目次
- 現実的な予算を作成する
- 早期退職が4％ルールに与える影響
- 医療費の事前計画
- 社会保障支払いを待つ
- ボトムライン
予定より早く引退することは夢のように思えるかもしれませんが、適切な計画を立てれば実行可能です。 あなたが生まれた時期に応じて、通常の定年は現在66または67です。5、10、または15年早く退職することを計画している場合、考慮すべき最も重要なことの1つは、貯蓄をどのように持続させるかです。長距離。
特に、早めに引退しても後年に足りないものにならないように注意する必要のあるものがいくつかあります。
重要なポイント
- 早期退職に十分な貯蓄があるかどうかを判断するための現実的な予算を作成します。そうでない場合は、生活費を下げる必要があります。また、メディケアの資格が得られるまで医療費を支払う方法を考慮する必要があります。退職後の年間の自己負担額。可能であれば70歳までの社会保障の遅れ。これにより、給付額が大幅に増加します。
現実的な予算を作成する
早期退職で貯蓄を管理する最初のステップは、予算について現実的なことです。 隠しておいたお金は、60代半ばに引退した場合の通常の20〜30年を超えて持続する必要があります。 毎年どの程度の費用を合理的に支払うことができるかを判断することは、何を節約したか、平均余命、そしてあなたがどのくらいの費用を予想するかにかかっています。
「退職に必要な年間収入はどれくらいですか？ この質問に答えることができない場合、退職について決定する準備ができていません。 また、考えてから1年以上経っている場合は、計算を再検討するときです。 あなたの全体の退職所得計画はあなたの目標年収から始まり、考慮すべき多くの要素があります。 テキサス州ヒューストンのSTA Wealth Managementの財務計画担当パートナー兼エグゼクティブバイスプレジデント、スコットA.ビショップ、CPA、PFS、CFP®は次のように述べています。
早期退職が4％ルールに与える影響
4％ルールは、長い間撤退率を決定するためのベースラインでした。 このルールでは、退職後の最初の年に貯蓄の4％を引き出し、その後、インフレに応じて調整した同じ金額を引き出します。 理論的には、その速度で巣の卵を引き下げると、30年間持続するはずです。
ただし、貯蓄をさらに10年以上継続する必要がある場合、4％ルールは現実的ではない場合があります。 代わりに、引き出し率を3.5％または3％に下げることを検討する必要があります。 たとえば、150万ドルを節約して50で退職し、中程度の資産配分を選択したとします。 さらに40年間住んでいる場合、最初の引き出し率は3.2％で、最初の月間分配額は4, 000ドルになります。 退職するのに55まで待つと、それらの数値はそれぞれ3.4％と$ 4, 250に調整されます。
月単位および年単位で作業する必要がある量を知ることは、予算を調整するのに役立ちます。
医療費の事前計画
高齢者は、65歳に達する3か月前からメディケアの補償を申し込む資格があります。それ以前に退職した場合、メディケアが開始されるまで健康保険を維持する責任があります。健康であなたが払っているのは毎月の保険料だけですが、深刻な健康問題が発生した場合、自己負担費用は急増する可能性があります。
Fidelity Investmentsによると、2019年に退職する65歳の夫婦は、残りの生涯にわたる医療費を賄うために285, 000ドルを節約する必要があります。 コストは上昇し続けています。つまり、2019年に退職した55歳のカップルは、より多くの時間とより長い時間を費やすことができます。
あなたがまだ働いている間に健康貯蓄口座（HSA）にお金を入れることは、あなたが早期に退職することを計画しているならば、将来の医療費に備える一つの方法です。 「働く人は、可能であれば、HSAに税控除の対象となる寄付を行い、そのお金を非課税にする必要があります。 テキサス州オースティンのHaven Financial Advisorsの所有者であるCFPのLouis Kokernak CFAは、次のように述べています。
出金は医療費に使用される場合は非課税であり、65歳になると、何らかの理由でペナルティなしでHSAからお金を引き出すことができます。 ただし、ディストリビューションに対しては引き続き税金を支払います。
また、介護保険への投資を検討することをお勧めします。これにより、後で介護施設でのケアが必要になった場合に、メディケイドの資格を得るために資産を使い果たす必要がなくなります。
社会保障支払いを待つ
前述のように、1943年以降に生まれた場合、完全定年は66または67歳ですが、62歳で社会保障給付を開始できます。貯蓄が早くなくなる可能性があるのではないかと心配になる場合は魅力的です退職、しかしキャッチがあります。 社会保障を早期に受けると、受け取る給付額が減少します。 逆に、申請を長く待つと、給付額が増加します。
63
米国国勢調査局によると、米国の平均退職年齢。
たとえば、完全定年が67歳で、62歳で社会保障の取得を開始した場合、恒久的に減額される給付を受け取ることになります。 ただし、70歳になるまで待つと、待たされるごとに給付が8％増加します。
早めに退職する場合、62で福利厚生を行うことで貯蓄をさらに進めることができますが、延期する余裕があればもっとお金を得ることができます。 早めに適用するか、遅めに適用するかを計算することで、いつ利益を得るのが最適かを判断しやすくなります。
ボトムライン
早期退職を成功させるということは、わずかに異なる視点からそれを財政面で見ることを意味します。 退職後の見通しが長いほど、貯蓄したものをどのように使うかについてのロードマップを持つことがより重要になります。
「退職前のチェックリストには詳細な支出計画が必要です。そうでない場合、貯蓄よりも長引く可能性が高くなります」と、ワシントン州ベルビューのePersonal Financialの創設者兼シニアアドバイザーであるEric Flaten氏は言います。 これにより、スマートフォンやタブレットを使用して、文字通り指先で1日の支出を節約できます。」
予算を減らし、医療費を考慮し、社会保障給付を遅らせることは、あなたが破産するのを防ぐのに役立ちます。
