Fico vs. Experian vs. Equifax：概要
貸し手は、借り手に関する決定を下すために利用可能な幅広いデータを持っています。 3つの主要な信用調査機関が消費者の借用習慣に関する情報を収集し、その情報を使用して詳細な信用報告書を作成しています。一方、別の組織であるFair Isaac Corporation（NYSE：FICO）彼らの信用力。 一部の貸し手は、借り手のFICOスコアに厳密に基づいて信用決定を行いますが、他の貸し手は、借り手の信用調査レポートに含まれるデータを調べます。
融資を求める場合、借り手がFICOスコア、およびExperian PLC（EXPN.L）やEquifax Inc.（NYSE：EFX）からのレポートなど、信用調査機関のレポートの内容を知ることは役立ちます。 特定のスコアリングまたは報告モデルの下でより強く見える借り手は、そのモデルを使用する貸し手を探すべきです。
FICO
Fair、Isaac and Company（2003年にFair Isaac Corporationに名称変更）は、1989年に、消費者の信用調査レポートに含まれるさまざまな情報を考慮した厳重に保護された数式を作成することにより、FICOスコアを開発しました。 同社は、使用している正確なスコアリングモデルを明らかにしていませんが、Webサイトではスコアの重み付け方法を示しています。
支払い履歴、または借り手が時間通りに支払うか遅れる頻度は、最も重要な要素であり、借り手のスコアの35％を占めています。 借方の額、つまり借り手の未払い債務の信用限度に対する比率は、さらに30パーセントを構成します。 信用履歴の長さは借り手のスコアの15％です。 経験豊富なアカウントはFICOスコアを上げます。 クレジットミックスは10％を占め、FICOは、住宅ローン、自動車ローン、リボルビング債務などのさまざまな種類の債務を管理できることを示す借り手に報いる。 新しいクレジットも10％を占めています。 FICOは、最近複数のクレジット口座を開設した借り手を見下しています。
高いFICOスコアを達成するには、クレジットアカウントを組み合わせて、優れた支払い履歴を維持する必要があります。 借り手は、クレジットカードの残高を限度以下に抑えることにより、抑制を示す必要があります。 クレジットカードを使い切って、支払いを遅らせ、新しいクレジットを無計画に申請することは、すべてFICOスコアを下げるものです。
おそらく、ExperianやEquifaxなどの他の信用報告モデルに対するFICOの最大の利点は、FICOが融資コミュニティのゴールドスタンダードであることです。
FICOを使用して、他のスコアリングまたはレポートモデルよりも多くの銀行と貸し手がクレジットの決定を行います。 借り手は信用報告書でネガティブな項目を説明できますが、FICOスコアが低いことは多くの貸し手にとって取引の妨げになるという事実は残っています。 特に住宅ローン業界の多くの貸し手は、承認のためにFICOの最低条件を厳しく維持しています。 このしきい値を1ポイント下回ると拒否されます。 したがって、借り手は信用を構築または改善しようとする場合、すべての局よりもFICOを優先すべきであるという強い議論が存在します。
FICOの最大の欠点は、裁量の余地がないことです。 借り手が承認に最低660 FICOを必要とするローンを申請し、スコアが659としてプルされる場合、スコアの理由に関係なく、ローンは拒否されます。 求められている特定のローンの信用力の欠如を決して意味するものではないかもしれませんが、残念ながら、FICOスコアリングモデルは主観性に向いていません。 信用報告書に質の高い情報があるFICOスコアの低い借り手は、信用決定を行うためにより包括的なアプローチをとる貸し手を追求すべきです。
エクスペリアン
Experianは、消費者の借入習慣の詳細を示すレポートを作成する3つの主要な信用調査機関の1つです。 住宅ローン会社、自動車金融会社、クレジットカード会社などの債権者は、借り手の未払いの債務と支払い履歴をExperianならびに同業他社のEquifaxおよびTransUnion（NYSE：TRU）に報告します。 局は、この情報を、良好な状態のアカウント、不良な状態のアカウント、および破産や先取特権などのコレクションと公的記録にあるアカウントを分類するレポートに整理します。
さらに、Experianには、Experian PLUSと呼ばれる独自の数値スコアリングモデルがあり、330から830のスコアを提供します。ExperianPLUSスコアはFICOスコアと強く相関しますが、同じものではなく、計算に使用されるアルゴリズムは異なります。
FICOに対するExperianの利点は、FICOが提供する情報が単純な数字よりも完全であることです。 借り手のペアは両方とも700のFICOスコアを持ちますが、信用履歴は大きく異なります。 Experianの信用レポートを確認することにより、貸し手は各借主の実際の信用履歴（その人が10年以上借りているすべての債務）を調べ、その債務をどのように管理したかを分析できます。 FICOのアルゴリズムは、理想的な借り手に高い信用リスクのある人と同じFICOスコアを与える可能性があります。
Experianの主な欠点は、FICOとは異なり、信用判断を行うためのスタンドアロンツールとして使用されることはほとんどないことです。 借り手の数値スコアから外れるのではなく、信用報告書を詳細にレビューする貸し手でさえ、Experianだけでなく、一般に3つのすべての局を調べます。 したがって、借り手は、3つの信用報告書すべてを定期的に確認して、誤った情報や軽information的な情報に注意する必要があります。
エクイファックス
Experianと同様に、Equifaxは主要な信用報告機関です。 Experianのものと同様のクレジットレポートを生成し、同様の形式に従います。 Equifaxレポートは詳細で読みやすいです。 5年前にクレジットカードの請求書を遅れて支払った借り手がローンを申請する場合、Equifaxレポートを確認する貸し手は、遅れた支払いの正確な月を正確に特定できます。 この報告書はまた、収集機関が所有する負債と借り手の資産に対する先取特権を示しています。
Equifaxは、280〜850の範囲の数値クレジットスコアを提供します。局はFICOと同様の基準を使用してこれらのスコアを計算しますが、Experianと同様に、正確な式は同じではありません。 ただし、Equifaxクレジットスコアが高い場合は、通常FICOスコアが高いことを示しています。
Equifaxの利点は、Experianの利点と似ています。 局の報告書は詳細であり、貸し手に消費者の借用習慣に関する単なるよりも多くの情報を提供しています。 その欠点も同じです。 借り手は、Equifaxレポートだけを見ても、ローン承認の可能性を安全に評価することはできません。 ただし、EquifaxレポートがExperianレポートまたはFICOスコアよりもはるかに強力な場合、Equifaxを優先する貸し手を検索することができます。
重要なポイント
- FICO、Experian、およびEquifaxはすべて同様のクレジットスコアサービスを提供します。FICOは最も広く使用されています。FICOはスコアのみで構成されています。ExperianとEquifaxは両方ともスコアを提供しますが、それらを区別する詳細なクレジット履歴も提供します。
