ほとんどの若いアメリカ人は生命保険について考えていませんが、そうすべきです。 生命保険は、これらの大きな「もしも」の瞬間のための究極の金融ツールです。 それが適切に使用される限り、死の利益が誘発されないときでさえ、それは役に立つことができます。 生命保険は万能薬ではなく、一部の若いアメリカ人は大規模な保険に充てるリソースを持っていない場合があります。 しかし、子供と家を持つ老夫婦だけが生命保険を必要とすると考えるのは間違いです。
他の条件がすべて同じであれば、年配の人よりも若い人の方が保険を購入する方が常に安く、時には大幅に安くなります。 これは、保険の潜在的なメリットが同じくらい大きく、コストがはるかに低くなるか、またははるかに大きく、ほぼ同じコストになる可能性があることを意味します。 他の考慮事項がなければ、22歳の生命保険は55歳の生命保険よりも優れた命題です。
生命保険を購入する理由
生命保険を購入する最も明白な理由は、保険に加入できる明確な利害関係があり、壊滅的な事故から財政的に保護されたい場合です。 たとえば、学生ローンや住宅ローンからの大きな債務を他の人に譲りたくない場合があります。 また、あなたの収入に依存している配偶者や子供、不幸なことがあなたに起こった場合に生き残るために保険金請求に頼ることができる当事者がいる可能性があります。
ただし、保険には死亡給付以外の機能があります。つまり、保険を購入する他の正当な理由があるかもしれません。 一部のポリシーでは、がんや麻痺などの特定の医学的問題をサポートしています。 恒久的な生命保険は、現金価値の蓄積を通じて税制優遇された貯蓄手段として機能します。
連邦法は、保険会社が現金価値に基づいて保険を販売することを禁止していますが、これはほぼ確実に起こります。 これは、可能な現金価値の蓄積のために保険を購入することが常に悪い考えであることを意味しません。 状況によっては、現金価値が他の投資よりも速い確率でお金を蓄積する可能性があり、リスクがより少なく、より有利な法的影響があります。
生命保険の種類
保険は通常2つのカテゴリに分類されます：期間と終身。 これは、多くの異なる種類の定期保険と多くの異なる種類の永久保険があるため、消費者が利用できる保険商品の多様性を強調しています。
定期保険は、定義された期間にわたって発生する可能性のある特定のイベントをカバーするように設計されています。 たとえば、レベルタームの生命保険は、20年間で20万ドル相当の保険を提供し、期間終了まで月額20ドルかかる場合があります。 受益者は保険証書に明記されており、被保険者が死亡または重傷を負った場合、彼は200, 000ドルを受け取ります。 借金がほとんどなく扶養家族のいない25歳の個人にとって、この種の定期生命保険はしばしば不要です。
一部の定期保険契約では、被保険者が保険契約を超えた場合、保険料の返還、手数料の削減、および費用の支払いが許可されます。 これは「保険料の返還」定期保険と呼ばれ、レベル定期保険よりも高価になる傾向があります。
定期保険の減少は、住宅ローンなどの特定の種類の金融負債をカバーするための便利なオプションです。 通常、住宅ローンが返済されるなど、負債が時間とともに縮小すると予想されるため、減少する定期保険の額面は時間とともに低下します。 20代の一部の個人でさえ、保険に加入できる負債を抱えている可能性があります。これは、期間ポリシーを減らすことについて議論があるかもしれないということです。
定期保険とは異なり、永久生命保険は単なる死亡給付以上のものを提供します。 恒久的な生命保険は現金価値を蓄積する機会を提供し、現金価値は50代の人々よりも20代の人々のほうがうまく機能します。
さまざまな種類の永久生命保険には、終身、普遍的生活、変動生活およびインデックス付き普遍的生活が含まれます。 違いは主に、ポリシーの現金価値がどれだけ積極的に成長するかを中心にしています。 終身保険は最も安全で最も保守的である傾向があり、変動生命保険は最もリスクが高く最も攻撃的である傾向があります。
1か月あたり数百ドルになることが多い保険に余裕があるとすれば、20代のあらゆるタイプの永久生命保険が個人に報われる可能性があります。 このポリシーは依然として死亡給付を提供しますが、数十年間死亡給付が発生しない場合でも、現金価値は非常に有用です。
キャッシュバリューについて
現金価値は、永続的なポリシーの興味深い重要な機能です。 多くの保険会社は、現金給付を死亡給付ではなく「生活給付」パッケージの一部と呼んでいます。 被保険者によってお金が支払われると、保険料の一部が保険契約に保持され、利息が累積します。 このお金は、結婚式、家の購入、子供の学校教育、さらには休暇などの他の人生の出来事のために後でアクセスすることができます。 最も重要なことは、このお金は通常増加し、通常は納税義務を課すことなく引き出されることです。
低金利の終身保険でさえ、現金価値に対して健全な配当を提供できます。 この配当は、現金価値を高めるために収集または使用できます。 保証はされていませんが、恒久的な生命保険が退職所得を大幅に増加させたり、非課税になったり、早めに退職したりすることさえ考えられます。
保険の支払い方法
数十年にわたって蓄積される現金価値は、将来の非課税所得で数十万ドルに達する可能性があります。 これは、特にIRAの上限を既に計画している場合は、包括的な退職プランの重要な側面になる可能性があります。 この戦略は、保険料が一貫して支払われる場合にのみ機能します。 現金価値が低すぎると永久生命保険が失効し、保険契約者は補償対象外となります。
恒久的な生命保険を購入する余裕がない場合でも、20代のほとんどの人は非常に低コストで非常に優れた定期保険を受け取ることができます。 さらに重要なことは、一部の期間ポリシーは20年、30年、または40年続くことがあります。 勤務期間全体を通して非常に低コストで保険をかけることができます。
