Betterment vs. Vanguard Personal Advisorサービス：あなたに最適なものはどれですか？

目次

• 目標の設定
• 退職計画
• アカウントの種類
• 機能とアクセシビリティ
• 料金
• ポートフォリオ
• 税制優遇投資
• セキュリティ
• 顧客サービス
• テイク

BettermentおよびVanguard Personal Advisorサービスは、ロボアドバイザーの堅実なオプションであり、どちらも2019年のロボアドバイザーのレビューで上位のサービスに採点されています。 両方のサービスには利点がありますが、あなたにとって最適なものは、デジタル対人間の好み、投資しなければならない金額、およびポートフォリオを微調整するかどうかに依存します。

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• アカウントの 最小額：$ 0
• 料金 ：デジタルプランの場合は0.25％（年間）、プレミアムプランの場合は0.40％（年間）

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• 迅速かつ簡単にアカウントを設定したい人に理想的財務目標の追跡と監視をしたい人はそう簡単にできます過剰な税金を避けたい人のための優れた税優遇戦略本物の財務アドバイザーのアクセスを希望する人にはプレミアムプランが最適です

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• アカウントの最小額： 50, 000ドル
• 料金：運用資産の0.30％（現金を除く）

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• アカウントの設定は面倒なプロセスであり、アドバイザーと話す必要があるため、投資への迅速なエントリーポイントを探している人には適していません最小アカウントサイズは$ 50, 000であるため、アカウントを開設するために利用可能なお金がより多い人に最適家の購入や子供の教育費の支払いなどの大きな目標のために貯金をしたい人のために人間のアドバイザーからの入力が必要な人に最適–ポートフォリオは少なくとも年に一度は人間のアドバイザーによってレビューされます

目標の設定

Bettermentは、退職、セーフティネット、一般投資、および大規模な購入の4種類の投資目標に取り組む能力を提供します。 プラットフォームには、目標を設定するための非常にわかりやすい手順があり、それぞれを個別に監視できます。 リング内の各目標の資産配分を、緑の色合いの株式と青の色合いの債券で表示します。 あなたが設定した目標を達成することに遅れをとっている場合、ベターメントはあなたがもっと脇に置くことを奨励します。 これは、特に長期的な目標のために貯蓄の緊急性をまだ感じていない若い投資家にとっては、役立つプロンプトになる可能性があります。

Vanguard Personal Advisor Servicesで 、このサイトは、チェックリスト、ハウツー記事、電卓などの十分な目標計画リソースを提供しています。 クライアントはこれらのツールを適用して、退職の総費用を見積もり、資産のトップダウンレビューを実行し、大学の貯蓄、住宅所有権、または雨の日基金を含む主要な人生目標を計画できます。 アカウントインターフェースでの長期予測と推奨事項は、長時間のオンボーディングプロセス中に概説された人生の状況と目標に基づいて、投資目標をよりよく達成する方法についてクライアントを指導します。 クライアントは、リスクプロファイルを変更することにより、いつでも変更を加えることができます。

退職計画

BettermentおよびVanguard Personal Advisor Servicesは、従来型およびRoth IRA、SEP IRA、および401（k）ロールオーバーなど、退職アカウント用のいくつかのオプションを提供します。

Bettermentプラットフォームは、退職についてのさまざまな情報を収集します。夢の退職がどのようなものか、どのくらい貯金したか、外部アカウントに何を持っているかです。 次に、サイトは退職後の収入を予測し、そこに到達するための計画を提供します。 Bettermentでは、必要に応じて、さらに節約するか、お金を移動して料金を節約するように求められます。 定年が近づくと、プラットフォームは、節約を最適化するために行える変更を推奨します。 退職に関する質問については、基本的なデジタル会員は、認定ファイナンシャルプランナーとの1回限りの相談に対して199ドルから299ドルを支払うことができますが、プレミアムのお客様はCFPプロフェッショナルに無制限にアクセスできます。

