労働者が転職すると、雇用主が後援するプラン（雇用者プラン）での退職金は撤回され、消費される傾向があります。 残念ながら、それは理解できる現象です。 退職金の現金化のcashを回避する方法と、転職時に資金を移す方法を説明します。
統計が物語る
ボストンカレッジの退職研究センターが行った調査によると、アメリカ人は退職プランを使い切ったり、現金化したりしており、退職年齢になったときにおよそ20％から25％少ないお金を残しています。
お金を出す主な理由は？ ジョブの変更または退職。 実際、米国連邦準備制度委員会の消費者金融調査によると、米国の全労働者のほぼ半数が退職計画からお金を取り出し、転職時にそれを費やしています。
要するに、多くの人が転職したときに退職金を完全に使い果たしてしまいます。 転職に関する明確なデータはとらえどころのないものですが、多くの調査では、平均的な労働者が生涯に7回キャリアを変えることを示唆しています。 「労働統計局は、平均労働者が40歳までに10人の仕事を保持すると予測し、Forrester Researchは、平均的な人が生涯に12〜15人の仕事を保持すると予測します」と、InnovativeのウェルスマネージャーKirk Chisholmマサチューセッツ州レキシントンの諮問グループ。
人々が退職を過ごす理由
人々が退職貯蓄を使う理由はいくつかあります。 まず、多くの場合、転職した個人が前の雇用主から最後の小切手を受け取ってから、新しい雇用主から最初の小切手を受け取るまでに時間差があります。
第二に、多くの人々が仕事の間で休みを取ります。 緊急資金が十分に貯蓄されていない場合、新しい仕事からの最初の小切手が届くまで、退職金を使って請求書を支払う傾向があります。
第三に、良い変化を費やす機会が生じたとき、多くの人々は衝動に抵抗できません。 第4に、特に投資の意思決定のアイデアに精通していない、または慣れていない場合、お金を移動して再投資する準備をするのは面倒です。
「貯蓄口座にお金を貯めるのが「難しくなった」ので、貯蓄口座に入れる前に退職貯蓄を使いたいクライアントがいました。 彼らの401（k）とIRAへの保存は非常に自動で行われたため、無痛であり、退職金の最大50％以上を税金や罰金で失うことは、銀行の普通預金口座に入れるよりもはるかに痛みが少ないと考えていました」 Blahetka、CFP®、カリフォルニア州キャンベルのVestnomics Wealth Managementのマネージングディレクター。
残念ながら、退職資産を新しい雇用主の計画または個人退職口座（IRA）にロールオーバーできないということは、一般に大きな問題につながる大きな間違いです。 退職口座の残高をIRAまたは新しい雇用主の計画に移すと、巣の卵を消費するのを防ぐのに役立ちます。
タイムクランチを危機に陥らないでください
転倒に対するキャッシュアウトの割合が高いため、議員は、転職する際に労働者が適格な計画残高をIRAまたは別の適格退職プランに繰り越すことを奨励するために行動を起こすよう促しています。 2005年3月28日より前は、元従業員の適格プランの残高が5, 000ドル以下の場合、雇用主は適格プランのアカウントを自動的に閉鎖し、元従業員に小切手を送ることができました。
2001年の経済成長と税制和解法（EGTRRA）はこれらの規則を変更し、アカウントの残高が1, 000ドルから5, 000ドルの間の場合、雇用者がプランの残高を自動的にIRAに送信することを義務付けました。彼または彼女に支払った。 これは良いスタートですが、ロールオーバーは通常、成長の機会がほとんどないマネーマーケットアカウントに送信されるため、問題を解決することはできません。
キャッシュアウトして支出すべきではない理由
退職後の貯蓄を退職以外に使うことは悪い考えです。 そのお金がなくなると、巣の卵で収益を上げることはできなくなります。 配合による成長の機会の喪失は決して取り戻すことができず、巣の卵を補充する時間がほとんどない高齢労働者にとって特に損害を与える可能性があります。 また、引退から数十年の若年労働者にとっても有害です。 今日5, 000ドルを費やすことで、退職まで40年の労働者は、退職金として80, 000ドル（支出したお金が8年ごとに倍増すると仮定）を超える可能性があります。
5年間または15年間働いたかどうかに関係なく、退職金を転嫁するのではなく退職金から支出すると、退職した貯蓄の方法で何も働いていないことを示すことができなくなります。 あなたが新しい仕事を始めるとき、あなたは巣卵部門でゼロから始めます。 あなたが費やしたお金を補うために、失われた退職貯蓄を置き換える希望があれば、転職のために受け取った昇給は新しい退職プランに投資する必要がある可能性があります。
快適で十分に資金を提供された退職の考えだけでは、退職貯蓄を使うのに十分ではない場合、税金や罰金でお金を失う可能性があるため、再考するよう説得するでしょう。 資格のあるプランアカウントからのロールオーバーの対象となる分配金は、20％の連邦源泉徴収税の対象となることを考慮してください。 さらに、59½歳に達する前に出金が発生し、例外の資格がない限り、金額には10％の早期分配ペナルティが課される場合があります。
ロールオーバーと源泉徴収税
転職する場合、通常、適格なプランの残高を従来のIRAまたは雇用主が後援する別のプランに繰り越すことができます。 これが直接的なロールオーバーとして行われた場合、金額から税金は差し引かれません。 代わりに金額を支払った場合、連邦税の20％が源泉徴収され、金額を繰り越すために60日が与えられます。 さらに、全額を繰り越す場合は、20％の源泉徴収税を源泉徴収する必要があります。
プロセスを簡素化するために、「ロールオーバーを開始するために必要なドキュメントを入手するために、古い雇用者の人事マネージャーに相談してください」と、カリフォルニア州アーバインのIndex Fund Advisors、Inc. of Index Funds：The 12-Step Recovery Program for Active Investors。 「また、資産の行き先について計画を立てます。 新しい雇用主の401（k）プランの場合は、現在のHRマネージャーに相談して、移籍を受け取るためにすべてが揃っていることを確認してください。 ロールオーバーIRAの場合、資産を受け取るためにアカウントを既に作成してください。 これにより、ロールオーバーのスムーズな移行が作成されます。」
ボトムライン
理想的には、転職することで給与が上がり、職業上の昇進の機会が増えるはずです。 その場合は、レイズの一部を生活水準の向上に割り当て、別の部分を退職巣の卵に割り当てます。 また、あなたが収入が少ない、または収入がない期間中にあなたを乗り切るのに役立つことができる緊急基金にいくつかを加えてください。 これは、退職後の貯蓄を後日利用することを防ぐのに役立ちます。 転職の理由に関係なく、退職後の貯蓄を守る責任はあなたにあります。 それを最大限に活用し、転職するたびにお金を持ちましょう。
