FDIC被保険者アカウントとは何ですか？
FDIC被保険者口座は、銀行が破綻した場合に顧客の預金を保護する独立した連邦機関である連邦預金保険公社（FDIC）の対象となる銀行または貯蓄口座です。
最大保険額 適格口座の金額は、預金者、FDIC保険銀行、所有権カテゴリごとに250, 000ドルです。 つまり、あなたが銀行口座にその数字まで持っていて、銀行が破綻した場合、FDICはあなたが被った損失を払い戻します。 250, 000ドルを超える金額は、複数のFDIC保険銀行に分散する必要があります。
重要なポイント
- FDIC被保険者口座とは、預金が銀行の破綻や盗難から連邦政府によって保護されている機関の銀行口座です。 、銀行ごと。
FDIC被保険者アカウントについて
FDICがどのように、またなぜ機能するかを把握するには、現代の貯蓄ローンシステムがどのように機能するかを理解することが重要です。 現代の銀行口座は、金庫のようなものではありません。 預金者のお金は、個別の金庫に入れられず、将来の引き出しまで無駄に待つことはありません。 代わりに、銀行は預金者口座からお金を集めて新しい銀行を作ります 利子から収益を上げたいからです。
連邦政府は、ほとんどの銀行にすべての預金の10％のみを手元に置いておくように要求しています。つまり、残りの90％をローンに使用できることを意味します。 言い換えれば、1, 000ドルの銀行預金を行った場合、銀行は実際にその預金から900ドルを取り、それを自動車ローンまたは住宅ローンの融資に使用できます。
この種の銀行は、預金総額のごく一部が銀行の準備金として保持されるため、「部分準備銀行」と呼ばれます。 フラクショナルリザーブバンキングは、資本市場で追加の流動性を生み出し、金利を低く保つのに役立ちますが、不安定な銀行環境を作り出すこともあります。
銀行の顧客は、一度に10％を超える資金を同時に要求できる可能性があります。 あまりにも多くの預金者が返金、いわゆる「銀行運転」を要求する場合、銀行は手ぶらで何人かの顧客を退けなければなりません。 他の預金者は自信を失い、貯金を取り戻せないのではないかと恐れて、返金を要求するかもしれません。 多くの場合、これは他の銀行に広がる伝染のような効果を生み出し、銀行全体のパニックを引き起こします。
FDIC被保険者アカウントの要件
FDICで保険をかけている銀行が預金義務を果たせない場合、FDICは預金者の口座に介入し、預金者に保険を支払います。 「失敗」と宣言されると、銀行自体はFDICに引き継がれ、FDICは銀行の資産を売却し、未払いの債務を返済します。 銀行が破綻すると、口座名義人はほぼ即座に保険金額まで資金を取り戻します。 預金がその限度を超えた場合、FDICが銀行の資産を売却し、超過分を回収するまで待つ必要があります。
資格のある口座は、FDICプログラムの参加者である銀行で保持する必要があります。 参加銀行は、預金が定期的に受領される各窓口または駅に公式の看板を表示する必要があります。 預金者は、FDIC.govで検索することにより、銀行がFDICメンバーであるかどうかを確認できます。
重要：FDICのメンバーシップは任意であり、メンバー銀行は保険料の支払いを通じて保険に資金を提供しています。
基本的に、銀行の一般的な義務となるすべての預金口座はFDICの対象です。 FDICで保険をかけることができる口座の種類には、交渉可能な出金注文（NOW）、当座預金、貯蓄、およびマネーマーケット預金口座が含まれます。 預金証書（CD）。 クレジットユニオンがNational Credit Union Administration（NCUA）のメンバーである場合、クレジットユニオンアカウントも最大250, 000ドルで保険に加入できます。
FDICの補償対象外の口座には、セーフティボックス、投資口座（株式、債券などを含む）、投資信託（ここに理由の説明があります）、および生命保険が含まれます。 取消可能信託の対象は各適格受益者にまで及んでいますが、取消可能信託口座と同様に、個人退職口座（IRA）には250, 000ドルの保険がかけられています。