Vanguardのウェブサイトは、クライアントが現実的な時間枠内で目標（退職など）を達成するためにどれだけのお金を確保する必要があるかを把握するのに役立つ、印象的なさまざまなツールと計算機を備えています。 Bettermentと同様に、Vanguardは、ポートフォリオ全体の一部として外部投資のスナップショットを提供し、目標を達成する可能性に関する指標を提供します。 しかし、ヴァンガードのすべてのクライアントは、退職に関するすべての質問について認定ファイナンシャルプランナーにアクセスでき、アドバイザーがポートフォリオを定期的にレビューします。

アカウントの種類

改善アカウントタイプ：

• 課税口座（個人、共同、信託）従来のIRAアカウント両方のIRAアカウントSEP IRA（自営業の顧客または従業員のいない中小企業の所有者向け）IRAの転送401（k）ロールオーバー

Vanguard Personal Advisory Servicesのアカウントタイプ：

• 課税対象のアカウント（個人、共同、信託）従来のIRAアカウント両方のIRAアカウントSEP IRAアカウント（自営および中小企業向け）IRA転送401（k）ロールオーバー

機能とアクセシビリティ

改善：

• CFPプロフェッショナルへのプレミアムアクセス：少なくとも100, 000ドルの残高をテーブルに持ち込む場合、ベターメントのプレミアムプランを選択できます。これは、より高い年会費（0.40％）を請求し、CFPチームへの無制限のアクセスをガイダンスとして提供します。 （つまり、Vanguardは同じアクセスに対して0.30％を請求し、最低投資額は50, 000ドルです。） 教育リソース： Bettermentのリソースセンターには、退職計画と税負担を最小限に抑える方法に関する有益でよく書かれた多数の記事と、いくつかのビデオが含まれていますプラットフォームの使用方法を理解するのに役立ちます。 Bettermentは、投資家がポートフォリオの構成を理解し、同社がBrexitのような負の市場イベントにどのようにアプローチしているかを理解するのに役立つ多くの記事も作成しました。 外部アカウントを同期する：基本アカウントユーザーは外部アカウントを個々の目標に同期できるため、たとえば、401（k）が退職後の貯蓄にどのように役立つかを確認できます。 プレミアムメンバーは、外部投資に関する詳細なアドバイスを利用できます。 スマートセーバーアカウント。 Bettermentは、現金の80％を米国債に、20％を低ボラティリティの社債に投資し、0.25％の年会費で2％を超える「普通預金口座」を提供します。

ヴァンガードパーソナルアドバイザーサービス：

• 大規模アカウントの専用アドバイザー：最大50万ドルのアカウントがアドバイザーのグループに割り当てられますが、そのレベルを超えるアカウントには専用のアドバイザーが割り当てられます。 会社間申請 ：このアドバイザーへの申請者の約80％から90％は、他のVanguardアカウントを持ち、すべてのVanguard資産に最低50, 000ドルの投資を適用できます。 全体的なアドバイス： Vanguard Personal Advisor Servicesは、このアドバイザーの傘下で他のアカウント（従業員がスポンサーとなる退職プラン、大学の貯蓄プラン）を含めることはできませんが、プランナーはポートフォリオを設計し、アドバイスを提供するときにそれらの保有を考慮します。 アドバイザーへのアクセス：オンランプは低速ですが、各クライアントのポートフォリオは認定されたファイナンシャルプランナーによって設計され（アンケートへの回答によって自動生成されるのではなく）、営業時間中にプランナーに連絡することができます。あなたが持っている質問に答えてください。 この点で、ヴァンガードは自身を「ハイブリッド」アドバイスサービスと見なし、ロボアドバイスと人間のアドバイザーの継続的なガイダンスを組み合わせています。

料金

Bettermentは、2つの異なる料金オプションを提供します。デジタル顧客は、ポートフォリオの0.25％を毎年支払います。また、認定ファイナンシャルプランナーにアクセスするために呼び出しごとに199〜299ドルを支払うオプションがあります。 プレミアム顧客はCFPへの無制限のアクセスで年間0.40％を支払います。 ほとんどのポートフォリオを構成するETFの年間管理手数料は0.08％です。

Vanguard Personal Advisor Servicesは 、四半期ごとに0.30％の競争力のあるアドバイザリー料金を請求しますが、クライアントも取引手数料を支払うため、隠れたコストが追加される場合があります。 ブローカーはまた、サードパーティのミューチュアルファンドとの注文フロー取引の支払いを開始し、クライアントもこれらの料金の請求を処理します。 基礎となる投資の平均費用比率は0.11％です。

