信用基準とは
信用基準は、貸し手が将来の借り手にお金を貸すかどうかを決定するときに見るさまざまな要因を説明します。 銀行やその他の金融機関は、融資してから利息を請求することでお金を稼ぎます。 ただし、借り手がローンの支払いや債務不履行に失敗した場合、銀行は収益の損失を被ります。 これが、金融機関が借り手がローンに対してあまりにも大きなリスクをもたらすかどうかを判断するための一連の基準を確立した理由です。
クレジット基準の分析
信用基準は、しばしば5 Csの信用を含むと述べることができます。 これらの「5 C」には、性格、能力、担保、資本、条件が含まれます。 貸し手が潜在的な借り手をどのように見るかに他の要因が貢献するかもしれないが、これらの5つの基準は信用力のほとんどの評価の基礎を形成する。
性格は、信用履歴とも呼ばれます。 これは、貸し手が借り手の財務履歴を見るということを意味し、通常は7年前まで遡ります。 信用履歴には、コレクションに入った判決、先取特権、破産または債務が含まれます。 個人の信用報告書にはこの情報が含まれており、Experian、TransUnion、Equifaxの信用調査機関から入手できます。
能力とは、借手の返済に対する借り手の現実的な能力のことです。 彼らの現在の収入を調べ、それを既存の負債と比較します。 その後、金融機関は、借り手が別の通常の支払いを引き受けるのに十分な可処分所得を持っていると信じているかどうかを判断できます。
担保は、それ自体の価値のためにローンを保護するのに役立つ資産を表します。 たとえば、人が住宅を購入するために住宅ローンを取得すると、住宅は住宅ローンの担保になります。 借り手がローンの不履行になった場合、銀行は資産を所有します。
資本は、借り手が投資のためにすでに手元に持っているお金の量を表します。 借り手の初期頭金が大きければ大きいほど、彼らはより信用に値し、デフォルトする可能性は低くなります。
ローンの条件は、ローンの目的とそのタイミングに関する貸し手の判断に関係しています。 貸し手は、特定の金利で、または借り手が要求したよりも低い元本でローンを提供することをいとわない場合があります。
信用基準として使用できないもの
単一の正当な信用基準を使用して、将来の借り手の信用を拒否することができます。 ただし、貸し手は、信用保護法のすべての法律に従う必要があります。 Equal Credit Opportunity Act（ECOA）は、人種、肌の色、宗教、出身国、性別または婚ital状況、年齢または公的支援プログラムへの登録に基づいて、貸し手がクレジット申請を拒否することを違法にしました。 これは、教育、家、家の改造、車の購入、または企業への融資の支払いを支援するためのローンを求める借り手に適用されます。 これらの要因のいずれかに基づく差別は、米国では違法であり、連邦取引委員会（FTC）によって施行されています。
