フロントエンド比とは何ですか？
住宅ローン収入比率とも呼ばれるフロントエンド比率は、個人の収入のどの部分が住宅ローンの支払いに割り当てられるかを示す比率です。 フロントエンド比率は、個人の予想される毎月の住宅ローンの支払いを彼/彼女の毎月の総収入で割ることによって計算されます。 住宅ローンの支払いは通常、元本、利息、税金、および住宅ローン保険（PITI）で構成されます。 貸し手は、フロントエンド比率とバックエンド比率を使用して、いくら貸すかを決定します。
フロントエンド比を理解する
住宅ローンを延長するかどうかを決定する際、貸し手は、安定した収入、期限内の請求書の支払い、FICOスコアの高さよりも、負債対所得（DTI）の比率を重視します。 DTI比率の1つのタイプは、フロントエンド比率です。 一般的な住宅ローンの支払いに加えて、住宅所有者協会（HOA）の会費など、他の関連費用も考慮します。 たとえば、予想される住宅ローン費用は2, 000ドル（住宅ローンの支払い1, 700ドルとHOAの手数料300ドル）であり、その月収は9, 000ドルです。 その結果、フロントエンド率は約22％です。
重要なポイント
- フロントエンド比率は、住宅ローンの支払いにどのくらいまたは個人の収入が充てられるかを測定します。貸し手は、ほとんどのローンではフロントエンド比率が28％以下、FHAローンでは31％以下であることを好みます。収入のどのくらいが他の債務に充てられているかを測定します。大規模な学生ローンの支払いはしばしば消費者が家を買うことを妨げます。
フロントエンド比とバックエンド比
フロントエンド率は、PITIを含む住宅ローン費用に割り当てられる個人の収入の量を測定します。 契約では、バックエンド比率は、他のすべての毎月の負債に割り当てられた個人の収入の量を測定します。 これは、他のすべての債務の合計を個人の収入の合計で割ったものです。 その他の債務には、通常、学生ローンの支払い、クレジットカードの支払い、非住宅ローンの支払いが含まれます。
貸し手は、デフォルトのリスクが伴うため、消費者が36％以下の比率を持つことを好みます。 バックエンド率が高いということは、借り手の収入の多くが他の債務に割り当てられており、住宅ローンの収入が少なくなっていることを示しています。 借り手の収入が悪影響を受けた場合、借り手が住宅ローンの支払いを含め、債務を履行できない可能性が高くなります。
推奨フロントエンド比
貸し手は、ほとんどのローンのフロントエンド比率を28％以下、連邦住宅局（FHA）ローンの31％以下、およびバックエンド比率を36％以下にすることを好みます。 比率が高いほど、デフォルトのリスクが高いことを示しています。 ただし、特定の要因（相当な頭金、かなりの貯蓄、有利な信用スコアなど）が存在する場合、貸し手はより高い比率を受け入れる場合があります。 たとえば、高いフロントエンド比率を持つ借り手が頭金として購入価格の半分を支払うか、貯蓄を大幅に増やす場合、貸し手は彼に住宅ローンを提供するかもしれません。
承認されていない場合、借り手は負債を減らして比率を下げることができます。 借り手は、住宅ローンのコサインをすることも検討できます。 たとえば、FHAローンでは、十分な収入と良好なクレジットスコアを持つ親族がコサインすることができます。
特別な考慮事項
かなりの学生の借金は、多くの消費者が家を購入するのを妨げています。 優れたクレジットスコアを使用しても、多くの人は、貸し手にとってフロントエンド比率が高すぎることを認識しています。 ただし、借り手は借金を再構築できるため、潜在的な住宅所有者のDTIへの影響が少なくなります。 たとえば、学生ローンの毎月の支払いを減らすことができる場合があります。 また、連邦学生ローンでは、借り手の収入の10％のみを使用した支払いが許可される場合があります。