最低入金額：

• 改善：$ 0Vanguard Personal Advisor Services：$ 50, 000

ポートフォリオ

Bettermentは、設定が最も簡単なアカウントの1つを誇っています。 年齢と退職のステータスを入力し、収入と投資の目標に関するいくつかの質問に答えてください。 標準的なリスク関連の質問はありません。 代わりに、Bettermentは、資産配分の提案とそれに関連するリスクを提示します。これは、ポートフォリオで保有する株式と債券の割合を変更することで調整できます。 Bettermentが提案するポートフォリオは、資金調達の目論見書へのアクセスを含め、資金調達前は完全に透明です。 また、銀行や証券会社の持ち株などの外部アカウントをベターメントアカウントに接続して、資産の全体像を提供し、ベターメント投資ポートフォリオへの現金送金をより簡単に行うように求められます。

Vanguard Personal Advisor Servicesでは、先行作業は似ていますが、タイムラインは長くなります。 年齢、資産、退職日、リスク許容度、市場経験に関する詳細な質問に答えて、バンガードファンドと「その他の証券」で満たされたポートフォリオ割り当て案を生成します。カスタマイズされた計画を完了するためにファイナンシャルアドバイザーと話し合う必要があります。また、細かい活字には、コンサルティング後「数週間」以内に最終的な投資計画が作成され、ライバルでの急速なオンボーディングに比べて大きなマイナスになることが示されています。 クライアントは、実装前に別の相談を通じて新しい計画に同意する必要があり、これによりさらに遅延が生じる可能性があります。

改善資産

Bettermentのポートフォリオは、iSharesおよびVanguardのETFで構築されています。 Bettermentは5つのポートフォリオタイプを提供します。

• 世界的に多様化した株式および債券ETFで構成される標準的なベターメントポートフォリオマイナスの社会的影響があるとみなされる企業へのエクスポージャーを減らす社会的責任投資（SRI）ポートフォリオ市場をアウトパフォームしようとするゴールドマンサックスのスマートベータポートフォリオBlackRock ETFsの標準ポートフォリオと同じ個別の資産クラスから構築されたが、ユーザーの好みに応じて重み付けされた柔軟なポートフォリオ

改善アカウントは定期的に評価され、目標の割り当てからシフトした場合は再調整されます。 改善クライアントは、ポートフォリオに資金が提供された後に戦略を切り替えることができ、プラットフォームは、変更を行う前に税務上の影響がある場合に警告します。 各目標は異なる戦略に投資できるため、退職のための貯蓄などの長期目標の資金は、リスクの高いポートフォリオの1つに割り当てることができます。一方、家の頭金の資金調達などの短期目標は、低リスクのものに割り当てられます。

Bettermentは社会的責任投資家向けのファンドを提供していますが、アドバイザーがETFに注力しているため、完全なSRIミックスを達成することは困難です。 大型企業や新興市場のESGファンドに投資したETF以外では、「社会的責任」の基準を満たす企業に投資したポートフォリオはほとんどありません。

Vanguard Personal Advisor Servicesアセット

Vanguard Personal Advisor Servicesは、さまざまな市場セクターおよび資産クラスの低コストVanguardインデックスファンドのパーソナライズされたポートフォリオを提供します。 ただし、クライアントがVanguardの別のアカウントにこれらの資産を保持している場合、プログラムにはVanguard以外の資産を扱う柔軟性があります。

ヴァンガードは四半期ごとにアカウントを確認し、必要に応じてリバランスします。 Vanguardの方法論は、従来のモダンポートフォリオ理論の原則に従っており、長期的な財務目標によって推進される、低コストの証券、分散化、インデックス化の利点を強調しています。 株式および債券の方法論は、異なる資本化およびボラティリティレベルの株式ファンド、ならびに異なる地理的、タイミング、および資本リスクの債券ファンドを含めることにより、多様化を促進します。

税制優遇投資

過剰な税金を避けながら、お金を効率的に投資するにはさまざまな方法があります。 そのような方法の1つである税損失の収穫は、多くのロボアドバイザーによって使用されています。 タックスロスハーベスティングは、キャピタルゲイン税の負債を相殺するために損失で証券を売却することです。

