間に長期的にローンの支払い額を知ることを意味します。 ローンを早期に返済するか、低金利で借り換える場合、その金額を減らすことができます。 したがって、20年間5.5％で30, 000ドルを借りると、利子を含めた合計借入コストは49, 528ドルになると簡単に計算できます。
ヘロック
ホームエクイティのクレジットラインまたはHELOCは、あなたの家のエクイティによって保護された、セキュリティで保護されたクレジットラインです。 一部はクレジットカードのように機能するため、支払いを続ける限り、複数回使用できる回転式のクレジットラインがあります。
HELOCの用語には2つの部分があります。 最初は引き分け期間で、2番目は返済期間です。 資金を引き出すことができるドロー期間は10年続き、返済期間はさらに20年続く可能性があり、HELOCは30年のローンになります。 引き分け期間が終了すると、それ以上お金を借りることができなくなります。
HELOCの抽選期間中、支払いが必要です。 これらは小さい傾向があります-多くの場合、単に関心になります。 返済期間中、支払いは大幅に増加します。 これは、プリンシパルの返済を開始する必要があるためです。 20年間の返済期間中、借りたすべてのお金に加えて、変動金利で利息を返済する必要があります。 この支払いの急増は、支払いショックにつながる可能性があります。 合計が十分に大きい場合、財政難の人々をデフォルトにする可能性さえあります。 そして、彼らが支払いを怠ると、彼らは家を失う可能性があります。 それがローンの担保であることを忘れないでください。
支払いは抽選期間中にHELOCに対して行われる必要がありますが、これは通常、利息に相当します。
HELOCを使用すると、借りる可能性のある最大額が与信限度額であることがわかります。 ただし、HELOCの全体的なコストを判断することは困難です。 それはあなたが実際にどれだけ借りるかわからないからです。 どちらの利子を支払うかわからない。 銀行レートは、2019年11月8日現在のHELOCの平均金利は3.49％から21.00％の範囲であることに注意してください。金利は、ホームエクイティローンと同様に、信用力、支払い履歴、借りている金額によって異なります。 もう1つの重要なポイント：HELOCの金利は変動します。つまり、経済に基づいて金利が上下する可能性があります。
特別な考慮事項
自問すべき質問が1つあります。ローンの目的は何ですか？ ホームエクイティローンは、借りる必要のある金額とそのお金を何に使うのかを正確に知っている場合に適しています。 ローンの前払い時に全額を受け取る一定の金額が保証されます。
「住宅エクイティローンは、リフォーム、高等教育への支払い、借金の整理など、より大規模で高価な目標には一般的に好まれます。資金は一括で受け取られるからです」とFirst Financial Mortgageのローン担当役員Richard Richard もちろん、申請するとき、すぐに必要な額を超える借金をする誘惑があるかもしれません。なぜならあなたは一度だけ支払いを受け取り、将来別のローンの資格があるかどうかわからないからです。
逆に、いくら借りる必要があるのか、いつ必要になるのかわからない場合は、HELOCが適しています。 通常、一定の期間、場合によっては最大10年間、継続的に現金にアクセスできます。 まだHELOCの導入期間にいる限り、ラインに対して借りて、全部または一部を返済し、後でそのお金を再び借りることができます。
覚えておかなければならないことの1つは、クレジットカードのように、クレジットラインが取り消し可能であることです。 あなたの財政状況が悪化したり、家の市場価値が低下した場合、貸し手はあなたのクレジットラインを下げるか、それを完全に閉じることを決めることができます。 HELOCの背後にある考え方は、必要に応じて資金を引き出すことができるということですが、その資金にアクセスできるかどうかは確かではありません。 「HELOCは、レートが変動する可能性があり、一般にプライムレートに関連付けられているため、12〜20か月などの短期目標に最適です」とAirey氏は言います。
利子控除
減税と雇用法の成立後、住宅所有者が納税申告書の住宅エクイティローンとHELOCから利子を差し引くことができるかどうかについて、いくつかの混乱がありました。 法律に基づき、住宅所有者は、2018年から2025年までの税年度の住宅ローンの利子（両方のタイプのローンを含む）に関連する費用を差し引くことができます。カップル。 ただし、1つの条件があります。控除は、家を「購入、建設、または大幅に改善」するために使用される資金から導き出される必要があります。 そのため、お金を使って子供の大学の支払いをしたり、借金をなくしたりすると、これらのローンから利子を差し引くことはできなくなります。 追加のルールがありますので、この控除を使用する前に税務専門家に確認してください。
ボトムライン
あなたがあなたの家の公平に対して借りることができるという理由だけであなたがそうするべきであるということを心にとめておいてください。 しかし、必要な場合、どれを借りるのが最善かを決定する際に考慮すべき多くの要因があります。お金の使い方、金利、長期財務計画、リスクと変動に対する許容度レート。
一部の人々は、HELOCの変動金利に不安を感じており、支払い額と合計支払額を正確に知ることの安定性と予測可能性のために、ホームエクイティローンを好んでいます。 Aireyが指摘しているように、ホームエクイティローンは、予算内での作業がはるかに簡単です。
さらに、「固定ホームエクイティローンにより、支出が軽微になります」とAirey氏は付け加えます。クレジットカードのように、不要なアイテムに費やします」と彼は言います。しかし、もしあなたがその規律を持ち、よりオープンな資金源のアイデアが好きなら、クレジットラインがあなたのためのオプションかもしれません。
