目次
- 純粋なリスクと投機的リスク
- チャンスのため
- 明確さと測定可能性
- 統計的に予測可能
- 壊滅的ではない
- ランダムに選択された大きな損失エクスポージャー
- ボトムライン
ほとんどの保険会社は、純粋なリスク、または保険可能リスクの主な要素のほとんどまたはすべてを具体化するリスクのみをカバーしています。 これらの要素は、「偶然による」、明確さと測定可能性、統計的予測可能性、壊滅的な露出の欠如、ランダム選択、および大きな損失の露出です。
純粋なリスクと投機的リスク
保険会社は通常、イベントリスクとも呼ばれる純粋なリスクのみを補償します。 純粋なリスクには、損失の機会が存在し、金銭的利益の機会が存在しない不確実な状況が含まれます。
投機的リスクとは、ビジネスベンチャーやギャンブル取引など、利益または損失をもたらす可能性のあるものです。 投機的リスクには、保険の核となる要素が欠けており、ほとんど保証されていません。
重要なポイント
- 投機的リスクは、純粋なリスクとは異なり、保険会社によってほとんど保証されることはありません。保険会社は、損害賠償の支払いに同意する前に、保険契約者が損失の証明を提出することを要求します より頻繁に発生する損失または必要とされる利益が高い損失は、通常、保険料が高くなります。
純粋なリスクの例には、火災や洪水などの自然現象、または自動車のクラッシュやひざをひどく負傷させる選手などの他の事故が含まれます。 ほとんどの純粋なリスクは、被保険者の所得獲得力に影響を与える個人的リスク、社会的相互作用から生じる損失をカバーする資産リスクおよび負債リスクの3つのカテゴリーに分類できます。 すべての純粋なリスクが民間保険会社によってカバーされているわけではありません。
チャンスのため
保険可能リスクには偶発的な損失の可能性があります。つまり、損失は意図しないアクションの結果であり、正確なタイミングと影響で予期しないものでなければなりません。
保険業界では通常、これを「偶然による」と呼んでいます。 この定義は州ごとに異なる場合がありますが、保険会社は偶発的な手段によってもたらされた損失イベントに対する請求のみを支払います。 家主が自分の建物を焼き払うなど、意図的な損失行為から保護します。
明確さと測定可能性
損失が補償されるためには、保険契約者は、通常は測定可能な額の請求書の形で、損失の明確な証拠を示すことができなければなりません。 損失の程度を計算できないか、完全に特定できない場合、保険はかけられません。 この情報がなければ、保険会社は合理的な給付額や保険料を生成できません。
保険会社にとって、壊滅的なリスクとは、保険会社にとって合理的にカバーするには高すぎる、広範にわたる、または予測できないと見なされる深刻な損失です。
統計的に予測可能
保険は統計のゲームであり、保険会社は損失が発生する頻度と損失の重大度を推定できる必要があります。 たとえば、生命保険会社と健康保険会社は、保険数理科学と死亡率と罹患率の表に依存して、人口全体の損失を予測しています。
壊滅的ではない
標準的な保険は、壊滅的な危険を防ぎません。 保険リスクの核となる要素の中にリストされている大惨事に対する除外を見るのは驚くかもしれませんが、破滅的な、しばしば「猫」と略される保険業界の定義を考えると、それは理にかなっています。
壊滅的なリスクには2種類あります。 最初のリスクは、そのクラスの保険契約者など、リスクグループ内のすべてまたは多くのユニットがすべて同じイベントにさらされるたびに存在します。 この種の壊滅的なリスクの例には、核降下物、ハリケーン、または地震が含まれます。
2番目の壊滅的なリスクには、保険会社または保険契約者のいずれも予期しない価値の予測不可能な大きな損失が含まれます。 おそらく、この種の壊滅的な出来事の最も悪名高い例は、2001年9月11日のテロ攻撃の間に発生したものです。
一部の保険会社は壊滅的な保険に特化しており、多くの保険会社は壊滅的な事態を防ぐために再保険契約を締結しています。 投資家は、「キャットボンド」と呼ばれるリスク関連証券を購入することもできます。
ランダムに選択された大きな損失エクスポージャー
すべての保険制度は、多数の法律に基づいて運営されています。 この法律は、イベントに関連する損失について合理的な予測を行うために、特定のイベントに対して十分な数の均質なエクスポージャーがなければならないと述べています。
2番目の関連規則は、エクスポージャーユニットまたは保険契約者の数も、人口全体の統計的にランダムなサンプルを含むのに十分な大きさでなければならないということです。 これは、保険会社が不利な選択の下で発生する可能性のある、請求を生成する可能性が最も高い人々の間でのみリスクを分散することを防ぐように設計されています。
ボトムライン
保険リスクのその他の重要性の低いまたはより明白な要素があります。 たとえば、リスクは経済的困難をもたらさなければなりません。 どうして？ そうでない場合、損失に対して保険をかける理由がないためです。 リスクは各当事者間で一般的に理解される必要があり、これは米国での有効な契約の基本要素の1つでもあります。