Bettermentのクライアントは、残高に関係なく、すべての課税対象の社内アカウントでの税額控除の対象となります。 アカウント設定でサービスにオプトインする必要があります。そうすると、Bettermentアカウント内のすべてのポートフォリオに適用されます。

ヴァンガードパーソナルアドバイザーサービスは 、特定の注文ルールに基づいて、販売取引で販売する有価証券の選択的な単位または数量（ロットと呼ばれる）を識別するMinTaxコストベーシスメソッドを使用して、税額控除を行います。 MinTaxのコストベースの方法は、多くの場合、取引の税の影響を最小限に抑えますが、必ずしもすべての場合に限りません。 クライアントはMinTaxを選択する必要があります。

セキュリティ

Bettermentのセキュリティで十分です。 Webサイトは暗号化され、モバイルアプリは2要素認証を提供します。 Betterment自身が保有する過剰な証券投資家保護公社（SIPC）保険はありませんが、取引はリスク管理ツールを備えたApex Clearingを通じて清算されます。 ベターメントクライアントはリスクの高い取引を行っておらず、マージンレンディングは提供されていないため、追加のSIPCカバレッジが必要になることはほとんどありません。 それでも、アカウントに50万​​ドル以上、または25万ドル以上の現金がある場合は、追加保険のある会社に超過分を移動することを検討できます。

一方、VanguardはVanguard Marketing Groupに顧客資金を保有しており、SIPCへのアクセスと過剰保険を提供しています。 ただし、現金はFDICの保険ではないマネーマーケットファンドに流用されます。 このサイトは256ビットSSL暗号化を使用し、2要素認証も提供します。

顧客サービス

Bettermentでは、顧客がいつでもアクセスできるように、モバイルアプリとWebサイトにオンラインチャットが組み込まれています。 カスタマーサービスは、月曜日から金曜日の午前9時から午後6時までは東部標準時間の午前9時から午後6時まで、土曜日と日曜日の午前11時から午後6時までは電子メールと電話でご利用いただけます。 プレミアムアカウントを使用すると、いつでもファイナンシャルプランナーから支援を受けることができますが、基本的なデジタルアカウントを持っている場合は、アドバイザーに相談するために199ドルから299ドルの料金を支払います。

Vanguardでは、クライアントは、月曜日から金曜日の午前8時から午後8時までの顧客サービス時間中に予約をすることにより、いつでもファイナンシャルアドバイザーと話すことができます。 予定外の連絡試行により、5分以上から13分以上のさまざまな長い待機時間が発生しました。 見込み客または現在のクライアント向けのライブチャットはありません。会社の安全なメッセージアプリケーションを介してメールを送信するには、登録が必要です。

テイク

BettermentとVanguard Personal Advisor Servicesのどちらを選択するかは、各プラットフォームの機能と同様に純資産にも関係しています。 50, 000ドルを自動化されたポートフォリオに入れることができる場合、Vanguardは、BettermentのPremiumアカウントが同じアカウント値に対して請求するよりも少ない価格で、商品とヒューマンアドバイザーへのアクセスを提供できます。

方法論

Investopediaは、投資家にロボアドバイザーの公平で包括的なレビューと評価を提供することに専念しています。 2019年のレビューは、ユーザーエクスペリエンス、目標設定機能、ポートフォリオの内容、コストと料金、セキュリティ、モバイルエクスペリエンス、カスタマーサービスなど、32のロボアドバイザープラットフォームのすべての側面を6か月間評価した結果です。 スコアリングシステムに重み付けされた300を超えるデータポイントを収集しました。

私たちがレビューしたすべてのロボアドバイザーは、評価に使用したプラットフォームに関する50点の調査に記入するよう求められました。 ロボアドバイザーの多くは、プラットフォームの実演デモも提供してくれました。

Theresa W. Carey率いる業界専門家チームがレビューを実施し、あらゆる業界の投資家向けにロボアドバイザープラットフォームをランク付けするためのこの業界最高の方法論を開発しました。 私たちの完全な方法論を読むにはここをクリックしてください。