目次
- 伝統的な年金プラン
- 確定給付と貢献
- 政府年金
- 私の年金は十分ですか？
- インフレに気をつけろ
- 年金を管理しない
- ボトムライン
あなたは年金を受給し、それでも401（k）とIRAに貢献して退職を管理することができます。 確定給付年金制度が働いている場合、心配する必要はありませんよね？ そうでないかもしれない。 年金は退職計画のレシピの主食でしたが、今日では年金を提供する会社は少なくなっています。 さらに、利点は以前ほど信頼性が高くありません。
重要なポイント
- 年金は、あなたの人生の残りの部分について、退職時に月額固定給付を提供します。401（k）sおよびIRAも退職後の収入を提供します。 しかし、その額は、あなたがどれだけ寄付をし、投資がどれだけうまくいくかに依存します。良い退職戦略は、すでに年金を受給している場合でも、401（k）sやIRAを含むさまざまな退職投資に貢献することです。
今こそ、あなたの年金が退職後の全体計画のどこに当てはまるかを考え始める良い機会です。 老後のニーズをすべて満たすために、年金（寛大な年金であっても）に頼るのは危険です。
伝統的な年金プラン：過去からの爆発
幸運にもまだ年金を持っていれば年金は素晴らしいです。 1970年代まで、ほとんどの労働者は給付年金を定めていました。 もともとは、従業員が長期にわたって1つの会社に滞在することを奨励するために設計されました。 従業員には忠誠心が報われ、会社は安定した経験豊富な従業員を持つことで利益を得ました。
名前が示すように、これらのプランは、あなたが住んでいる限り、退職時に固定（「定義済み」）支払いを提供します。 もちろん、単一の支払いを希望する場合は、一括払いを選択できます。 これら2つのオプションの組み合わせを選択することもできます。
いずれにせよ、あなたの福利厚生は、年齢、収入履歴、勤続年数などの指標に基づいています。 雇用主は年金に資金を提供し、投資リスクを負います。 彼らはまた、長寿リスクを負います。 これは、計画の参加者が会社の予想よりも長く生き、より多くのお金を集めるリスクです。
16％
2017年に新入社員に確定給付制度を提供したフォーチュン500企業の割合。20年前、それらの企業の59％が提供しました。
最近では、確定給付制度は公共部門（つまり、政府の仕事）ではまだかなり一般的です。 しかし、それらは、確定拠出制度が現在支配している民間労働力からほとんど姿を消した。
確定給付と確定拠出制度
1970年代に、政府は401（k）とIRAを含むいくつかの確定拠出計画を作成しました。 これらは従業員の寄付によって資金提供されているため、名前が付けられています。 退職時に受け取る金額は、プランへの貢献額と、投資のパフォーマンスによって異なります。
確定拠出制度は自営業者にとって歓迎すべき創造物でしたが、当時、従業員が慣れ親しんできた大切な伝統的な年金を最終的に置き換えることに気づいた人はほとんどいませんでした。
確定拠出制度は、雇用主が維持および資金提供するために安価です。 また、退職計画の負担と長寿リスクを従業員にシフトします。
これらの理由により、従来の年金はほとんどの労働者にとって退職式の一部ではなくなりました。
政府職員はまだ年金を取得
それでも、ほとんどの政府職員は、連邦、州、または地方自治体レベルで働いているかどうかにかかわらず、確定給付制度を利用できます。 退職年金が政府の年金で完全に満たされると仮定するのは快適かもしれませんが、それは良い考えではありません。
4.4兆ドル
ムーディーズインベスターズサービスからの最近の推定によると、公的年金が不足している金額。
多くの州および地方自治体の従業員年金制度は、将来の義務をカバーするために大幅な不足に直面しています。 それは、あなたの年金があなたがかつて思ったほど堅固ではないかもしれないことを意味します。 公務員でさえ、退職のために貯蓄するための追加計画を立てるべきです。
私の年金は十分ですか？
また、あなたの会社で年金に「確定」するのに十分な期間働いているかどうかにも依存します。 その魔法の日付の前に去ると、あなたの年金の権利は消滅します。
年金が十分に退職するのに十分かどうかを判断するには、予想される年金の支払いを予想される毎月の社会保障給付に加算します。 足りない場合、またはほとんど足りない場合、不足分を補うために、401（k）、従来のIRA、およびRoth IRAなどの定義された貢献の選択肢を検討する必要があります。
もちろん、退職の準備ができているように見えても、少なくとも1つの他のタイプのアカウント（401（k）など）に資金を供給する必要があります。 年金がどうなるかはわかりません。 退職所得の少なくとも一部を管理下に置くのは良い考えです。
インフレに気をつけろ
インフレは退職計画における「Xファクター」です。 ほとんどの民間雇用者年金プランは、退職の開始時に月額固定給付を設定し、残りの生涯にわたってその金額を支払います。
それは退職の初期には非常に寛大かもしれませんが、毎月の給付金が以前ほど多く買えなくなってから10年ほどでピンチを感じ始めます。
これに対処するために、政府の年金には通常、何らかのタイプの生活費調整（COLA）があります。 それでも、そのCOLAは特定のニーズに対応していない場合があります。
COLAは一般に、汎用インデックスである消費者物価指数（CPI）に基づいています。 ただし、それは高齢者に対しては機能します。 たとえば、ヘルスケアは退職者の家計の主要な要素です。 その部門の価格水準は一般経済よりもはるかに速く上昇しています。 CPIが2％であるが、個人のインフレ率が5％の場合、COLA条項があっても遅れます。
政府支援のCOLA調整年金制度を予定している場合でも、401（k）などの何らかのタイプのバックアップが必要です。
雇用主の年金制度を管理しない
今ではよさそうな年金は変わる可能性があります-特にそれが組合契約やその他の義務の一部ではない場合。
雇用主は、確定給付制度を完全に管理します（もちろん、連邦法および契約の対象となります）。 つまり、会社は通常、利益の計算を変更したり、利益を減らしたり、計画を終了したりすることができます。
もしそうなら、あなたの雇用主は、これまでの計画の彼らの部分のために労働者への支払いを手配するかもしれません。 ただし、場合によっては、最後の年金を受給した従業員が死亡するまでわずかな給付を支払う管理の不十分な口座に資金が残されます。 いずれにせよ、あなたはあなたの期待される毎月の利益を得ることはありません。
また、あなたの会社の年金計画が失敗する可能性があります。 年金計画の一部を保存するのに役立ついくつかの保護がありますが、すべてではありません。
可能な限り、年金はすべてではなく、予想される退職所得の一部に過ぎないことを確認してください。
ボトムライン
確定給付年金の将来は、せいぜいわずかです。 年金に加えて、雇用主が年金を提供している場合は、401（k）や403（b）などの確定拠出型退職金制度に資金を提供することをお勧めします。 従来型とRoth IRAは他の良い選択です。 また、同じ年の間に、確定拠出制度とIRAの両方への寄付を最大限に活用できます。
退職の準備をする他の方法には、非退職投資（株式、投資信託、投資不動産）の構築、借金からの脱却、退職後のキャリア機会の調査さえ含まれます。
伝統的な年金は、もし持っていれば素晴らしいですが、あなたの雇用主があなたの退職が完全にカバーされていると仮定することはありません。 最終的に、退職の質はあなたの責任です。
