現金の蓄積方法とは
現金累積法とは、異なる現金価値の生命保険契約を比較するための一般的な手法を指します。 それは、政策に対する死亡給付が平等で不変であることを前提としています。 その後、2つのポリシーに支払われた保険料の合計差額が経時的に評価されます。
現金の蓄積方法の分析
現金の蓄積方法は、費用対効果に応じてポリシーをランク付けするために使用されます。 この方法を使用してポリシーを比較する場合、試用期間の終了時に最も現金価値が高い方がより良いポリシーと見なされます。 この比較では、比較期間中に各保険に支払われる保険料が等しいことが必要です。 それらが等しくない場合、リンゴ対リンゴの比較を行うために、2つの間の差を脇に置いておく必要があります。
たとえば、最初の保険で支払われる年間保険料が1, 400ドルで、2番目の保険で年間保険料が1, 100ドルである場合、現金累積方式では300ドルを確保する必要があります。 また、この留置口座に金利を適用する必要があります。 たとえば、利率が4％だった場合、最初の年の終わりに留置口座に$ 312があります。
次に、保険料が低い方の保険の額面を調整する必要があります。 両方のポリシーが250, 000ドルであると仮定します。 保険料が低い方の保険証券を取り、積立金の1年目の値を引きます。 この例では、最初のポリシーのプレミアムは250, 000ドルのままですが、2番目のポリシーのプレミアムは312低下して249, 688ドルになります。
これらの調整後、特定の期間の最初のポリシーのキャッシュ値は、2番目のポリシーのキャッシュ値と同等になります。 指定された期間の終了時（15年など）に最も現金価値が高いポリシーは、より良い価値です。
「現金累積法」の長所と短所
現金累積法は、特定の期間ではなく生涯の保険を提供できる現金価値生命保険を比較する最も一般的な方法です。 比較中に各ポリシーに同じ利率が支払われる限り、機能します。 この方法は、終身保険、変動保険、ユニバーサルライフポリシーを評価するときに適用できます。
現金の蓄積ができないことは、単に現金価値の方針を比較するのではなく、定期生命保険がより良い選択肢であるかどうかを判断することです。
一般に、現金価値保険は、現金価値要素があるため、定期保険よりも高い保険料を持っています。 ほとんどの現金価値生命保険では、固定保険料の支払いが必要です。その一部は保険費用に割り当てられ、残りは現金価値口座に預けられます。 現金価値勘定科目は、わずかな利子率のみを獲得し、累積利益に対して税金が繰り延べられます。
また、手数料と、場合によっては現金価値ポリシーに関連する隠れた費用を考慮することも重要です。 多くの場合、タームを購入し、残りを投資する方が良い選択肢です。
