グループ定期生命保険は、雇用主が従業員に頻繁に提供する特典です。 多くの雇用主は、無料でグループ補償の基本額と給与控除による補足補償を購入する機能を提供しています。 このプランは、配偶者と子供の補償を購入するオプションを従業員に提供する場合もあります。
全体的な財務状況の一部として、雇用者がスポンサーとなったグループの福利厚生を多くの人々が考慮していないことは本当に驚くべきことです。 カバレッジオプションを熟考し、ニーズを満たす最適な戦略を決定するのに時間がかかるはずです。
グループの定期生命保険の補償範囲を評価するために、以下を決定することは理にかなっています。
- 実際に必要な生命保険はどれくらいありますか？どのような種類の保険（長期または永久）が最も意味がありますか？
あなたの収入のどの額が保険にかけられていますか？
グループプランを通じて提供される補償範囲は、雇用主によって大きく異なります。 使用可能なカバレッジの量も、組織階層のどこにいるかによって異なる場合があります。 管理職や役員にとってのメリットは、低レベルの従業員や1時間ごとの従業員に提供されるメリットよりも堅牢です。
出発点として、実際に補償される補償の金額と種類を理解できるように、グループ期間計画文書を確認することが重要です。 多くのグループプランは、基本給のみを対象としています。 ボーナス、コミッション、払い戻し、または収入として報告されるインセンティブなど、他の形式の補償（たとえば、自動払い戻しや制限付き株式報奨）は除外できます。
プレミアム費用
グループ期間の補償は、若いときには一般的に安価です。 ただし、グループプランの参加者は引受を行う必要がないため、年齢が上がるにつれて料金は非常に速く上がります。 グループプランでは、資格のあるすべての従業員が自動的に補償されます。そのため、健康状態に関係なく、保険料は従業員のプールに基づいています。 ほとんどのプランには、たとえば30、35、40歳など、保険のコストが自動的に増加するレートバンドもあります。各レートバンドの保険料は、プランのドキュメントに記載されています。 したがって、健康状態が良好であれば、保険料の一部は、保険をかけられないと評価される可能性のある他の従業員への助成金に役立つ可能性があります。
適格性
通常、グループプランでは、すべての従業員が資格要件を満たした時点で、基本補償に自動的に登録されます。 要件はさまざまであり、週に特定の時間数働くか、特定の時間雇用されていることが含まれます。 補足的なグループ用語カバレッジの可用性は異なります。 一部のプランでは、最初に雇用されたとき、または子供の誕生などのライフイベントの発生時にのみ利用できますが、他の補償では、オープン登録期間中に追加できます。 補足補償には保険引受が必要な場合があります。 通常、これは単純な引受プロセスであり、身体検査を受けずに適格性を判断するためにいくつかの質問に答えます。 その後、通信事業者は、カバレッジを提供するかどうかを決定します。
さらに、一部のプランでは、簡易引受で永久補償を購入するオプションを提供しており、従業員が配偶者と子供向けの限定グループ補償を購入できるようにする場合があります（子供の年齢資格は異なります）。
カバレッジの移植性
グループ期間は継続中の雇用にリンクしているため、雇用が終了すると補償は自動的に終了します。 一部の保険会社は、グループ期間を個別の恒久保険に変換することにより、保険を継続するオプションを提供しています。 変換オプションはさまざまで、自動ではない場合があり、引受が必要になる場合があります。 その結果、より高いプレミアムのポリシーを評価および提供できます。 また、変換時に使用できるポリシーは制限されている場合があり、常に最も競争力のある製品ではありません。
給付の課税
利点として、雇用者は従業員に50, 000ドルの非課税グループターム生命保険を提供することができます。 IRSコードセクション79によると、雇用者が支払う50, 000ドルを超える補償額は課税所得として認識され、W-2に帰属所得として含まれる必要があります。 課税対象額はIRSプレミアム表を使用して計算され、社会保障税およびメディケア税の対象となります。
雇用主が差別化されている場合、選択された従業員グループにさまざまな額の補償を提供することにより、特定の従業員（企業役員、高額報酬の個人、または5％以上の持分を持つ所有者）の最初の50, 000ドルが課税対象となる場合がありますビジネスで）。
ボトムライン
グループカバレッジは、継続的な雇用に関連しています。 仕事を変えたり、一定期間仕事をやめたり、自分のビジネスを開いたり退職したりすると、補償は停止します。 これにより、健康上の問題があり、新しい雇用主がさまざまなメリットを提供している場合、または仕事をしていない場合、リスクにさらされます。 カバレッジを維持する必要がある場合は、グループ用語を永続的なポリシーに変換する必要があります。 または、報道なしで放置される可能性があります。
年齢が上がるにつれて、グループの保険も高くなります。 健康である場合は、より低い累積コストでカバレッジをロックする20年または30年レベルの期間ポリシーを購入できる場合があります。 さらに、個別のポリシーを所有することにより、保険が適用されないことや、後になってより高価なポリシーの購入を余儀なくされることがなくなります。 個別のポリシーを購入する場合、変換オプションを提供するポリシーを必ず購入してください。
グループ期間の適用範囲には、多くの長所と短所があります。 人生における保険のニーズと目標を理解することは、教育を受け、経済的に健全な決定を下すのに役立ちます。
