目次
- 銀行
- 信用組合（信用金庫
- ピアツーピア貸出（P2P）
- 401（k）プラン
- クレジットカード
- 証拠金口座
- 公的機関
- 金融会社
- ボトムライン
ほとんどの人は、ある時点でお金を借りる必要があります。 たぶん、それは新しい家のためです。 たぶんそれは大学の授業料のためです。 たぶん、それはビジネスを始めることです。
今日、専門家による資金調達の選択肢は多く、多様です。 以下では、より人気のある融資ソースのいくつかを概説し、それぞれに関連する長所と短所を確認します。
重要なポイント
- 消費者にはさまざまな資金調達オプションがあります。一般的な貸し手には、銀行、信用組合、金融会社が含まれます。タームローン、有価証券購入のための証拠金勘定。401（k）計画は資金調達の最後の手段でありえます。
銀行
銀行は、顧客のニーズに応じて、さまざまな住宅ローン商品、個人向けローン、建設ローン、その他のローン商品を提供しています。 定義により、彼らはお金（預金）を受け取り、そのお金を住宅ローンや消費者ローンの形でより高いレートで分配します。 彼らはこのスプレッドを獲得することで利益を上げています。
銀行は、家や車を購入する人や、既存のローンをより有利なレートで借り換えようとする人にとって、伝統的な資金源です。
多くの人が自分の銀行とビジネスをするのは簡単だと感じています。 結局のところ、彼らはすでに関係とアカウントを持っています。 さらに、通常、現地の支店に人員が待機しており、質問に答えたり、事務処理を手伝ったりしています。 公証人は、顧客が特定のビジネスまたは個人的な取引を文書化するのを助けるために利用できる場合もあります。 また、顧客が書いた小切手のコピーは電子的に利用可能になります。
銀行からの資金調達のマイナス面は、銀行手数料が高額になる可能性があることです。 実際、一部の銀行は、ローンの申し込みやサービス料金が高額であることで有名です。 また、銀行は通常、個人所有または株主所有です。 このように、それらはそれらの個人に守られており、必ずしも個々の顧客に守られているわけではありません。
最後に、銀行はあなたのローンを別の銀行または金融会社に転売するかもしれません、そしてこれは手数料と手続きがしばしば予告なしに変わるかもしれないことを意味するかもしれません。
信用組合（信用金庫
信用組合は、そのメンバー、つまりサービスを利用する人々によって管理されている協同組合です。 通常、信用組合には、借りるために所属しなければならない特定のグループ、組織、またはコミュニティのメンバーが含まれる傾向があります。
信用組合は銀行と同じサービスの多くを提供しています。 しかし、彼らは通常、非営利企業であり、商業金融機関よりも有利なレートで、または寛大な条件でお金を貸すことができます。 さらに、特定の料金（トランザクションまたは貸出申請料など）が安くなる場合があります。
マイナス面として、一部の信用組合は普通のバニラローンのみを提供するか、一部の大手銀行が提供するさまざまなローン商品を提供していません。
ピアツーピア貸出（P2P）
ピアツーピア（P2P）融資（ソーシャルレンディングまたはクラウドレンディングとも呼ばれます）は、個人が公的な金融機関を仲介者として使用せずにお金を借りたり貸したりできる資金調達方法です。 プロセスから仲介者を排除する一方で、実店舗の貸し手を使用するよりも多くの時間、労力、およびリスクを伴います。
ピアツーピア貸付では、借り手は合意した利率で自分のお金を貸してくれる個人投資家から融資を受けます。 2つのリンクは、ピアツーピアオンラインプラットフォームを介してリンクします。 借り手はこれらのサイトにプロファイルを表示し、投資家はそれらを評価して、その人にローンを延長するリスクがあるかどうかを判断できます。
借り手は、要求している全額またはその一部のみを受け取る場合があります。 後者の場合、ローンの残りの部分は、ピアレンディング市場の1人以上の投資家によって資金提供される場合があります。 ローンが複数のソースを持ち、個々のソースごとに毎月の返済が行われることは非常に一般的です。
貸し手にとっては、ローンは利子の形で収入を生み出します。これは、普通預金口座やCDなど、他の手段で稼ぐことができる利率を超えることがよくあります。 さらに、貸し手が受け取る毎月の利子の支払いは、株式市場の投資よりも高い収益を得る可能性さえあります。 借り手にとって、P2Pローンは代替の資金源となります。特に、標準的な金融仲介業者から承認を得られない場合に役立ちます。 彼らはしばしば、従来の資金源よりも有利な金利または融資の条件を受け取ります。
それでも、ピアツーピア貸し出しサイトの使用を検討している消費者は、取引の手数料を確認する必要があります。 銀行と同様に、サイトはローン組成手数料、延滞手数料、および返済手数料を請求する場合があります。
401（k）プラン
403（b）または457プランなどの比較可能なアカウントに加えて、401（k）プランでは、従業員が繰延税金ベースでお金を投資することができます。 彼らの主な目的は、個人の退職を提供することです。 しかし、彼らは資金調達の最後の手段になり得ます。
