バックエンド比とは何ですか？
負債対収入比としても知られるバックエンド比率は、人の月収のどの部分が負債の支払いに使われるかを示す比率です。 毎月の総負債には、住宅ローンの支払い（元本、利子、税金、保険）、クレジットカードの支払い、養育費、その他のローンの支払いなどの費用が含まれます。
バックエンド比率=（毎月の総負債費用/総月収）x 100
貸し手は、この比率をフロントエンド比率と組み合わせて使用して、住宅ローンを承認します。
バックエンド比率の分析
バックエンド比率は、住宅ローンの引受人が将来の借り手にお金を貸すことに関連するリスクのレベルを評価するために使用する数少ない指標の1つを表します。 重要なのは、借り手の収入が他の誰かや他の会社にどれだけ借りているかを示すからです。 申請者の給与の高い割合が毎月債務返済に充当される場合、失業または収入の減少により未払いの請求書が急増する可能性があるため、申請者はリスクの高い借り手と見なされます。
バックエンド比の計算
バックエンド比率は、借り手の毎月の債務支払いをすべて加算し、合計を借り手の月収で割ることによって計算されます。
毎月の収入が5, 000ドル（年間60, 000ドルを12で割ったもの）で、毎月の合計債務返済額が2, 000ドルである借り手を考えてみましょう。 この借り手のバックエンド比率は40％（2, 000ドル/ 5, 000ドル）です。
一般的に、貸し手は、36％を超えないバックエンド比率を見たいと考えています。 ただし、一部の貸し手は、信用度の高い借り手に対して最大50％の比率を例外とします。 住宅ローンを承認する際にこの比率のみを考慮する貸し手もあれば、フロントエンド比率と組み合わせて使用する貸し手もあります。
バックエンドとフロントエンドの比率
バックエンド比率と同様に、フロントエンド比率は、住宅ローンの引受会社が使用する別の負債と収入の比較です。唯一の違いは、フロントエンド比率が住宅ローンの支払い以外の負債を考慮しないことです。 したがって、フロントエンド比率は、借り手の住宅ローンの支払いだけを月収で割って計算されます。 上記の例に戻って、借り手の月額2, 000ドルの債務のうち、住宅ローンの支払いがその金額の1, 200ドルであると仮定します。
したがって、借り手のフロントエンド比率は（$ 1, 200 / $ 5, 000）、つまり24％です。 28％のフロントエンド比率は、住宅ローン会社が課す一般的な上限です。 バックエンド比率と同様に、特定の貸し手は、特に借り手が良好な信用、信頼できる収入、多額の現金準備金などのその他の緩和要因を持っている場合、フロントエンド比率に大きな柔軟性を提供します。
バックエンド比を改善する方法
借り手がバックエンド比率を下げることができる2つの方法は、クレジットカードの支払いとファイナンスされた車の販売です。 申請されている住宅ローンが借り換えであり、家に十分な資本がある場合、他の負債をキャッシュアウト借り換えで整理すると、バックエンド比率が低下する可能性があります。 ただし、貸し手はキャッシュアウトリファイナンスに大きなリスクを負うため、リスクは高いリスクを補うために通常の金利のリファイナンスよりもわずかに高くなることがよくあります。 さらに、多くの貸し手は、借り手がバランスを取り戻さないように、返済する債務口座を閉鎖するために、借り換えを現金借換で返済する必要があります。