FDIC被保険者口座の例
FDICは、1アカウントにつき1人あたり最大250, 000ドルの預金を保証します。 共同口座の場合、各共同所有者は250, 000ドルの全額の保護を受けるため、共同口座のその他の多くの利点とともに、預金口座に500, 000ドルの共同口座を持つカップルまたはパートナーは完全に保護されます。
同じ口座名義人の名前で同じ銀行に保持されている複数の口座は、被保険者の預金額を決定する目的で一緒に加算されるため、同じ銀行に合計300, 000ドルの口座を2つ持っている人は、保護されていない50, 000ドルになります。
ただし、同じ所有者であっても、預金限度額は銀行ごとに異なります。 ジョンH.ドーは銀行Aで200, 000ドル、銀行Bでさらに150, 000ドルを持っているとします。預金総額が250, 000ドルを超えても、両銀行がFDICの保険に加入している限り、完全にカバーされていると見なされます。
Doe氏が銀行Aに150, 000ドルを送金した場合、銀行Aの預金総額は現在350, 000ドルであるため、彼は100, 000ドルの補償を失います。 このような預金に対する保険は、自分のお金が安全かどうかではなく、普通預金口座で最高の金利を見つけることだけを心配する必要があるという点で、預金者に利益をもたらします。
FDIC被保険者口座の歴史
FDICは、約1万件の米国の銀行が破綻または一時停止した4年後の1933年の銀行法の一環として創設されました。 これらの閉鎖のほとんどは、銀行での実行によるものです。 銀行は、預金者の引き出し要求を満たすために金庫に十分なお金を持っていなかったため、ドアを閉めなければならず、多くの家族が貯金にアクセスできなくなりました。
FDICの目的は、1929年の株式市場の暴落と大恐ofの発生後、パニックに陥ったアメリカ人の信仰を回復することでした。 概念的には、FDICは将来の銀行パニックに対する防波堤として機能します。 FDICは、すべての銀行要求預金の金額を特定の金額まで「保証」または保証します。カバーされた合計額は、当初から着実に増加しています。
2008年10月、連邦議会はFDIC預金保険の補償額を100, 000ドルから現在の250, 000ドルに引き上げました。
2006年より前は、FDICは銀行保険基金（BIF）と貯蓄組合保険基金（SAIF）を通じて資金を調達していました。 これらは基本的に、FDICが加盟銀行に資金を収容し保管するために請求した保険料で構成されていました。
2005年、ジョージ・W・ブッシュ大統領は、競合する資金を統合するために連邦預金保険改革法に署名しました。 それ以来、すべての保険料は預金保険基金（DIF）に残され、そこからすべてのFDIC保険付き預金がカバーされます。
特別な考慮事項
FDIC準備金は、これまで完全に資金提供されたことはありません。 実際、FDICは通常、総保険エクスポージャーを99％以上不足しています。 連邦議会はFDICに財務省から最大5, 000億ドルを借り入れる権限を付与し、システムを事実上連邦準備制度の支援を受けました。 言い換えれば、FDICが他の選択肢を使い果たした場合、政府はさらなる財政的支援を提供するために介入します。
FDICは、短期融資の形で財務省から資金を借りることもできます。 これは、貯蓄とローン（S&L）危機の際に発生しました 1991年、FDICは破綻したth約者の口座をカバーするために数十億ドルの借金を余儀なくされました。
FDIC被保険者口座の長所と短所
FDICによると、1934年1月1日に保険がデビューして以来、銀行の破綻の結果、保険基金の1セントを失ったデポジターはいません。 FDICの80年以上にわたり、経済は合法的な銀行のパニックに陥っていません。
しかし、FDICは誰にも愛されていません。 批判者は、強制預金保険が銀行システムにモラルハザードを生み出し、預金者と銀行がより危険な行動をとるよう奨励しています。 彼らは、FDICがいずれにせよそれらをすべて救済するのであれば、顧客はどの銀行がより安全なローンを作るかを気にする必要がないと主張する。