あなたが計画に寄付したお金は技術的にあなたのものであるので、あなたがそれを撤回したいならば、引受または申請料金はありません。 むしろ、それを借りる-あなたは59.5歳未満の場合、恒久的な撤退は税金と10％のペナルティが発生するので。
ほとんどの401（k）では、アカウントに付与された資金の最大50％を50, 000ドルの限度で、最大5年間借りることができます。 資金は引き出されず、借りられるだけなので、ローンは非課税です。 その後、元本と利息の両方を含めて、ローンを徐々に返済します。
401（k）ローンの金利は比較的低くなる傾向があり、おそらくプライムレートよりも1〜2ポイント高く、多くの消費者が個人ローンに支払うよりも低いでしょう。 また、従来のローンとは異なり、利子は銀行や別の商業貸し手に渡されることはありません。 利息はあなたの口座に返還されるため、401（k）ファンドからの借入費用は、本質的にお金の使用に対する自分への返済です。
ただし、退職プランからお金を取り除いた場合、非課税の利子を伴う資金を失うことに注意してください。 また、ほとんどのプランには、ローン残高が返済されるまでプランへの追加拠出を禁止する条項があります。 これらはすべて、巣の卵の成長に悪影響を与える可能性があります。
クレジットカード
責任を持って使用する場合、クレジットカードは優れたローン源ですが、コストを認識していない人に過度の苦労をもたらす可能性があります。 それらは、長期的な資金源とはみなされません。 しかし、彼らはすぐにお金を必要とし、借りた金額を短期間で返済しようとする人々のための良い資金源になる可能性があります。
個人が短期間で小額のお金を借りる必要がある場合、クレジットカード（またはクレジットカードの前払い）は悪い考えではないかもしれません。 結局のところ、申請料はかかりません（すでにカードを持っていると仮定して）。 毎月末に残高全体を返済する人にとって、クレジットカードは0％の金利でローンの源泉となります。
反対に、残高が繰り越されると、クレジットカードは法外な金利料金を支払うことがあります（多くの場合、年間20％を超える）。 また、クレジットカード会社は通常、比較的少量のお金またはクレジットを個人に貸すか、または延長するだけです。 これは、長期の資金調達が必要な人や、非常に大量の購入を希望する人（新車など）にとって不利な場合があります。
最後に、クレジットカードで多すぎるお金を借りると、他の融資機関からの融資や追加の信用を得る機会が減る可能性があります。
証拠金口座
証拠金口座により、証券会社の顧客はお金を借りて証券に投資することができます。 証券会社口座の資金または株式は、多くの場合、このローンの担保として使用されます。
証拠金勘定によって請求される金利は通常、他の資金源よりも優れているか、他の資金源と一貫しています。 さらに、証拠金口座が既に維持されていて、顧客が口座に十分な量の株式を持っている場合、ローンはいくぶん簡単に手に入ります。
証拠金勘定は主に投資を行うために使用され、長期資金調達の資金源ではありません。 とはいえ、十分な資本がある個人は、マージンローンを使用して、車から家まですべてを購入できます。 ただし、口座内の有価証券の価値が低下した場合、証券会社は個人に追加の担保を短期間で通知するよう要求したり、投資がそれらの下で売却されるリスクを負ったりする場合があります。
最後に、市場の低迷では、利ざやに応じる必要がある可能性と同様に、発生する利子費用のために、利ざやで拡大した者はより深刻な損失を被る傾向があります。
公的機関
米国政府または政府がスポンサーまたはチャーターした団体は、素晴らしい資金源になる可能性があります。 たとえば、ファニーメイは、長年にわたって住宅所有の可用性と手頃な価格を向上させるために取り組んできた準公的機関です。
政府またはスポンサー企業は、借り手が長期間にわたって借入金を返済することを許可しています。 さらに、請求される金利は、他の資金源と比較して有利です。
一方、準公的機関から融資を受けるための事務処理は困難な場合があります。 また、すべての人が政府の融資を受ける資格がありません。 収入と資産の要件が制限される場合があります。 たとえば、特定のフレディマックの住宅ローンに関しては、個人の収入は地域の収入の中央値以下でなければなりません。
金融会社
融資会社は、任意の数のアイテムを購入しようとする人に定期的に融資を行います。 一部の貸し手はより長期の融資を行いますが、ほとんどの金融会社は自動車や主要な家電製品などの小規模な購入に資金を提供することに特化しています。
金融会社は通常競争力のある料金を提供し、銀行や他の貸付機関と比較すると全体的な手数料は低くなる可能性があります。 さらに、承認プロセスは通常、かなり迅速に完了します。
ただし、金融会社は同じレベルの顧客サービスを提供したり、ATMなどの追加サービスを提供したりすることはできません。 彼らはまた、ローンの限られた配列を持つ傾向があります。
ボトムライン
あなたの子供の教育、新しい家、婚約指輪の資金を探しているかどうかにかかわらず、あなたが利用できる資金の潜在的な各ソースの長所と短所を分析することは有益です。
